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隨著國務(wù)院原則同意和銀監(jiān)會明確表態(tài)，被稱為“跨世紀(jì)未解之題”的郵政儲蓄體制改革，終于如箭在弦，蓄勢待發(fā)：以此為基礎(chǔ)組建郵政儲蓄銀行可望在年內(nèi)啟動，公眾由此開始期待一個資產(chǎn)規(guī)模僅次于工、農(nóng)、中、建的中國第五大商業(yè)銀行能早日浮出水面。
結(jié)合中國銀行業(yè)正在進行的結(jié)構(gòu)性重組，我們不難看到這一動向的重要性；而從中國郵政體制改革的艱難歷程、特別是郵政儲蓄的獨特性，我們也不難體會這一改革的復(fù)雜性。
正因為這一改革重要而復(fù)雜，我們期待這一在弦之箭，能夠勢如破竹、百步穿楊。
從歷史沿革看，始辦于1919年的郵政儲蓄，可謂中國“元老級”的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)。但今天我們談?wù)撪]政儲蓄時，只從1986年國務(wù)院恢復(fù)郵政部門代辦儲蓄業(yè)務(wù)開始算起。客觀地看，郵政儲蓄的重要性，正在于它已成為一支網(wǎng)點遍布中國城鄉(xiāng)、儲蓄規(guī)模不容忽視的強大金融力量。按銀監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)，郵儲在全國的營業(yè)網(wǎng)點超過36000個，居國內(nèi)各金融機構(gòu)之首。從業(yè)務(wù)總量上看，郵儲占全國儲蓄市場9.25%的份額，僅次于4大國有銀行和農(nóng)村信用社，其新增存款自主運用形成的資產(chǎn)更高達3519億元。
但伴隨著郵儲業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，它與郵政企業(yè)混合經(jīng)營管理的體制問題愈顯突出。如此規(guī)模的郵政儲蓄，因其業(yè)務(wù)收入支撐著郵政業(yè)務(wù)總收入半壁江山，除非郵政體制改革實質(zhì)啟動，否則根本無法自由動彈。而從金融機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)控與規(guī)范發(fā)展的角度看，由于郵政儲匯局只是國家郵政局的內(nèi)設(shè)職能部門，無法按現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求建立健全獨立的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機制，致使近年來郵政金融風(fēng)險不斷積聚，一些郵儲機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，已到了非嚴(yán)格規(guī)范不可的地步。
從銀監(jiān)會有關(guān)報告可以看出，即將開始的郵政儲蓄體制改革，實際上是以一系列基礎(chǔ)性工作的完成為前提。就是說，為了讓改革能按國務(wù)院要求順利展開，銀監(jiān)會早就開始按銀行業(yè)監(jiān)管的要求，對郵儲機構(gòu)實施持續(xù)性合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管。比如，加大現(xiàn)場檢查力度、查處違規(guī)經(jīng)營行為、跟蹤治理已發(fā)案件、清理整頓儲蓄網(wǎng)點等，均是在督促郵政儲蓄機構(gòu)的內(nèi)部管理規(guī)范化，以逐步向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。
而迄今最具爭論性的，恰恰是郵政儲蓄是否必須轉(zhuǎn)型為全業(yè)務(wù)的郵政儲蓄銀行。從國外經(jīng)驗看，既有保持只存不貸傳統(tǒng)的郵政儲蓄，也有等同于商業(yè)銀行的郵政儲蓄銀行，且都不乏成功例子，也都各有各的問題。雖然此前各方曾對中國郵政儲蓄的改革走向爭論不休，但從銀監(jiān)會最新表態(tài)來看，改革方案應(yīng)是大局初定。而這多少得益于近年來郵儲業(yè)務(wù)不斷向商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展，客觀上為郵政儲蓄向現(xiàn)代銀行過渡創(chuàng)造了條件，而銀監(jiān)會已把未來組建的獨立金融機構(gòu)初步定名為“中國郵政儲蓄銀行”。
我們認(rèn)為，有關(guān)問題與學(xué)術(shù)爭論完全可以繼續(xù)，但不能因此再使郵政儲蓄改革擱淺。無論是維持傳統(tǒng)郵政儲蓄業(yè)務(wù)，還是拓展新的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于組建郵政儲蓄銀行的具體實施方案將如何制定并落實，而這才是對銀監(jiān)會及國家郵政局最大的考驗。
從已透露出的方案內(nèi)容看，郵政儲蓄銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)將趨于多元化，中國郵政集團仍將控股，但其他金融機構(gòu)將有機會參股。這不僅有利于根本改善郵政儲蓄銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，更有可能使其金融風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)拓展能力都有實質(zhì)性提高。由于郵政儲蓄關(guān)聯(lián)著廣大農(nóng)村和千千萬萬相對弱勢的個人儲戶，我們異常期望其資產(chǎn)質(zhì)量能在改革過程中有較大提升。
而相對于多數(shù)商業(yè)銀行困擾的不良資產(chǎn)問題，歷史形成的郵政儲蓄“只存不貸”業(yè)務(wù)格局，實際上使其總體資產(chǎn)質(zhì)量相當(dāng)不錯。對于如此難得的資產(chǎn)經(jīng)營基礎(chǔ)，只要機制設(shè)計恰當(dāng)、人員配置合理且監(jiān)管經(jīng)營有方，完全可能打造出一個規(guī)模和資質(zhì)都較高的新型金融機構(gòu)，這既是郵政儲蓄改革的機會和方向，亦是銀監(jiān)會與中國銀行業(yè)的責(zé)任和使命。
當(dāng)然也必須看到，郵政儲蓄改革的最大難點，正在于其結(jié)構(gòu)再造與人員配置。特別是后者，由于多年來郵儲從業(yè)人員與其他郵政業(yè)務(wù)混崗作業(yè)、頻繁換崗，相對于商業(yè)銀行幾十年積累的大量專業(yè)人才，郵政儲蓄現(xiàn)有從業(yè)人員中，缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗及專業(yè)管理水準(zhǔn)者不在少數(shù)。因此，在改革郵政儲蓄過程中，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊伍，將在很大程度上直接決定其改革成敗。
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