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最近，國家開發銀行、中國工商銀行、浙商銀行等多家銀行相繼開展了中小企業融資試點，困擾中小企業融資多年的難題終于有了可行之舉。
融資難，一直是中小企業發展與成長中的瓶頸。可隨著中央銀行出臺了一系列貨幣信貸政策措施，各大銀行也不斷創新服務模式，對滿足中小企業有效貸款需求產生了一定的積極效果。
融資環境重現曙光
大量中小企業資金緊張的局面和銀行信貸集中顯現的風險，促使中央銀行一直強調要加大金融對經濟發展的支持力度，督促商業銀行調整信貸結構，改變貸款向大城市、大企業、上市公司過分集中的狀況，加強對中小企業的金融服務。近年來相繼出臺了一系列關于加強和改進對中小企業金融服務的指導意見，引導金融機構增加對中小企業的信貸投入，給中小企業帶來了許多驚喜。
在《關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業信貸支持的指導意見》中，要求商業銀行在堅持信貸原則的前提下，加大支持中小企業發展力度，制定適合中小企業的信貸評估審查制度，而且允許商業銀行試辦中小企業專利權質押貸款等信貸新業務等。
目前，中央銀行正在積極參與物權法的修改，擬增加動產抵押質押的內容，為企業融資提供更多合格的抵押質押品。
前不久，中央銀行和世界銀行聯合舉辦了微小企業融資國際研討會，中外專家會聚一堂，暢所欲言，共同探討解決微小企業融資難題的可行途徑。6月28日—7月17日，中央銀行研究局聯合世界銀行，開展“信貸人權利保護”調研活動，對北京、上海、成都三地的動產擔保實踐進行調查，為拓寬中小企業融資渠道提出切實可行的改革對策。
銀監會也高度重視中小企業融資難的問題。2005年伊始，銀監會就把促進銀行機構改善微小企業融資服務列入2005年的工作計劃，要求不能單純把它看作是一項具體銀行業務，而應視為一項帶有戰略意義的創新和改革來認識，作為促進構建社會主義和諧社會的重點工作來抓。銀監會還將重點研究微小企業貸款與銀行傳統貸款業務在監管原理和方法上的區別，并在此基礎上制定符合微小企業貸款性質的監管框架。
另外，我國加入WTO后，眾多外資銀行看好中國這塊風水寶地，紛紛前來搶攤占點，花旗銀行等國外著名大銀行已捷足先登，為中小企業貸款提供了更多的途徑。與此同時，外資銀行的進入也會促使國內銀行轉變經營觀念，強化服務意識，提高服務水平，為中小企業貸款提供更便利的條件和更寬松的環境。
豐富融資品種
過去的幾年，一系列宏觀調控政策讓許多中小企業措手不及。不過在銀行方面，卻出現了一個細微的變化：這幾年，多家銀行著力為中小企業度身定做金融產品，給予他們資金支持，服務的積極性日漸高漲。
各商業銀行結合本行特色相繼推出了特有的創新業務。如光大銀行青島分行推出“全程通”汽車金融業務，包攬了與汽車相關的全程金融服務；中信實業銀行出臺了《開發異地城市及縣域客戶的指導意見》，重點選擇青島縣級五市和外地年銷售額在1億元以上的生產型和工貿一體型企業辦理信貸業務支持；上海浦東發展銀行杭州分行推出的信貸特色產品大都是針對中小企業可供抵押的資產不多、擔保難的困境而設計的，其中有適用于中小型生產、流通企業的三方協議擔保、國內保理業務、法人按揭貸款等，也有適合個體創業者的個人綜合授信等業務。
目前，銀行創新融資品種琳瑯滿目，如抵押貸款方面有國債外匯存單作為質押物的貸款，有標準倉庫質押貸款；在貿易融資方面，有買方信貸、打包貸款、保函、保理等品種。此外，還有出口退稅賬戶托管貸款、收購兼并貸款、自然人擔保貸款、法人賬戶透支、應收賬款融資等。這些品種猶如金融超市，企業可各取所需。
北京銀行與多家擔保公司聯手、與中小企業服務機構合作，提出“不因客戶小而不為，不因手續多而不快”，并且開通了中小企業融資綠色通道，推出了符合中小企業特點的“銀行評級標準”，實施科技企業融資“瞪羚計劃”，并開創了“知識產權質押貸款”和中小企業擔保貸款業務。
民生銀行是典型的“抓大的同時決不放小”，只要認準“有講究”的融資項目，就會提供貸款服務。民生銀行不斷出臺的“深入人心”的金融產品，得到了社會各界好評。
2000年10月，民生銀行北京管理部率先在民生銀行系統及北京地區成立了票據中心，實行了票據業務的集約化管理, 經過多年的發展，民生銀行開發了多方式商票貼現、買方付息、協議付息、外匯票據、國內信用證、廠商一票通、本外幣一票通等多項民生銀行系統內及本地區領先的新業務。
從2003年以來，民生銀行便將客戶結構調整戰略分為零售業務和公司業務“兩條線”啟動，核心客戶是個人與中小企業客戶，后者以華東為試點，中心設在上海，推出的“動產質押”、“標準倉單質押”、“協議付息票據貼現”、“票據包買”、“廠商一票通”、“保理”等14項創新產品成為其拳頭產品。
創新融資方式和渠道
民生銀行在市場調研中發現，由于經營規模、資金實力等因素的影響，中小企業難以獲得銀行的信用貸款。融資難，一方面難在對中小企業信用的客觀評價，另一方面難在找不到合適的擔保。為此，該行在中小企業的信用等級評定上，突破傳統思維定式，率先針對中小企業設計了一套專門的信用評價體系，該體系不以資產規模分高低，而是依據企業過去的利潤回報率、社會信譽、經營層的管理能力、企業發展前景、業務的盈利預測等因素確定是否可以貸款，根據購銷合同和自籌資金比例確定貸款金額，按照資金回籠計劃確定貸款期限。
在解決擔保難的問題上，民生銀行根據大多數中小企業都缺少固定資產，但卻擁有很多流動資產的情況，推出了多種靈活的擔保方式，幫助中小企業充分利用自身的各種資源或依托大企業的信用，尋找最佳融資途徑，以滿足中小企業的融資需求。
信貸業務作得出色的浙江銀行業這些年也將眼光紛紛投向中小企業，開展了一系列的信貸創新業務。工行浙江省分行率先在溫州、臺州等地推出“三包一掛”小康貸款，對貸款包發放、包管理、包本息按期收回，貸款收益與信貸員收入直接掛鉤。貸款手續方便，辦理程序簡單、靈活，受到小企業和個體經營戶的普遍歡迎。
工行信貸管理部總經理魏國雄告訴記者，工行一直在探索和完善中小企業貸款的信貸政策。工行采取一視同仁的客戶信貸政策，對近年來發展較快的非公有制中小企業，堅持“不唯大小，不唯成分，只唯效益”的原則，鼓勵和引導分行積極為其提供融資支持，主要向社區服務、新聞、出版、文化、教育、衛生、體育等新興產業領域的中小企業提供各種融資服務。截至2004年底，工商銀行中小企業信用貸款余額1235.22億元，占中小企業貸款余額的12.5%。
而且工行還將享受政策扶持、重點支持小企業發展的二級分行由34家擴大到64家，加大對具體經辦行的轉授權范圍，對小企業正式推出出口賬戶托管貸款、出口押匯、出口貼現等信貸產品，在核定的額度內小企業可直接透支取得信貸資金等。
為解決中小企業融資不暢的難題，各地金融部門和政府部門還聯合出擊，決心可見一斑。如浙江政府和民生銀行啟動中小企業成長計劃，民生銀行計劃3年時間貸款100億元重點扶持浙江省1000家中小企業外，國家開發銀行也已與紹興市經委展開合作，采用打包貸款方式，由政府作擔保，對中小企業發放貸款。
試點銀行各顯神通
當銀監會批準工行等多家銀行進行中小企業信貸試點后，各銀行加快了推進中小企業信貸的步伐。他們不約而同地將目光瞄準了浙江，在浙江首先開展中小企業信貸改革試點。
國家開發銀行的中小企業融資課題組已經完成了一個中小企業融資方案，其關鍵之處在于建立兩個平臺——向中小企業提供貸款的平臺和為貸款提供擔保的平臺。主要依賴于地方政府的支持，將中小企業組織起來，以一個區域內所有中小企業的整體信用為基礎。每位中小企業成員都保證償還貸款，并向其他成員公開自己的還款狀況。此外，每位成員還要交納其貸款額一定比例的資金，以形成風險互保金，作為成員借款的擔保。通過這種安排，企業獲得了貸款，銀行也降低了風險。
隨著企業家們“為中小企業另建一套信用等級評定體系”、“審貸不宜全國一個標準”呼聲的不斷，浙商銀行也撇開了原先的評定體系，在緩解中小企業融資難方面邁出新的一步：只要有擔保或抵押，并符合一定條件就能獲貸。
其中一個做法是，企業以10萬元為起點入股由當地多家企業和鄉鎮政府共同組建的擔保公司，只要當地鄉鎮政府和其他股東認可，該企業就可獲得股本金5倍的貸款額度。企業如果有房產、土地、存單、有價證券可用于抵押的，也可獲得抵押額7～9折的貸款，且取消了最低貸款額度的限定。
工行浙江省分行作為這次的試點銀行也有著一套自己的思想體系。采訪中，記者了解到，工行浙江分行將對現有中小企業信貸管理模式實施整體流程再造，首先要對小企業信貸現有的、傳統的貸款標準予以放寬。例如，支行的貸款審批額度可以在原有基礎上增加一倍；貸款期限最長可達三年；對生產流通領域的中小企業實施期限管理，授予總授信額度等等。
此外，工行還將進一步完善對中小企業的信用評級，最終能達到通過在與企業第一次接觸時，根據行業特性、企業規模大小等方面，就能確定這家企業的風險承受能力，并予以一定的風險限額。
雖然工行人士都意識到，由于銀行目前普遍缺乏對中小企業的歷史經營數據，全國性的信用體系尚未建立，如何確定相關考評指標及其對應的權重，并進一步確定企業的風險承受能力在短期內還難以實現，但朝這方面努力的做法卻非常明確。
中小企業融資難的問題能否從根本上得以解決，目前還是個未知數，但可以深信不疑的是，銀行仍將為中小企業融資提供更多的條件，促進企業融資環境的進一步好轉。
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