今起銀行改變計息方式

　　今起銀行改變計息方式

　　萬元儲戶一年多得元商業(yè)銀行競爭壓力加大

　　⊙本報記者 李雁爭

　　從今天起，國內(nèi)各商業(yè)銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計結(jié)息方式。目前工行、建行、農(nóng)行等多數(shù)銀行均已經(jīng)出臺計息細則。盡管不同銀行的新規(guī)定相差無幾，且沒有為小額儲戶帶來太大變化。但是，金融專家指出，此舉無疑是我國銀行利率市場化改革邁出的重要一步。

　　消費者應(yīng)更注重信用記錄

　　目前，銀行的活期存款為按年結(jié)息，即每年6月30日為結(jié)息日，7月1日計付利息。根據(jù)央行5月27日出臺的《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》牗簡稱《通知》牘，調(diào)整后，活期存款每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

　　工、農(nóng)、建等銀行的公告中均表示，今年的最近一次結(jié)息時間為2005年12月20日。

　　2005年12月21日，銀行將向個人客戶計付2005年7月1日至2005年12月20日的個人活期存款利息，結(jié)息利率為2005年12月20日銀行掛牌公告的活期利率。

　　按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息多了幾次“利滾利”的機會，考慮利息稅的因素，10000元活期存款年本息由原來的10057.6元，增加到10057.72元，增長0.12元。

　　在央行的《通知》中，還下放了6種存款計結(jié)息方式的決定權(quán)。除活期和定期整存整取兩種存款以外，國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取等存款種類，只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。除中行外，已經(jīng)出臺計息公告的銀行均表示，上述6種存款計結(jié)息方式、規(guī)則仍按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

　　某業(yè)內(nèi)人士告訴記者：新規(guī)定執(zhí)行后，消費者可以像購買其它商品那樣，挑選滿意的銀行和產(chǎn)品；但是也要更看重自己的信用記錄，因為銀行也將有權(quán)根據(jù)申請人的綜合情況來決定貸款利率。

　　商業(yè)銀行被推上競技場

　　此次，央行借放權(quán)實施利率市場化的用意很明顯。對商業(yè)銀行來說，自由意味著更多的挑戰(zhàn)，從此央行對其的保護將越來越少。

　　記者觀察到，各家商業(yè)銀行出臺的細則幾乎沒有什么區(qū)別。但是在健全的市場退出機制面前，這種同盟很難長久。

　　“央行的規(guī)定等于是要求銀行向儲戶‘讓利’，可惜不是每家銀行都讓得起的。”上海國際研究院院長馬曉野說。

　　目前，存貸款的利息差還是我國商業(yè)銀行主要的盈利模式，其90%的利潤來自利息收入；而國外一些知名銀行還不到60%，花旗銀行是52%左右。

　　可以預(yù)見，未來存貸款利率全面放開后，商業(yè)銀行靠利息收入提升利潤的難度會越來越大。因此尋找更多更具潛力的利潤增長點成為今后國內(nèi)商業(yè)銀行的必然選擇。而其中一個重要突破口就是增加中間業(yè)務(wù)在整個收入中的比例，減少對存貸差的依賴。因此，一段時間以來，理財廣告滿天飛，銀行的“理財大戰(zhàn)”日趨激烈。

　　可惜，中國理財產(chǎn)品的主要投資渠道還只有：國債回購、股票投資和銀行間拆借。這三種渠道都很難給銀行帶來較大利潤。

　　而即使是在中央?yún)R金大額注資后，中國銀行業(yè)仍然沒有擺脫壞賬的陰影。世界經(jīng)合組織的最近報告指出，中國銀行業(yè)解決壞賬問題需1.6萬億元人民幣。其中牞中國農(nóng)業(yè)銀行需要6780億元資金撇銷不良貸款牷中國工商銀行需要3770億元才能完全撇銷自身的不良貸款。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，經(jīng)營不善的銀行完全可能走上破產(chǎn)的不歸路。而央行正在積極推行的《存款保障制度》，部分保障了破產(chǎn)后儲戶的利益，無疑使銀行家們更真切地感受到了頭頂高懸的達摩克利斯之劍。

　　央行此舉也是被逼無奈

　　從國際經(jīng)驗來看，很多國家在利率市場化后出現(xiàn)了銀行倒閉增加的情況。美國的情況最為典型，美國從1982年開始到1986年3月，大約用了5年的時間完成了利率市場化，期間大量的中小銀行倒閉。此外，智利、土耳其等國家的利率改革均付出了巨大代價。

　　歸納以上的經(jīng)驗可以看出，金融市場發(fā)育成熟與否，是成敗的關(guān)鍵因素。

　　當(dāng)然，中國的金融市場還遠遠不成熟。

　　“央行此舉也是被逼無奈。”馬曉野說。加入WTO后，隨著全球經(jīng)濟一體化，中國

　　上周，美國最大的咨詢公司蘭頓集團曾提出：中國政府的利率補貼政策損害了貿(mào)易的公正性。一旦貿(mào)易順差加大，美國的指責(zé)焦點勢必從