三巨頭組建郵政儲蓄銀行 成金融機構資金供應商

　　本報記者 程志云 北京報道

　　中國郵政局、中國電信集團、中國聯通集團將共同出資組建郵政儲蓄銀行，全國人大農業與農村委員會副主任委員路明16日在重慶透露出來的信息掀開了郵政儲蓄銀行面紗。

　　這家有可能成為中國第五大銀行的新公司將定位為全國性的股份制準商業銀行。它將

通過辦理集中批發性信貸業務，從而成為政策性銀行和中小金融機構的資金供應商。

　　市場化邊緣

　　長期以來

　　一方面，郵政儲蓄以往隸屬于國家郵政局。1998年“郵電分開”后，作為郵政局扭虧的支柱，郵政儲蓄業務收入已占郵政業務總收入的半壁江山，郵政局對郵政儲蓄不愿意輕易放手。國家郵政部門害怕郵政儲蓄改革會像“郵電分開”時，出現郵電改革使郵政和電信徹底脫離關系，從而形成兩個完全互不相干的利益主體，最終導致一些優良資產劃分到了電信，不好的資產留在了郵政的情形。

　　另一方面，郵政儲蓄自身面臨市場化的壓力。

　　從2003年8月開始，中國人民銀行要求：郵政儲蓄新增存款轉存中國人民銀行的部分，年利率降低為1.89%。

　　2005年初的《郵政體制改革方案》規定，郵儲在央行的“老存款”要按照10%、15%、20%、25%、30%的比例分5年轉出。“老存款”指郵政儲蓄在2003年8月以前轉存在央行的存款，規模約為8290億，每年郵儲能從“老存款”當中獲得的利差收入約為200億元。也就是說，這8000億郵政儲蓄資金要自謀出路了。

　　但是在原有的體制下，郵政儲蓄依附于郵政企業經營管理，而郵政企業并不是金融企業，無法對金融業務實行專業化管理。郵政儲蓄自身也則無權按照金融機構模式建立相應的內部控制和風險防范機制，使得郵政體系下的郵政儲蓄只能經營有限的金融業務。

　　本報了解到，今年以來，郵政儲蓄向銀監會積極申請了多項業務，諸如購買企業債、資產支持證券、開展小額信貸等等。銀監會最終都以郵儲不具備獨立法人資格，缺少相應風險控制機制未予批準。

　　郵政的銀行

　　9月20日，全國郵政局長會議上，銀監會主席劉明康表示，郵政儲蓄銀行將實行一級法人制，依法納入銀行業監管體系。在管理體制上，嚴格按照現代企業制度和規范的商業銀行運行管理要求，建立健全郵政儲蓄銀行法人治理結構，建立和完善內部控制制度和有效的風險防范機制。將現有的郵政儲蓄網點改造成為管理科學、運行安全的郵政儲蓄銀行經營機構，充分發揮郵政儲蓄農村網絡優勢和城鄉網絡優勢，完善農村金融服務功能。

　　劉明康表示，郵政儲蓄銀行改革與郵政系統實現“三不分離”，即：一不分“老板”，董事會除獨立董事以外，三分之二的董事來自郵政體系；二不分頭鋪攤子，與基層郵政企業的經營關系和利益格局基本維持不變。繼續與郵政保持著“你中有我，我中有你”的緊密關系；三不分流利潤，即除銀行該留的錢外，其稅后利潤都是郵政的。

　　一位銀監會人士透露，在組建初期，郵政儲蓄銀行仍將以吸收存款為主，資金由總行集中批發運用。隨著銀行內部控制和風險管理能力的提高，銀監會將支持郵政儲蓄銀行

　　按照銀監會的思路，郵政儲蓄改革的目標是：在繼續緊緊依托郵政網絡設施的前提下，實現郵政金融與郵政分業經營充分發揮郵政儲蓄優勢，按照經營貨幣的企業屬性和現代商業銀行的運行管理要求，成立以零售和中間業務為主，面向普通大眾服務，特別是為城市社區和廣大農村地區群眾提供基礎金融服務，在經營上與國內其他商業銀行形成良好互補關系的、自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的

　　非典型擴張

　　事實上，郵政儲蓄已經在我國銀行系統中占據重要位置。

　　根據銀監會統計，截至2005年8月，郵政儲蓄存款余額已達12452億元，儲蓄市場占有率9.25%，規模僅次于4家國有商業銀行和整個農村信用社的總合；郵政綠卡擁有近9000萬個用戶。年境外匯款已近20億美元，年跨境業務筆數近100萬筆，成為境內、外外匯匯兌的主要渠道之一。郵政儲蓄新增存款自主運用形成的資產已達3612億元。

　　同時，網點成本低，成為郵政儲蓄擴張的一張好牌。

　　自1998年以來，為減少由于基層網點虧損帶來的不良資產遞增，四大行開始從一些地方縣市撤退。而郵政儲蓄正反其道而行之。

　　郵政儲蓄得天獨厚的優勢是他仍然依托郵政網絡經營，聯體辦公，網點費用相對較低。一位農業銀行人士指出，中國郵政系統享有國家賦予的傳統信譽，具備遍布城鄉的網絡平臺和全國一體化作業的便利條件，以及接近客戶信息等優勢。

　　目前全國郵政儲蓄營業網點超過37000個，其中縣及縣以下農村網點占到2/3以上。這些網點中的絕大部分已經實現計算機聯網，全國通存通兌，是我國連接城鄉的最大金融網點。

　　銀監會主席劉明康指出，郵政儲蓄已具有辦成一流銀行的優勢和基礎，但缺乏的是現代銀行的機制。郵政儲蓄應當盡快按照商業銀行資金運用的內部控制和風險管理要求，做好突發事件預案工作，建立風險應急機制，確保改革順利進行。

　　“郵政儲蓄銀行的改革仍有很長的路要走�！边@位農業銀行人士說。