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作者：袁京力 來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)
“國(guó)有商業(yè)銀行要上市，貸款程序太繁瑣了，而股份制商業(yè)銀行則監(jiān)管更嚴(yán)，小企業(yè)要從銀行獲得貸款還是比較難。”深圳一家高科技企業(yè)的財(cái)務(wù)總監(jiān)葉飛華在談到小企業(yè)貸款難時(shí)無奈地表示，小企業(yè)要完成一筆貸款往往需要半年以上時(shí)間。
葉所遇到的難題正是中國(guó)眾多小企業(yè)貸款難的縮影。繼央行宣布擬開展民間信貸的試點(diǎn)后，銀監(jiān)會(huì)也出手了。7月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)。
《指導(dǎo)意見》可以說是相當(dāng)具體，在小企業(yè)貸款政策、貸款條件、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、監(jiān)管政策等方面，體現(xiàn)對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的鼓勵(lì)和支持。以《指導(dǎo)意見》的形式出臺(tái)關(guān)于小企業(yè)貸款難的問題，這在銀監(jiān)會(huì)成立以來還是第一次。似乎，小企業(yè)貸款將柳暗花明。然而，冰凍千尺，非一日之寒，盡管《指導(dǎo)意見》反映出管理層對(duì)中小企業(yè)貸款的關(guān)注，但是由于各種現(xiàn)實(shí)原因，小企業(yè)在貸款時(shí)還是處于很大的劣勢(shì)。
創(chuàng)造了一個(gè)導(dǎo)向
此前，為了解決小企業(yè)的資金饑渴的模式，銀監(jiān)會(huì)先后進(jìn)行了多次的調(diào)研和探索。
這次，銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見》的出臺(tái)也讓小企業(yè)看到了曙光。“在銀行能夠執(zhí)行的背景下，這也是一種鼓勵(lì)，為中小企業(yè)貸款開啟了一扇門。”葉告訴記者。
在《意見指導(dǎo)》中，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行開展小企業(yè)貸款提出了二十九條的指導(dǎo)意見。為了能夠緩解中小企業(yè)貸款難的問題，銀監(jiān)會(huì)煞費(fèi)苦心。“出臺(tái)這樣的《指導(dǎo)意見》對(duì)銀行開展小企業(yè)貸款是必要的引導(dǎo)。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部研究員王召表示，盡管這僅僅是一個(gè)指導(dǎo)意見，但卻創(chuàng)造了一個(gè)導(dǎo)向。
二十九條意見，銀行開展小企業(yè)貸款涉及的問題提供了詳盡的敘述。“總體寫得詳細(xì)，對(duì)于銀行開展小企業(yè)貸款提供了較好指導(dǎo)。”原人民銀行杭州支行研究員應(yīng)宜遜告訴記者。
他首先以小企業(yè)定位方面為例。 “《指導(dǎo)意見》把個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶歸為小企業(yè)類型之內(nèi)，定位準(zhǔn)確又有彈性，這樣，有利于降低銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。”他指出，以小業(yè)主個(gè)人名義貸款可以更好地追訴債主的清償責(zé)任。
《指導(dǎo)意見》也對(duì)銀行信貸人員在開展小企業(yè)貸款方面提供了指導(dǎo)。對(duì)于小企業(yè)貸款中出現(xiàn)的問題提出了一系列的針對(duì)性意見。“保證對(duì)小企業(yè)貸款的安全性的關(guān)鍵是解決信息對(duì)稱和落實(shí)貸款責(zé)任的問題，而這在文中也有所涉及。”應(yīng)表示。
銀行積極性不高
然而，以《指導(dǎo)意見》形式出臺(tái)的文件注定了它在執(zhí)行中困難。實(shí)踐中，無論是國(guó)有銀行還是股份制銀行，在開展小企業(yè)貸款時(shí)積極性并不高。
“國(guó)有商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)相當(dāng)一部分集中在大型企業(yè)上，而此前一直呼吁的要成立中小企業(yè)貸款處并沒有成立。”王召說，在金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的情況下，國(guó)有銀行過多的開展小企業(yè)貸款是不現(xiàn)實(shí)的。
而國(guó)有銀行則有自己的苦衷。隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革和上市工作的啟動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)控制日趨嚴(yán)格，對(duì)小企業(yè)貸款開展業(yè)務(wù)的空間受到打壓。“小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)太高，一著不慎將可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，影響股改和上市的進(jìn)程。”中國(guó)銀行某分行信貸經(jīng)理廖先生告訴記者，所以現(xiàn)在銀行對(duì)于小企業(yè)貸款基本是不批。
而股份制銀行也對(duì)此興趣不大。民生銀行深圳分行的一位姓肖的信貸經(jīng)理給記者算了一筆賬：完成一比貸款一般需要一個(gè)月，需要經(jīng)歷從調(diào)查、擔(dān)保、寫材料、評(píng)估及審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，信貸經(jīng)理做同樣的事，大型優(yōu)質(zhì)國(guó)有企業(yè)可能的貸款額可能是1億元，而小企業(yè)只有100萬元，所產(chǎn)生的利息卻有天壤之別。“小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)收益率太差。”肖經(jīng)理告訴記者。
《指導(dǎo)意見》規(guī)定，銀行應(yīng)充分利用貸款利率放開的市場(chǎng)環(huán)境，在小企業(yè)貸款上必須引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。最新的利率政策的改變是在2004年10月29日，央行放開了商業(yè)銀行貸款利率上限，實(shí)行人民幣存款利率下浮制度。但是在實(shí)踐中，這一點(diǎn)實(shí)施起來也并不容易。有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行內(nèi)部直接規(guī)定了貸款利率的浮動(dòng)幅度授權(quán)。比如說，在省行的級(jí)別，貸款利率可以上下浮動(dòng)一倍或者三倍，到了總行可以四倍，支行多少倍，利率的浮動(dòng)范圍完全靠行政級(jí)別來定。由于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，這種貸款利率的授權(quán)從某種意義上來說直接限制了銀行向小企業(yè)的貸款。
整體突圍等待時(shí)機(jī)
多年來，小企業(yè)的資金瓶頸問題一直是懸而未決。相關(guān)部門也做出了不少努力，中小企業(yè)板、民間信貸各種方案接踵而來。
銀監(jiān)會(huì)在今年1月份批準(zhǔn)了在工行浙江分行和浙江商業(yè)銀行的試點(diǎn)工作。在浙江蕭山，也存在著通過互助型中小企業(yè)擔(dān)保公司來運(yùn)作小企業(yè)貸款的模式。
小企業(yè)融資難已經(jīng)到了整體突圍的階段。“通過金融競(jìng)爭(zhēng)，改善直接融資和間接融資的比例，通過發(fā)展債券市場(chǎng)，鼓勵(lì)大型企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券，讓銀行把更多的資金用來貸給中小企業(yè)。”對(duì)中小企業(yè)融資有多年研究的王召認(rèn)為。
在他看來，這還需要有系列配套措施。“比如，可以采取差別的存款準(zhǔn)備金條款，給中小企業(yè)貸款獲得更低的存款準(zhǔn)備金率。”他進(jìn)一步表示，此外在法律制度上也應(yīng)該更加的完備。
而中小企業(yè)自己也應(yīng)積極主動(dòng)。他認(rèn)為，要徹底解決小企業(yè)貸款難的問題，就應(yīng)該解決信息不對(duì)稱的問題。“實(shí)際可操作的有發(fā)展關(guān)系型貸款和借助一些政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來獲得貸款。”王召表示。
而應(yīng)宜遜則提出了發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)的思路。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，通過多層次的金融機(jī)構(gòu)可以很好地為多種類型的企業(yè)提供金融服務(wù)。在美國(guó)，每3.85萬人就有一家小金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，而我國(guó)遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)數(shù)。
因此，在中國(guó)，要解決小企業(yè)貸款難問題，有必要開放更多的微型金融機(jī)構(gòu)。“我國(guó)目前最缺的是縣域金融機(jī)構(gòu)。”他說。
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銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》
為促進(jìn)和指導(dǎo)銀行改善對(duì)小企業(yè)的融資服務(wù)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》(簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)。
《指導(dǎo)意見》在小企業(yè)貸款政策、貸款條件、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、監(jiān)管政策等方面，體現(xiàn)對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的鼓勵(lì)和支持；要求銀行在自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)化運(yùn)作的原則下，推進(jìn)小企業(yè)貸款的制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展；要求銀行在貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保方式、利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、審貸機(jī)制、還款方式和問責(zé)制度等方面，體現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。
《指導(dǎo)意見》共二十九條，從小企業(yè)貸款政策、程序、方法、激勵(lì)約束機(jī)制等方面對(duì)銀行提出指導(dǎo)性意見。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，《指導(dǎo)意見》較全面、詳盡地對(duì)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提出了指導(dǎo)性意見，將對(duì)進(jìn)一步改善小企業(yè)融資服務(wù)起到積極的促進(jìn)和指導(dǎo)作用。
《指導(dǎo)意見》主要條款
★ 商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款應(yīng)遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。
★ 政策性銀行因受機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)限制，可依托中小商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展以小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。政策性銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循市場(chǎng)原則和有效控制風(fēng)險(xiǎn)原則，著重從資金和技術(shù)兩個(gè)方面支持中小商業(yè)銀行改善面向小企業(yè)的金融服務(wù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由具體參貸銀行自負(fù)。
★ 各銀行應(yīng)有專門部門負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款工作，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)專項(xiàng)指導(dǎo)和分賬考核。
★ 銀行應(yīng)針對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重新構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制，制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。
★ 銀行應(yīng)對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行必要的細(xì)分，制定符合小企業(yè)客戶特點(diǎn)的市場(chǎng)策略，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括固定資產(chǎn)貸款和周轉(zhuǎn)資金貸款。
小企業(yè)貸款產(chǎn)品應(yīng)體現(xiàn)起點(diǎn)金額、利率浮動(dòng)水平、擔(dān)保要求、貸款期限和還款方式等方面的差異，以供小企業(yè)根據(jù)各自情況進(jìn)行選擇。
★ 銀行審核小企業(yè)貸款申請(qǐng)，可根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際情況，不單純依賴正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書面文件。但須注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。應(yīng)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況。
★ 銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，應(yīng)探索在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，靈活采用擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種，在方便小企業(yè)取得貸款的同時(shí)，增強(qiáng)對(duì)借款人的還款約束，提高貸款償還的可靠性。
★ 銀行應(yīng)充分利用貸款利率放開的市場(chǎng)環(huán)境，在小企業(yè)貸款上必須引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。
可在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素自主確定貸款利率，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，隨時(shí)自主調(diào)整。
★ 貸款期限和償還方式應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點(diǎn)。視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期(期內(nèi)只付息不還本)等還款方式，靈活地滿足小企業(yè)借款人需求。同時(shí)加強(qiáng)還款約束和貸后監(jiān)督，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
★ 銀行應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下合理下放對(duì)小企業(yè)貸款的審批權(quán)限，優(yōu)化簡(jiǎn)化審批流程，提高貸款審批效率，為小企業(yè)客戶提供快捷的服務(wù)。
★ 銀監(jiān)會(huì)將抓緊協(xié)商有關(guān)部門，制訂小企業(yè)貸款在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、損失類貸款核銷及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，為銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行貸款集中度的考核，引導(dǎo)和督促中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極面向小企業(yè)貸款市場(chǎng)。
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