中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后 36家中資銀行共謀崛起之路

　　2004年，四大國有銀行中間業(yè)務(wù)占經(jīng)營凈收入比重僅有10%左右，而國際上好的銀行則達到30%-70%

　　本報記者 姜業(yè)慶 實習(xí)生 喬鮮花

　　“2004年，在四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占經(jīng)營凈收入的比重只有中國銀行達到14%，其

他三家銀行均在10%以下。而國際上大的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行收入的貢獻率已達到30%-70%。如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達70%，英國巴克萊銀行更達73%左右。”這是記者從9月12日召開的“商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展論壇”上獲悉的。

　　該論壇由中國銀行業(yè)協(xié)會和工、農(nóng)、中、建四大國有銀行等5家單位主辦，有36家會員銀行參加。中資銀行的中間業(yè)務(wù)為何發(fā)展緩慢，該如何發(fā)展？相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出了一些路徑。

　　八大硬傷妨礙中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展

　　“發(fā)展嚴(yán)重不足。”談到中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國工商銀行副行長楊凱生這樣說。

　　我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了兩個階段。1995至2000年為存款導(dǎo)向階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，相應(yīng)地，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域；2000年以后，逐步過渡到收入導(dǎo)向階段，以防范風(fēng)險、增加收入為主要目的，與此相適應(yīng)，代理保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點。

　　近來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。1995年到2004年十年間，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入分別由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。以工商銀行為例，從2000年到2004年五年間，境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入分別為31億元、38億元、50億元、79億元和115億元，同期，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營凈收入的比例由4%提高到8.77%，中間業(yè)務(wù)收入與利差收入的比例由7.48%提高到14%，中間業(yè)務(wù)收入占非利息收入的比例由12.9%提高到30.5%，人均中間業(yè)務(wù)收入由0.7萬元提高到3萬元，每萬元資產(chǎn)中間業(yè)務(wù)收入由7.7元提高到21元。

　　不過，中國

　　為此，唐雙寧明確指出了目前中間業(yè)務(wù)在8個方面存在的問題。他們分別是認(rèn)識問題；中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一；運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理；非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍；發(fā)展不平衡問題；對經(jīng)營效益貢獻仍然不足；中間業(yè)務(wù)風(fēng)險認(rèn)識與計量不夠；專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。

　　外資銀行中間業(yè)務(wù)步步緊逼

　　“與中資銀行中間業(yè)務(wù)形成鮮明對比的是，外資銀行中間業(yè)務(wù)卻是步步走高。”中國銀行股份有限公司行長助理諸鑫強這樣指出。

　　據(jù)新近公布的匯豐、渣打、東亞等幾大香港上市銀行中報顯示，其在內(nèi)地業(yè)務(wù)比重和利潤上升成為了它們共同的特點。在存貸業(yè)務(wù)繼續(xù)貢獻主要利潤的同時，外資銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域正越走越寬。

　　匯豐銀行近日宣布，匯豐上海分行已獲準(zhǔn)并推出代理保險業(yè)務(wù)。匯豐與中國平安人壽保險達成合作協(xié)議，代理平安的保險產(chǎn)品。

　　有報道稱，匯豐廣州、北京和深圳分行也已獲得批準(zhǔn)，目前正在積極籌備，計劃于9月正式推出代理保險業(yè)務(wù)。此前，東亞銀行廣州分行已和中國人民財產(chǎn)保險廣州市分公司等保險機構(gòu)簽訂保險代理合同，正式進軍保險兼業(yè)代理領(lǐng)域。據(jù)悉，有意進軍保險業(yè)務(wù)代理的外資銀行還包括了渣打、花旗等，盡管這一業(yè)務(wù)目前還不可能成為外資中間業(yè)務(wù)收入的主力，但對于立志在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域大展身手的這些外資銀行來說，基本的業(yè)務(wù)配置是必不可少的。

　　諸鑫強說，外資銀行不僅在保險代理上加強戰(zhàn)略配置，還對QFII的新增額度發(fā)放有著更大的期盼。

　　首批40億美元的托管市場份額顯示，外資銀行占了絕對上風(fēng)。為此，一旦新的QFII額度申請放開的話，外資的QFII托管費又有望再上新臺階。

　　另外，外資銀行還將眼光放在了信用卡市場上。荷蘭銀行中國區(qū)消費及商業(yè)銀行高級副總裁王潔鳳就表示，荷蘭銀行將自行在中國境內(nèi)發(fā)行

　　有消息稱，銀行卡新的法規(guī)政策年內(nèi)有望出臺，這樣將為外資銀行在中國境內(nèi)發(fā)行銀行卡掃除最后的障礙。即便實際推出時間推遲，鑒于2006年底，外資銀行將享受所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的國民待遇，外資銀行也將順利獲得發(fā)卡權(quán)。“到時，對中資銀行的銀行卡不能不說是一個嚴(yán)重的沖擊。”

　　政策環(huán)境亟待改善

　　“要發(fā)展中資銀行的中間業(yè)務(wù)，當(dāng)務(wù)之急就是要改善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策環(huán)境。”中國農(nóng)業(yè)銀行副行長張云說。

　　張云指出，為促進儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，政策制度需要從以金融機構(gòu)微觀自發(fā)為主的創(chuàng)新向宏觀的制度性鼓勵創(chuàng)新發(fā)展，從行政監(jiān)管向法律監(jiān)管推進，從分業(yè)監(jiān)管和機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向綜合化監(jiān)管和功能監(jiān)管。隨著我國加入世貿(mào)組織后過渡期，國家需要留出金融創(chuàng)新空間，對中資銀行多元化經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新實行寬松政策，并允許其探索綜合化經(jīng)營，與

　　另外，還要建立有利于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的市場環(huán)境。如銀行可以涉足更廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與其他金融機構(gòu)加強在支付結(jié)算、代理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的合作，最大限度的實現(xiàn)優(yōu)勢互補，為客戶提供信息、咨詢顧問、資產(chǎn)管理、第三方合作等全面的中間業(yè)務(wù)，形成發(fā)展合力。在合作的基礎(chǔ)上，要加強銀行業(yè)協(xié)會的自律，根據(jù)成本制定合理的收費標(biāo)準(zhǔn)，允許一定浮動比例，但要防止銀行業(yè)之間的惡性價格競爭。