由幕后走到臺前 民間借貸現(xiàn)狀與啟示

　　系列報道之一

    FN記者  方華  溫躍

　　民間借貸，這股涌動的暗流在2005年已經(jīng)無法再做到波瀾不興。

　　“聽說國家要制定出一個‘杠桿’，這好啊，以后干起來更大膽了。”近日，長期從事民間個人放貸的山東老人李云程，談到今年的中央“一號文件”時，顯得神采飛揚。在這份文件中，“抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構(gòu)的準入條件和監(jiān)管辦法”首次被列入議題。

　　今年5月，一個再平常不過的日子里，日趨活躍的民間借貸被央行《2004年中國區(qū)域金融運行報告》破天荒地以大篇幅文字肯定其“補充作用”，此舉被看作官方首開金口，正式承認民間金融。

　　而與此同時，一種完全由民間資本構(gòu)成、只貸不存、被視為“異類”金融組織的貸款機構(gòu)在央行推動下于山西、陜西、四川、貴州四省悄悄試點，目前部分地區(qū)的啟動工作已經(jīng)初露端倪。

　　民間借貸，終于在2005年迎來了第一縷陽光，從“暗流涌動”走向“陽光大道”，大有風生水起之勢。

　　“神話”是如何產(chǎn)生的？

　　時至今日，民間借貸依然被籠罩著一種神秘的色彩，更何況，在濟南歷城區(qū)一處名叫神武村的地方，61歲的李云程還締造了一個12年“零壞賬”的“神話”。

　　“擔保人比借款人還重要，只要擔保人有償還能力，借款人就是跑了、破產(chǎn)了都沒關(guān)系。”李云程非常坦率地告訴記者，這么多年來沒有發(fā)生一筆壞賬的原因在于，凡是來借錢的都要通過擔保人，三方簽訂借款合同，而擔保人都是本村本院的鄉(xiāng)親，“和那一頭(借款人)很熟，和我這一頭關(guān)系也很直接，這不就形成借貸關(guān)系了嗎？發(fā)展擔保人就像交朋友一樣，通過老朋友增加新朋友，越混熟人越多。”

　　通過這種“多層次擔保”的形式來有效控制風險，不失為李云程從事民間借貸活動的一大“法寶”。從最初兩萬多元資金發(fā)展到現(xiàn)在擁有二三十萬元資金，李云程并不認為自己比其他鄉(xiāng)親聰明膽大，而是受一份慈善心的驅(qū)動。

　　“咱資金少，規(guī)模小，和正規(guī)信貸不沖突，也容納不進去，但能補充個五分之一或十分之一也很管用，少了這個‘一’湊不起個整數(shù)，企業(yè)就不能搞活。再說，在信用社十天能貸下來就不錯了，在我這里十幾分鐘就能解決問題，沒什么手續(xù)，就寫一個借款合同，很簡單的事情。”對此，李云程還特別強調(diào)，不這么干不行，“救急如救火”。

　　除了借款方式方便靈活之外，在借款期限和還款方式上，李云程也有自己的獨到之處：“借款期限一般不超過半年，鼓勵早還款和分期還款，雖然少收點利息，但本金安全了。”從1992年到現(xiàn)在，隨著國家?guī)状握{(diào)整基準貸款利息，李云程的月借款利息從2分到4分不等，最近借貸月利率在2分(20‰)左右。

　　多層次擔保、現(xiàn)金立據(jù)可取、嚴格按《合同法》辦事、利率控制在銀行同期貸款利率四倍以內(nèi)、鼓勵早還款和分期還款，成為李云程恪守的幾大信條。山東大學教授姜旭朝認為，由于個人力量弱小和當?shù)厣虡I(yè)精神缺乏，李云程難以為當?shù)刂行∑髽I(yè)提供長期的資金扶持，但通過向李云程借款脫貧致富的鄉(xiāng)親不在少數(shù)，這種建立在地緣與血緣關(guān)系緊密結(jié)合、信息高度對稱基礎(chǔ)上的民間借貸有獨特的優(yōu)勢，但也正因為如此，通常很難做大。

　　內(nèi)幕性是賴以生存的基礎(chǔ)?

　　李云程締造的“神話”不僅僅是一個偶然。據(jù)央行調(diào)查報告顯示，2004年以來，民間融資相關(guān)主體的風險意識不斷增強，形成了特定的民間融資“市場準入”制度，使得民間融資違約現(xiàn)象很少。

　　“民間借貸自身經(jīng)歷了一個優(yōu)勝劣汰的過程，現(xiàn)在剩下的多數(shù)經(jīng)營得不錯。”這是經(jīng)濟學家茅于軾此前向記者強調(diào)的觀點。

　　大浪淘沙之后，少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的民間資本依然保持著活躍，規(guī)模上與正規(guī)金融等量齊觀。但這畢竟是少數(shù)，在多數(shù)經(jīng)濟發(fā)展滯后、民間資本并不充裕的地區(qū)，民間借貸雖然規(guī)模不大，但占比不低，作用不小。

　　6月13日，一份中國人民銀行黃山市徽州區(qū)支行的調(diào)查問卷上，注明徽州天馬

　　“六月份雙酚A從原來一萬元一噸漲到了兩萬元一噸，一時從銀行里貸不到款，只能尋求民間融資。”該企業(yè)財務(wù)部門負責人在電話里向記者透露，一旦資金周轉(zhuǎn)過來會立刻還掉，有時借上一天，有時借一個月，“我們這種三四十人的小企業(yè)貸款很難，有錢的企業(yè)一次能拉上兩百噸原材料，沒錢的只能天天進貨，每次十噸，還擔心價格漲上去。”

　　據(jù)人民銀行徽州區(qū)支行行長程善大介紹，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2004年徽州區(qū)民間金融呈現(xiàn)活躍態(tài)勢，因原材料價格飚升和企業(yè)流動資金匱乏，民營企業(yè)在國家宏觀調(diào)控政策影響下大舉“民間借貸”之旗，以緩解生產(chǎn)、備料等燃眉之急。從調(diào)查的28戶民營企業(yè)2004年生產(chǎn)經(jīng)營狀況來看，15戶企業(yè)存在民間借貸行為，占53.57%，借貸金額達3350萬元，平均借貸達223萬元，而同期28戶民營企業(yè)在銀行貸款僅8380萬元，民間借貸相當于銀行貸款的40%。“總體而言，借款用途正當，借貸行為謹慎，出借人風險防范意識增強，沒有出現(xiàn)一起司法訴訟現(xiàn)象。”

　　“民間借貸為什么運作得比較好？一個根本的原因在于他有很大的內(nèi)幕性，很多機制就依靠這種內(nèi)幕性而存在。”中國社會科學院農(nóng)村經(jīng)濟研究所研究員張元紅表示，一般情況下，由幾個人組成的一個“組織”(多以無形的形式存在)，貸款資產(chǎn)質(zhì)量比正規(guī)金融機構(gòu)好，壞賬很少發(fā)生，即使有也能內(nèi)部消化。“最近幾年，其發(fā)展形式有了新變化，從以自助性質(zhì)為主到出現(xiàn)較多的企業(yè)間民間組織，如企業(yè)家俱樂部，資金規(guī)模較大，當然內(nèi)幕性更強，只是內(nèi)部很熟悉的企業(yè)家才能夠參與。”

　　當然，天馬化工廠沒有向記者透露更多的信息，以“都是向親戚朋友借的錢”匆匆結(jié)束了對話。但有一點可以肯定，在整個黃山市，徽州區(qū)的民間借貸之所以最為活躍，和近幾年諸多民營化工企業(yè)在此蓬勃發(fā)展是分不開的。

　　“民間借貸盡管形成一定規(guī)模，但仍然基于血緣和地緣關(guān)系組成，這種‘組織’一旦擴大，超出一定規(guī)模和范圍，原有種種運行機制也許就發(fā)揮不了作用。”張元紅認為，此時需要正規(guī)金融機構(gòu)來安排，民間金融的作用自然消失。