夯實征信體系建設基礎

　　關于《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》頒布的對話

　　主持人：見習記者 宋焱

　　特邀嘉賓：中信實業銀行個人業務部 崔進才

　　征信專家 吳曉蕙

　　2005年10月1日，央行制定的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》將開始實施，這是一項夯實我國征信體系建設基礎的重要舉措。為此，本報記者特別邀請了征信方面的有關專家和銀行界的業內人士對此進行對話。

　　主持人：8月18日央行發布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，請問你們如何評論央行的這一舉措？

　　吳曉蕙：我國的征信體系建設尚處在打基礎的階段。個人征信數據庫的建設與完善，為建設我國征信體系奠定了第一塊基石，而《辦法》的頒布必然會為我國個人征信行業的各個參與主體提供一個良好的生存和發展環境，為夯實這一基礎起到了積極的作用。

　　崔進才：這是我國征信體系建設中的一件大事，對商業銀行個人信貸業務的發展具有重要意義。

　　主持人：《辦法》的頒布對商業銀行意味著什么？

　　吳曉蕙：新的個人征信數據庫的推出和投入使用，可以幫助商業銀行在進行商業判斷的時候更加準確，可以為信用記錄優良的消費者提供更加優惠的個人信貸產品。

　　崔進才：目前商業銀行在開展個人信貸業務時普遍存在兩方面的困難：一方面是銀行在進行借款申請人資信調查時信息資料來源嚴重缺乏。即使能獲得有限的信息也是真假難辨。另一方面個人在申請貸款時由于個人以往的信用活動沒有被社會普遍公認的征信管理機構積累下來，使得很難向銀行證明自己的資信狀況，即使能夠提供一些類似收入證明、存款單等材料，也只能說明其當時特定時點的經濟實力。由于沒有信用記錄，只憑一個時點的經濟實力來判斷其未來的還款意愿和能力是很不充分的。《辦法》的出臺無疑很好地解決了這個問題。

　　主持人：那么銀行將如何按照《辦法》的有關規定來運用個人信用數據庫？

　　吳曉蕙：商業銀行可以通過征信信息了解自身個貸業務的整體風險水平和相對全行業的所處位置，以便及時調整信用政策，制訂競爭戰略，以符合銀行的商業目標，并且滿足監管當局對于信用風險管理的各項有關規定。

　　商業銀行可以將個人信用數據庫的信息，有效地應用在個人信用風險管理生命周期的各個階段之內。首先，在市場營銷階段，銀行可以根據征信信息來更加準確地發現和瞄準目標客戶群，從而可以迅速地把產品以恰當的價格推介給恰當的客戶。其次，在新客戶的獲取階段，也就是申請受理、審批與開戶階段，銀行可以根據征信信息迅速準確地對申請人的信用狀況進行判斷，確定是否批準該申請，以及對于批準的申請如何確定初始額度、價格、期限等信貸條款。第三，在貸后管理階段，銀行通過查詢個人征信信息，及時掌握客戶的信用表現的變化，做到風險的早期預警和及時發現，以及對欠款的有效回收。

　　商業銀行在運用個人征信數據庫進行個人信用管理的時候，可以在《辦法》的指導和管理之下，更加有效地引進先進的個人消費信貸風險管理技術，而不是簡單地將對公信貸的方法移植到個貸業務的管理當中。

　　崔進才：有了個人信用數據庫的幫助，商業銀行可以方便和準確地獲得個人客戶基本信息和信用記錄，提高了銀行授信過程中調查工作的效率和準確性，也為商業銀行制訂更為量化的授信標準提供了可能。用好個人信用數據庫是商業銀行開展好個人信貸業務的重要基礎。商業銀行應將查詢個人信用報告作為授信決策的必要步驟納入授信流程中。信用報告應作為判斷借款人資信狀況的重要依據。目前中信實業銀行已在全行實行所有個人信貸業務(包括

　　主持人：請您就未來如何加強對于個人信用數據庫的建設和管理，談一談個人的看法。

　　吳曉蕙：首先，從國內個人信用發展的實踐來看，征信法律法規的建立健全仍需完善，全社會需要建設良好法律環境，以保證信用體系的健康發展。這是一項艱巨而長期的任務。其次，由于個人征信數據庫是由央行組織開發的，因此央行擔負著對商業銀行正確使用數據庫信息的輔導工作。就商業銀行來說，將征信信息納入到個貸業務流程中去，是一個巨大的挑戰，不僅僅是業務流程上需要進行變動，甚至在業務部門的組織架構上都需要進行一定的調整。再次，對于廣大的消費者來說，也需要進行長期的宣傳教育工作。從個人征信的基本概念到個人數據和隱私權的保護，都將有一個比較長期的普及教育過程。這也是中國近十年來隨著個貸業務的發展而面臨的一個必須解決的難題。

　　崔進才：要想建設完整的征信體系，僅有銀行參與且僅有銀行系統產生的數據是遠遠不夠的。還需要來自稅務、司法、海關等各個行業的信息。國家應該盡快以個人信用信息基礎數據庫為基礎和核心，規劃制定國家征信體系框架，要求其他行業管理部門迅速加入到該體系的建設中。