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昨日，央行發布了《2004年中國房地產金融報告》，報告披露了中國住房貸款按揭成數的走勢，揭示了按揭貸款是銀行的黃金資產，但同時也提及了個人住房貸款存在的一些主要問題。住房貸款按揭成數降低
在昨天發布的《2004年中國房地產金融報告》中，央行披露了中國住房貸款按揭成數的走勢。住房貸款按揭成數即是住房抵押貸款增加額與住宅銷售額增加額的比例。央行表示
，自2002年以來按揭成數逐年下降，按揭成數在2005年1季度為63%(圖表顯示2002年1季度成數為83%左右)。
央行表示，我國居民個人住房按揭貸款的規模與西方發達國家相比仍偏小，有較大的發展空間。2004年底我國居民個人住房按揭貸款占GDP的比例為11.7%，而歐盟國家2001年居民按揭貸款占GDP的比率平均達到39%，其中英國為60%，德國為47%，荷蘭達到74%。按揭貸款是銀行的黃金資產
央行認同按揭貸款業務發展潛力的部分原因，也許是個人房貸的低不良率。央行在報告中透露，個人購房貸款不良率非常低。2004年四大國有商業銀行個人購房貸款不良率為1.5%左右。其中工行、中行和建行的不良貸款率均低于2%，農行的不良貸款率稍高于2%。而今年1季度，四大行個人購房貸款余額為13161.5億元，匯總不良資產率為1.5%。
報告同時表示，據工行消費信貸部門估計，該行個人住房貸款中的不良資產，有80%是因假按揭造成的。假按揭發生的原因有的是由于不法房地產商利用掌握的信息有限騙貸，有的則是銀行工作人員與開發商勾結，共同騙貸。依此看來，真正的按揭貸款的不良率更低。
央行毫不諱言地表示，從1998年到現在居民住房按揭貸款迅速增加，對商業銀行而言，居民按揭貸款的資產質量很高，是黃金資產，金融業在支持房地產業發展的同時，自身資產質量和收息率都得以提升。“因此，金融業要繼續支持房地產業的發展，使其支柱產業的功能得到充分發揮�！�
開發商把假按揭作為一種融資渠道。2005年3月17日以前，個人住房貸款利率低于房地產開發貸款利率，審批也比較容易，開發商便將按揭貸款作為另一項融資渠道，既可降低財務成本，又可緩解資金周轉困難。有的開發商在出售房屋獲得資金后償還銀行貸款，也有開發商因無法將房屋全部賣出而攜款潛逃。個人房貸扎堆發達省市
在認識到發展潛力大的同時，央行也提及了個人住房貸款存在的主要問題，即個人房貸集中于少數重點城市和熱點地區。
數據顯示，個人房貸增長的地區結構極不均衡，從增加額看，2004年東部地區個人購房貸款增加3129.1億元，占全國全部增加額的76.8%，其中上海、廣東、浙江、北京、江蘇五省市增加2452.4億元，占全國增加額的60.2%；從余額看，東部地區占76.1%，上述五省市占59.9%，居民購房貸款集中在這些房地產熱點地區。
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