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高于同期儲蓄利率的保證收益需有附加條件變相高息攬儲將受嚴懲
保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益等
本報記者 石仁坪 發(fā)自上海
近年來，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但是由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，也出現(xiàn)了一些問題。
昨日，中國銀監(jiān)會在其官方網(wǎng)站公布，銀監(jiān)會近日頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(下稱《辦法》)和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(下稱《指引》)，并將從2005年11月1日起實施。銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人稱，《辦法》和《指引》的制定，旨在規(guī)范理財業(yè)務(wù)活動，促進理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，保護客戶的合法權(quán)益。
目前，對于商業(yè)銀行是否可以提供保底承諾的理財產(chǎn)品存在一些爭議，而《辦法》規(guī)定允許商業(yè)銀行銷售保證收益理財產(chǎn)品。
該負責(zé)人認為，保證收益型理財產(chǎn)品爭議的主要焦點，不是商業(yè)銀行是否應(yīng)該提供這類產(chǎn)品服務(wù)，而是擔(dān)心一些商業(yè)銀行有可能將這類產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為準儲蓄存款產(chǎn)品，變成高息攬儲和規(guī)模擴張的一種工具，一方面變相突破國家利率管制，另一方面進行不公平競爭。對此，《辦法》中明確規(guī)定：保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益等。同時，銀監(jiān)會將對這類理財業(yè)務(wù)實行嚴格的審批制。
《辦法》第62條規(guī)定，商業(yè)銀行將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的，中國銀監(jiān)會將依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定實施處罰。據(jù)此，對商業(yè)銀行利用理財產(chǎn)品進行變相高息攬儲的，中國銀監(jiān)會將依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第44條的規(guī)定，責(zé)令商業(yè)銀行改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。該負責(zé)人表示，雖然我國商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險管理和內(nèi)部審核監(jiān)督方面還有待于加強，但只有通過實踐才能提高。
與境外商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)相比，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，同時利率尚未完全市場化，銀行開發(fā)銷售個人理財產(chǎn)品面臨的約束較多，《辦法》和《指引》明確界定了個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)，是商業(yè)銀行向客戶提供的一種個性化、綜合化服務(wù)。
另外，對于理財業(yè)務(wù)人員資格問題，由于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，相關(guān)配套政策和措施需要逐步完善，因此，在《辦法》和《指引》中采用了循序漸進的方法規(guī)范理財業(yè)務(wù)人員的資格問題，即先由商業(yè)銀行進行內(nèi)部規(guī)范和考核，今后視業(yè)務(wù)管理發(fā)展需要，再逐步實現(xiàn)監(jiān)管部門的考核認定。
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