內(nèi)蒙古部分農(nóng)村信貸問題調(diào)查

    記者 張云龍 任會斌 張薇

　　農(nóng)貸成本居高 金融支農(nóng)勢弱

　　前不久，記者在內(nèi)蒙古固陽縣、土默特右旗等地農(nóng)村采訪時發(fā)現(xiàn)，作為支農(nóng)主力的農(nóng)村信用社無法滿足農(nóng)村的資金需求，農(nóng)民借款難度加大、成本升高，民間信貸活躍，農(nóng)村金

融服務(wù)亟待加強。

　　越窮越難借　私人貸款救急

　　在固陽縣、土默特右旗等地，談起信貸，不少農(nóng)民反映從信用社貸款難。

　　固陽縣西斗鋪鄉(xiāng)大二分子村村民趙義告訴記者，他兩個孩子上學(xué)，每年都和外村的人借錢，春借秋還，月息一般2分或3分。他說：“公家貸款要看窮富，一年只能貸一次，還得扣50元至100多元不等的股金，窮人指望不上，平日大伙應(yīng)急都得借私人，方便！”

　　據(jù)了解，這些地區(qū)的私人貸款一般月息2分到3分，個別高的可達到5分以上。

　　在相對富裕的包頭市土默特右旗，由于奶牛養(yǎng)殖效益下降，一些養(yǎng)牛戶陷入貧困邊緣，大多無力償還信用社奶牛貸款，由此遭到信用社的封殺。為購買奶牛飼料、償還信用社的貸款本息，他們只得借私人貸款。

　　信用社催貸急　農(nóng)民還款壓力大

　　不少農(nóng)民反映，信用社春天放貸，秋收催貸，不但時間緊，而且放款限制多，從村里到鄉(xiāng)里，公章就得蓋四五個。逾期不還交罰息不說，再貸款可就難了！為此，年底還款困難的戶往往靠借私人貸款還貸。

　　波羅營子村村會計樊艮良2004年春從信用社貸款4000元，結(jié)果當(dāng)年莊稼遇澇絕收，年底只得借月息2分的私人貸款還信用社，今年元旦剛過，他又從信用社貸款償還去年底借的私人貸款。

　　固陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社副主任王玉凱介紹，為化解信貸風(fēng)險，信用社里采取了一些措施，如對貧困戶和有欠款記錄的農(nóng)戶停貸；逾期不還的利息再上浮50%。

　　固陽縣金山鎮(zhèn)金馬信用社信貸員張慶春說，當(dāng)年放貸的利息回收任務(wù)要求達到98%，否則次年就得停崗3個月清收舊貸，期間每月只領(lǐng)200元的生活費，清貸期滿仍不達標(biāo)就停職，2004年全社還為此被罰了3000多元的工資。

　　他說，自己每次放貸都先放中等以上的戶，這些戶貸完后錢也放得差不多了，以致好戶年年可以貸款，差戶年年貸款難�！拔乙蚕虢o農(nóng)民多辦點事，但結(jié)果可能是害了自己�！�

　　有點閑錢就可以放貸

　　記者采訪中了解到，民間借貸的情況相當(dāng)普遍。據(jù)村民介紹，在村里放貸的人大多是做生意的、外出打工的、養(yǎng)羊戶和種地的富裕戶。但是記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，還有一些平時開銷很少的老頭，因為手里有點積蓄，居然也成了村里的放貸戶。

　　在土右旗吳壩鄉(xiāng)王慶營子村，村民郜小強告訴記者，村里有兩個老漢，一個叫張有司，67歲，以前養(yǎng)羊50多只，后來賣得只剩10多只，手里有點錢，歲數(shù)大了，就靠放貸為生；另一個叫溫雙柱，80多歲了，也是以放貸為生。郜小強說，利息一般都是2分，但如果用得急他們會把利抬到3分5分，甚至一毛。“現(xiàn)在村里借錢除了找親戚，都得吃高利，和以前不一樣了�！�

　　記者發(fā)現(xiàn)，這些為村民救急解難的放貸戶，手里并沒有大量的資金，只是因為他們有暫時不用的錢，就成為民間借貸資金，幾次幾十次的周轉(zhuǎn)，流動在貧困農(nóng)民手里，吞噬著農(nóng)民生產(chǎn)中可憐的利潤。

　　農(nóng)民貸款成本居高不下

　　民間信貸活躍，與農(nóng)民從信用社借款的成本高有很大關(guān)系。

　　據(jù)中國人民銀行呼和浩特中心支行在固陽縣等地的調(diào)查，自2004年初信用社貸款利率的浮動區(qū)間擴大以來，農(nóng)民從信用社貸款的成本已逼近民間信貸利率。

　　據(jù)調(diào)查，農(nóng)村信用社為提高利潤空間，利率上升幅度往往就高不就低，農(nóng)村信用社目前普遍執(zhí)行利率上浮50%至100%的政策，利率從基準(zhǔn)利率4.425‰的基礎(chǔ)上上浮到了8.41‰，有的甚至更高。同時，信用社還普遍在貸款金額中扣取3%至10%的股金。如此一來，以貸款期10個月計算，月利率最高超過18‰，平均利率也在13‰左右，農(nóng)戶貸款成本大大提高。

　　但與此同時，民間借貸的利率卻有所下降，由往年的月利20‰至30‰下降到15‰至20‰，與從農(nóng)村信用社的貸款成本基本持平，但手續(xù)卻簡單、快捷，供款也非常及時，為農(nóng)民所接受。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，進一步放寬貸款利率浮動區(qū)間后，至2005年6月末，農(nóng)村牧區(qū)信用社75%的貸款利率浮動在月息1.5%至2%之間，農(nóng)牧民利息負(fù)擔(dān)較重。另外，信譽程度較高的富裕農(nóng)戶一般可得到5000元到20000元的貸款，而普通農(nóng)戶只能貸到500元至1000元，這對于解決農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往只是杯水車薪，致使部分農(nóng)戶只能求助于民間融資，而民間融資月息一般是2%，有的高達4%，導(dǎo)致部分農(nóng)牧民利息負(fù)擔(dān)沉重。

　　農(nóng)村信用社支農(nóng)：以弱扶弱，以難幫難

　　隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤出網(wǎng)點，農(nóng)村信用社已成為提供“三農(nóng)”資金的主渠道，但由于信用社資產(chǎn)少，設(shè)施落后，歷史包袱重，難以提供良好的金融服務(wù)。內(nèi)蒙古達拉特旗信用社理事長李忠厚說，農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中處于弱勢地位，信用社支農(nóng)，純粹是弱勢服務(wù)弱勢。

　　信用社投放農(nóng)村的資金有限。據(jù)內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)人佟鐵順介紹，農(nóng)村信用社的存款余額和資產(chǎn)總額僅占全區(qū)金融機構(gòu)總量的12%和9%，但對農(nóng)牧業(yè)的貸款卻占全區(qū)金融機構(gòu)對農(nóng)牧業(yè)貸款總額的85%。

　　王玉凱說，截至2005年5月，固陽縣信用社的存款余額為1.6億元，其中不良貸款就有5500萬元，回收困難的奶牛貸款更多達9000萬元。為維持經(jīng)營，全縣信用社2005年以來已拆借和再貸款7200萬元。

　　農(nóng)村信用社支農(nóng)受限多。上級給農(nóng)村信用社的存款、股金、利息回收的考核任務(wù)很重，信用社的開支和人員工資又全靠利息，不得不為自身利益考慮；另外，信用社自有資金少，放貸很大程度上依靠人行支農(nóng)再貸款，但這筆款不但只準(zhǔn)購買種籽化肥，不讓購買農(nóng)機具，而且到款晚，回收急，信用社有時還得用自己的錢替農(nóng)民還。

　　國家對農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策少。王玉凱說，國家給商業(yè)銀行注資核銷呆壞賬，但是信用社只能用利潤來核銷，固陽縣信用社多年的呆賬準(zhǔn)備金提取只有400萬元，基本于事無補，盈虧的壓力很大。