工行全面清掃睡眠戶

　　個人賬戶1／3睡眠，每年維護費用超過10億元

　　本報記者 韓瑞蕓

　　北京報道

　　到底有多少銀行卡的存在是一種重復和浪費？10月份，工行開始進行清理。

　　10月18日，工商銀行發出告示，建議該行個人客戶清理所持本幣小額活期存款賬戶，并及時到工行各網點歸并或注銷長期閑置且功能重復的賬戶。

　　事實讓人瞠目。工行的個人本幣小額活期存款賬戶竟高達1億個，占賬戶總數的三分之一。而此前連續多年，工行為了維護這些賬戶，每年的花費超過數億元。

　　三分之一“睡眠戶”

　　“其他同行用降息并收取年費的做法，達到賬戶結構調整的目的。

　　據工行個人金融業務部的粗略統計，工行現有本幣個人活期存款賬戶超過3億個，其中，日均存款余額不足300元的小額活期賬戶2億多個。若再除去代發社保存款類賬戶、代發低保存款賬戶、牡丹交通卡賬戶、用于償還個人貸款的存款賬戶等11種生活必需而金額又小的賬戶，長期被閑置或者低效使用的賬戶超過1億個，相當于該行個人活期賬戶總數的三分之一。

　　以工商銀行北京分行為例。該分行是整個工行系統中“睡眠戶”占比較少的分支機構。盡管如此，工行北京分行個人金融業務部總經理張愛民透露，該分行2500萬個人本幣活期賬戶中，有一半賬戶是處于活躍狀態且日均存款余額超過300元的，這些賬戶應當被繼續保留；另一半交易不活躍且日均存款余額低于300元的賬戶中，有800多萬戶是代發社保存款等生活必需的賬戶，必須保留；其余400萬戶是則屬于使用較少的低效小額存款賬戶，可以申請歸并或注銷。事實上，這400萬賬戶中，有266萬戶是客戶重復申請的。

　　讓工行最為苦惱的是，一方面，數量巨大的低效賬戶并無消減跡象，另一方面，工行個人業務交易量仍以每年15%的速度遞增。于是，工行的計算機系統陷入了：擴容—不堪重負—再擴容的循環。

　　“客戶們要開多少個賬戶，銀行都必須承受，無論開銷有多大。但是，不必要的開戶，對銀行及客戶本人來說都是沒有好處的。最顯而易見的是，銀行計算機系統處理業務的速度會放慢。就好比電腦內存占用太多，運行速度會下降，這是一個道理。”工行個人金融業務部市場處處長楊勇革表示，一旦工行“睡眠戶”成功“瘦身”，客戶最直觀的感覺就會是，銀行柜面服務速度加快了。

　　“這是一舉數得的事。對客戶而言，既可以免除保存多個存折、多張借記卡的麻煩；又能歸集那些長期閑置賬戶上的資金，有效提高資金的使用效率；對銀行而言，可以有效節省計算機系統資源，提高運行效率和服務質量。”王珍軍說。

　　巨額賬戶管理費用

　　過多的低效賬戶不僅占用計算機系統資源，而且也使工行為此付出巨額的賬戶管理服務費用。據工行內部人士透露，如果每年向每個賬戶收取10元的賬戶管理服務費，剛好夠一個“死戶”的賬戶維護費用，也就是說，該賬戶在年內沒有任何交易也需耗費銀行10元錢。一旦賬戶發生交易，賬戶的服務成本便會遠超過10元。按此推算，即使工行1億個小額活期賬戶均為“死戶”，工行每年的賬戶維護成本也高達10億元。

　　并且，對銀行來說，無論交易金額大小，一百元或一萬元，交易成本是一樣的。銀行為維護這些不活躍的賬戶投入了大量資金，大大增加了運行成本。

　　“對賬戶結構調整的問題，我們幾年前就開始研究，但一直沒有具體的解決方案。因為考慮到工行是國內最大的儲蓄銀行，客戶眾多，必須慎之又慎。”工商銀行個人金融業務部總經理陳曉燕說。

　　然而，“賬戶結構調整不到位，這與商業銀行以往的經營理念和績效評價體系也很有關系。”有工行內部人士說，以前，各家銀行及其分支機構為了搶占市場，都以開戶數論業績，這必然造成重復開戶、一人多戶等問題。但在近期，工行在內部下了嚴厲措施，某些地區分行甚至因亂開戶問題遭到工總行的嚴厲批評。

　　銀監會表態

　　“其他同行用降息并收取年費的做法，達到賬戶結構調整的目的。銀監會也允許采取類似的價格手段。但工行暫時不打算這么做。我們希望客戶主動管理起自己的賬戶來。必須強調的是，工行只是建議客戶歸并或注銷那些他們不太用的賬戶，工行不會擅自的、主動的歸并這些賬戶，更不是把顧客拒之門外。”王珍軍說。

　　此前，國內已有建行、招行等商業銀行已經開始向客戶收取每年的賬戶維護費用。

　　“對小額存款賬戶收取賬戶管理服務費是商業銀行經營管理的趨勢，對提高金融業務服務水平，促進銀行健康發展，改善居民

　　根據工行通知，到2006年6月20日之前，客戶到工行網點辦理小額本幣活期存款賬戶掛失手續，免收掛失手續費。“我們為客戶歸并無效小額賬戶預留了充分時間。要爭取在收取賬戶服務費之前，將小額賬戶數量降到最低。”王珍軍說。

　　工行一內部人士表示：“我們不是為了收費而收費。工行本可以以收取年費的方式解決低效‘睡眠賬戶’的問題，這是監管部門不反對的。如果以每個活期賬戶每年10元的標準收取管理費，1億個賬戶就可以收費10億元。這是一筆不小的收入。但老實說，工行寧可收不到任何賬戶管理費。”

　　此外，在工行發布的公告中，并未建議客戶歸并或注銷11類與客戶日常生活密切相關的、日均存款余額不足300元的小額活期賬戶，例如代發低保、社保，代發工資等賬戶。但工行個人金融業務部人士透露，工行有打算在將來很長一段時間內也建議客戶歸并此類賬戶。“不需要一人手持多個賬戶，一張借記卡就具備了所有功能。”他表示，工行個人客戶人均賬戶持有量目前約為4個。這個數字應該被縮減。