鼠標加水泥 工商銀行打造安全網絡銀行

　　工商銀行在大力發展網上銀行的同時，始終把網上銀行的安全放在首位。通過采用國際先進技術安全措施，嚴格的風險控制手段，建立了一整套嚴密的網上銀行技術與制度體系，確保網上銀行安全運行。到目前為止，尚未發現一例安全系統被攻破。

　　工商銀行根據客戶對方便性和安全級別的不同要求，將客戶分為無證書客戶和證書客戶兩大類。

　　一是沒有申請證書的客戶。這類客戶要進入網上銀行，首先要驗證客戶的賬號(或自己設立的登錄ID)和登錄密碼，對外支付還必須驗證支付密碼。為了防止“木馬”病毒，工行和國際著名的微軟公司合作，共同開發了專門的Java控件，有效防范相關病毒程序。此外，通過增加密碼難度(必須是6—30位數字與字母的組合)、設置虛擬“e”卡(專門用于網上購物)和每日支付最高限額等一系列方式，最大限度地保證客戶安全使用網上銀行。這種不需要客戶證書的網上銀行，最大的特點是操作簡單、方便。如果客戶還定制了工行信使服務，那么，每發生一筆資金變動，客戶都會收到一條相關短信，保證客戶對資金的流動了如指掌。

　　二是申請了證書的客戶。工行USBKey客戶證書是一個外形類似U盤的智能芯片，是網上銀行的“身份證”和“安全鑰匙”，是目前安全級別最高的一種安全措施。客戶申請了工行客戶證書后，網上所有涉及資金對外轉移的操作，都必須通過這個客戶證書才能完成，而此證書，僅客戶自己保管和使用。換句話說，賬號、登錄密碼、支付密碼、客戶證書、證書密碼等種種安全防范措施，只要其中一樣沒有丟失或泄露，或即使丟失，只要密碼和證書沒有被同一個人獲得，就不存在資金安全問題，能確保資金安全。

　　客戶如何安全使用網上銀行？對于有了客戶證書的客戶來說，可以萬無一失，只要客戶證書沒有丟失，或即使丟失，只要密碼和證書沒有被同一個人獲得，都能確保資金安全就能確保客戶資金的安全。而沒有申請客戶證書的客戶，只要保管好自己的賬號和密碼以及支付密碼，就是非常安全的，可以放心使用。為保管好自己的密碼等敏感信息，有幾點需要提醒大家：

　　1、要妥善保管好自己的賬號和密碼。不要在任何時候以任何方式主動向別人提供或泄露自己的密碼。一旦您懷疑密碼已被泄露(無論是何種方式)，您都應該立即通過網上銀行、電話銀行、網點等方式更改銀行密碼或凍結帳戶。

　　2、謹防假網站索要賬號、密碼、支付密碼等客戶敏感信息。工行在任何時候都不會通過電子郵件、短信、信函等方式要求客戶提供賬號、密碼、支付密碼等客戶敏感信息。那些以銀行或購物網站為名，以緊急升級、低價優惠等為幌子，要求您同時提供賬號、密碼、支付密碼，或者要您到一個指定的網站上購物，這時候您要注意，這可能是個騙局，要騙取您的賬號、密碼等敏感信息，您千萬不要提供賬號、密碼、支付密碼等信息。同時，在進行網上購物或進入網上銀行交易需要輸入賬號、密碼、支付密碼時，要核實網址，每次盡量直接輸入正確的工行網址登錄，不要從來歷不名的網頁超級鏈接訪問工行網站。對提供網上購物的網站不了解時，最好從工行網銀的“網上商城”中點擊或查詢所需的購物網站。

　　3、維護好自己的電腦。不要輕易下載一些來歷不明的軟件，要安裝正版的防病毒軟件并及時更新版本和病毒識別碼。最好不要在公共場所(如網吧、公共圖書館等)使用網上銀行。

　　4、當然，最有效的方式就是立刻到工行網點申請一個客戶證書。一旦您成為證書客戶，擁有了自己的客戶證書，就可以有效防范諸如假網站、“木馬”病毒等網絡詐騙，換句話說，即使假網站、“木馬”病毒通過欺騙等手段獲得了您的賬號、密碼等敏感信息，有了證書，照樣可以確保您使用網上銀行高枕無憂。

　　今年中國網民數量將超過1億人，這表明我國互聯網業將繼續高速發展，龐大的客戶群體對網上金融服務需求日益強烈。網上銀行是現代科技發展和市場競爭發展的必然產物，是銀行未來業務發展和競爭的必然趨勢。隨著不斷地豐富和完善網上銀行的業務品種，優化業務流程，提升服務品質，工行網上銀行至力履行“您身邊的銀行”的理念，將網上銀行變成“您‘家’中的銀行”，使客戶足不出戶就能辦理儲存取現金以外的絕大部分銀行業務不再是夢，相信我國網上銀行將得到更加迅速和健康的發展，將造福于廣大客戶，造福于整個社會。

　　　工行客戶證書技術確保網銀安全

　　近年來，網上銀行以其方便、快捷、個性化的服務被越來越多的人們所接受和喜愛，但有關“假網站”和“木馬”病毒竊取網銀資金的報道，卻讓人們在享受網上銀行優質服務的同時，對網上銀行到底有多高的安全度心中無數。對此，中國工商銀行的網銀安全專家告訴新浪財經，在現有的安全手段中，USBKey客戶證書是保證網上銀行安全最直接最簡單的方法。如果網銀客戶裝備了USBKey客戶證書，就可以一勞永逸的放心使用網上銀行進行無限額的對外支付。

　　這位專家介紹說，USBKey客戶證書指的是一個帶智能芯片、形狀類似于閃存(即U盤)的實物硬件，是專門用于網上銀行的安全通行證。客戶有關信息一經下載到USBKey客戶證書內，即具有唯一性和不可復制性，網上所有涉及賬戶資金的對外轉移都必須事先通過USBKey客戶證書進行唯一認證，可以有效防范包括“假網站”和“木馬”病毒在內的各類可能的風險。換句話說，用戶只要將這一實體握在手中，無論詐騙花樣怎么變，即使是銀行卡號和密碼不慎泄露，您的資金也會安全無憂。據了解，USBKey客戶證書現在的市場價格也是可以接受的。客戶只要花不到100元的費用，就能一勞永逸的放心使用網上銀行進行無限額的對外支付。

　　這位專家告訴新浪財經，USBKey客戶證書技術是2003年由工商銀行率先推出的，并已經獲得了國家專利。除此之外，工商銀行還通過賬號、密碼、支付密碼、限額控制、增加密碼難度(目前工行網上銀行的密碼是6—30位數字與字母的組合)、密碼輸入錯誤鎖定(如果一天內連續輸錯3次登錄密碼，當天在互聯網上對該賬戶的操作將被自動凍結)等一系列方式，最大限度地降低了客戶使用網上銀行的風險。當然，這種以“賬號+密碼”使用網上銀行的方式，要有效防范諸如“假網站”和“木馬”病毒之類的犯罪行為，需要客戶能夠正確使用互聯網并具有一定的安全意識。比如，要妥善保管好自己的賬號和密碼，不要在任何時候以任何方式向別人泄露自己的密碼；要核實網址，每次登錄盡量直接輸入正確網址，不要從來歷不名的超級鏈接訪問網站；及時更新殺毒軟件和安裝防火墻，避免在網吧等公共場所使用網上銀行，不要打開來路不明的電子郵件等。

　　　　渠道為王

　　現代市場營銷理論中有這樣一種說法：渠道為王。用以強調通過營造良好的銷售渠道來贏得客戶，搶占市場先機。在實踐中，銷售渠道的優劣對企業的影響更為深廣。當下，國內303家銀行機構、尤其是4家國有商業銀行和11家股份制商業銀行之間在不同地域、不同業務領域已經展開了激烈競爭，而2006年中國銀行業全面開放的承諾時限也已迫近，屆時，中國金融市場上的競爭將更加激烈。打造核心競爭力、在同業中占據一席之地對每一個市場參與者都提出了嚴峻挑戰。

　　競爭是綜合實力的較量，并且需要必要的手段。無論是現在還是2006年以后對外資銀行全面開放，中資銀行與外資銀行的競爭都不會是全方位的。實踐表明，外資銀行會通過“特殊”渠道搶占“高端”客戶。因為中資銀行在過去已經發展了很多網點，在網點方面，外資銀行競爭不過中資銀行。他們不會以己之短攻人所長。當一家外資銀行進來后，為了解決網點不足的問題，他們就會發展虛擬銀行，這是外資銀行的優勢。

　　基于上述分析，中資銀行欲與外資銀行在同一市場環境下競爭，必須考慮大力發展電子銀行業務，構造“機構+鼠標”的銷售模式，憑借渠道整合集結競爭優勢。世界上第一家網上銀行是1995年10月在美國亞特蘭大誕生的SFNB(安全第一網上銀行)。自此，網上銀行開始啟動，但二十世紀90年代末期電子銀行的發展在世界范圍內經歷了一個“回潮”：由于客戶需求不旺、市場上的交易方式支持有限以及安全性差等問題，網上銀行發展受到很大限制；因為市場發展程度限制和客戶需求有限，銀行也不敢過于超前發展網上銀行業務。2000年以后，這種狀況得到了很大改善。

　　隨著90年代銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應用，國內網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業務開始萌芽。其中最具代表性的為網上銀行。中國規模最大的商業銀行——中國工商銀行于1997年12月在互聯網上開辦了自己的網站，是最早推出網上服務的國內銀行之一。經過3年的內部信息化之后，工商銀行于2000年2月和8月分別推出了具有獨創性和領先地位的企業網上銀行和個人網上銀行。此后，該行網上銀行業務不斷創新、版本快速升級、功能和性能不斷提高。尤其是企業網上銀行，先后推出了集團理財、網上結算、網上收費站、B2B和B2C在線支付、銀企互聯、貴賓室、財務室、網上支付結算代理等許多國內首創的產品。這些業務和產品，由于準確地把握了客戶的需求，充分利用了現代信息技術的優勢，經過一段時間的市場培育，企業網上銀行獲得了客戶的廣泛認可并迅速發展起來。從2000年開始，工商銀行的電子銀行業務發展呈現井噴之勢，以幾何級數增長：2000年電子銀行業務交易金額為1.93萬億元，占全行結算業務量的3%；2001年實現電子銀行業務交易額3.61萬億元，占全行結算業務量的5%；2002年電子銀行業務交易金額達到8.77萬億元，占全行結算業務量的8%，網上銀行交易金額達到5.35萬億元；2003年電子銀行業務交易金額達到22.3萬億元，占全行結算業務量的18%，網上銀行交易金額達到19.4萬億元，同業占比超過了80%。

　　今年前4個月，這種迅猛的發展勢頭得到了延續：截至2004年4月末，工商銀行網上銀行交易額達到 萬億元，是2003年同期的 倍；網上銀行交易筆數達到1220萬筆，是2003年同期的 倍；個人網上銀行新增客戶 萬戶，企業網上銀行新增客戶 戶，個人和企業網上銀行客戶累計分別達到840萬戶和7.6萬戶；B2C業務交易額和交易筆數分別達到 億元和 萬筆，是2003年同期的 倍和 倍。網站點擊率達到2746萬次，是2003年同期的 倍。

　　工商銀行在電子銀行方面所取得的突出成就，不僅在國內穩固樹立了行業領先的地位，而且獲得了國際金融界的好評，獲得了多個國際重大獎項。2004年3月，美國《機構投資者》雜志在全球范圍內評選30位在電子金融方面有突出成就的企業家，工商銀行行長姜建清因為在電子金融方面的突出貢獻，名列該雜志2004年“電子金融三十杰”榜單中的第17位，是中國企業家的唯一入選者。2002年英國《銀行家》將本年度唯一關于商業銀行網站的大獎“全球最佳銀行網站”(Best Bank Website)頒發給中國工商銀行網站(http/www.icbc.com.cn)，這是發展中國家也是國內商業銀行的網站首次在國際上獲此殊榮；同年，美國《環球金融》雜志在首次全球和地區最佳電子銀行評選中，將工商銀行評選為“中國最佳企業網上銀行”(Best Corporate/Institutional Internet Bank of China)；2003年美國《環球金融》雜志再一次將年度中國唯一的“最佳個人網上銀行”獎授予工商銀行。

　　值得注意的是，作為銀行的一種營銷渠道，電子銀行本身并不具備個性化的競爭力，這也是純網上銀行模式之所以不成功的原因。世界上第一家網上銀行SFNB開業僅兩年就由于虧損而被出售。但從競爭發展戰略考慮，電子銀行作為一種多渠道的整合工具，其意義和內涵卻非同尋常。工商銀行的獨辟蹊徑并不在于單獨推出網上銀行、電話銀行、手機銀行等全套的電子銀行業務，而是借助自己已有的實體網點優勢，對之進行重新整合，以實體銀行的信譽、信用和基本功能為平臺，延伸虛擬網點，兩者相輔相成，從而達到“1+1>2”的效果。

　　為了對發展電子銀行的必要性和其特性有更清楚的認識，有必要厘清電子銀行與傳統銀行的區別。從業務處理方式看，傳統銀行主要是通過賬戶、密碼、憑證、專用設備和機構網點等要素，由銀行柜員為客戶提供面對面服務，并完成各項業務操作；虛擬銀行主要通過賬戶和密碼兩個要素，由客戶通過銀行提供的網絡遠距離自助辦理業務。從服務時間看，傳統銀行提供的是8小時服務，虛擬銀行提供的是24小時、全天候服務。這種區別導致電子銀行有以下特性：一是網站的銀行，并區別于一般網站。一般的商業網站只具備信息服務功能，而銀行網站是一個具有完善的結算支付功能、可開展商業性經營的基礎平臺。二是隨“機”的銀行。網上銀行突破了傳統銀行的營業時間和空間的限制，使客戶可以隨時、隨地通過隨身攜帶的計算機享受銀行服務。三是自助的銀行。四是自我理財的銀行。為客戶提供包括外匯、證券、保險等在內的理財服務。五是網民的銀行。計算機上網的工具特征決定了網上銀行客戶的主體層次為知識層客戶、網民，網民的數量決定了客戶的數量。六是信息發布的銀行。除提供交易服務外，電子銀行還可為客戶提供大量的的真實性金融信息和評論。七是高技術服務的銀行。八是低成本的銀行。

　　上述分析說明，電子銀行將成為現代銀行的一個新的發展方向，放在市場和同業競爭的角度考量，將電子銀行擺在關系整個銀行生存發展的高度也是恰當的。

　　拋開競爭的壓力不說，單從市場蘊藏的潛力和發展的內趨性上看，大力發展電子銀行也成為了當務之急。從市場環境看，隨著我國經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業信息化、電子商務、電子政務發展很快，網民隊伍與日俱增，為電子銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的外部環境和巨大的發展空間。根據中國互聯網信息中心的最新調查，截至2003年底，我國網民7950萬，網民數較2000年增長了近10倍；上網計算機3089萬臺。網上購物、網絡游戲、網絡廣告等都有了長足的發展。以B2C網上購物為例，通過工商銀行B2C在線支付完成的購物交易額從2001年的11萬元上升至2003年的12億元。盡管如此，國內B2C電子商務仍處于起步階段。一方面表現在電子商務網站數量還很少、成交額不高，另一方面體現在網上支付的比率較低，我國許多著名網站只有20%左右的交易是通過在線支付完成的，80%仍然采用傳統的貨到付款方式。中國B2C電子商務及B2C在線支付業務未來發展空間巨大，電子銀行作為支付平臺、信息平臺和信用中介，面臨大好的發展機遇。據預計，今年中國網民數量將超過1億人，這表明我國互聯網以及網上所開展的各項信息服務、支付服務進入了高速發展時期，從而將形成一個龐大的客戶群體，引發社會巨大的網上金融服務需求。如何通過電子銀行滿足此類客戶的需求，積極競爭客戶市場，對各家銀行來說都既是機遇又是挑戰。

　　從發展的內趨性上看，電子銀行業務本身既能賺錢，同時又可節約其他成本，還可提升整體服務和競爭能力。2003年工商銀行電子銀行的賬面收入達到了1.14億元，是2002年的2.9倍。2003年工商銀行電子銀行累計實現業務筆數16億筆，相當于4103個營業網點的業務量，按每個網點需要30萬元的運營成本計算，可減少成本支出12.3億元。

　　由于電子銀行所具有的這種巨大的發展潛力和當前難得的發展機遇，國內許多銀行紛紛采取措施大力發展，以爭取在競爭中搶占制高點。同時，外資銀行也把發展電子銀行作為突破網點和地域限制、搶占高端客戶的重要手段。目前，花旗、匯豐、東亞、德意志等多家外資銀行在國內開辦了網上銀行業務。已搶先發展一步的工商銀行在數據集中、后臺整合、產品創新、品牌體系及市場份額方面都具有領先優勢。如何在當前和今后將優勢在競爭中轉化為勝勢對工商銀行是一個考驗。