兩高司法解釋明確界定“惡意透支” 規(guī)定套現(xiàn)情節(jié)嚴重以非法經(jīng)營罪論處

　　見習(xí)記者 黃穎 商報記者 曾雅杰

　　近日，最高人民法院和最高人民檢察院聯(lián)合中國人民銀行公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《解釋》)，并宣布于今日起執(zhí)行。此次，“兩高”司法明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準，規(guī)定了情節(jié)嚴重的信用卡套現(xiàn)行為將以非法經(jīng)營罪定罪處罰等。

　　惡意透支

　　兩次催收后逾三月不還將獲罪

　　近年來，隨著信用卡發(fā)卡量的增多，信用卡犯罪行為與日俱增，惡意透支也成為犯罪分子慣用的伎倆。截至發(fā)稿時，商報記者用google搜索“信用卡惡意透支”，可獲約127000條結(jié)果。而有關(guān)惡意透支的新聞數(shù)不勝數(shù)，比如，“冒充國家干部騙領(lǐng)信用卡惡意透支被判刑”、“營業(yè)員‘套牌’客戶信用卡惡意透支3.5萬被刑拘”、“代課老師利用學(xué)生身份證辦信用卡惡意透支”、“男子憑4張信用卡惡意透支95萬元被拘留”等等。

　　□正常用卡不必擔心被定罪

　　洪水猛獸般的惡意透支行為嚴重影響了社會正常秩序。對此，相關(guān)部門三令五申，嚴整查辦，大力打擊銀行卡犯罪行為。2005年2月28日全國人大常委會通過的《刑法修正案(五)》增加規(guī)定了“妨害信用卡管理罪”和“竊取、收買、非法提供信用卡信息罪”，修改了信用卡詐騙罪的規(guī)定。

　　在監(jiān)管層不斷出臺政策法規(guī)打擊信用卡犯罪行為后，不少信用卡用戶表達了自己的疑惑：如今監(jiān)管層對信用卡透支抓得越來越緊，萬一哪天疏忽，不小心透支了，會不會被當成惡意透支受到刑事處罰呢？

　　為此，商報記者咨詢了一位中資銀行信用卡中心人士。該人士表示，“‘兩高’司法《解釋》對構(gòu)成信用卡惡意透支的條件有明確規(guī)定，持卡人可以認真閱讀，了解這些條件，而不必過度擔心。”

　　□惡意透支設(shè)定兩個限制條件

　　什么是“信用卡惡意透支”？是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。最高人民檢察院副檢察長孫謙表示，依照《中華人民共和國刑法》第一百九十六條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。

　　根據(jù)《解釋》，“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

　　由于“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪屬于故意犯罪，因此，在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件。“非法占有”是區(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。因此，如果持卡人沒有故意犯罪之心，也不能構(gòu)成惡意透支犯罪。

　　何為“以非法占有為目的”？《解釋》結(jié)合了近年來的司法實踐，列舉出六種情形，比如，明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構(gòu)的追款等。

　　□惡意透支數(shù)額確定1萬元以上

　　《解釋》還明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費用。惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

　　另外，在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可依法不追究刑事責(zé)任。

　　“國家對持卡人的行為進行了大力規(guī)范，不過，銀行也需接受監(jiān)管層的監(jiān)督。惡意透支的泛濫絕不僅僅是信用卡用戶造成的，銀行濫發(fā)信用卡、鼓勵持卡人無節(jié)制刷卡消費等不良競爭行為也是造成惡意透支的一個方面，國家也應(yīng)加大對銀行的規(guī)范力度。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示。

　　違規(guī)套現(xiàn)

　　惡意套現(xiàn)中介涉及非法經(jīng)營罪

　　□雖屢經(jīng)打擊仍盛行不衰

　　說到信用卡犯罪，除了以上的惡意透支，還有違規(guī)套現(xiàn)行為。商報記者時常收到諸如“上海XXX信用卡套現(xiàn)，套現(xiàn)熱線XXX”、“信用卡套現(xiàn)，取現(xiàn)、代還，0.6%起，咨詢熱線XXX”等手機短信，而網(wǎng)上的惡意套現(xiàn)中介更是堂而皇之地招攬客戶。國內(nèi)違規(guī)套現(xiàn)日益猖獗，但由于此類行為“違規(guī)不犯法”，雖屢經(jīng)監(jiān)管層打擊而仍盛行不衰。

　　商報記者了解到，信用卡套現(xiàn)中介慣用的套現(xiàn)方式是：在他們提供的POS機上刷卡，當場提現(xiàn)，手續(xù)費從1%到3%不等。他們之間也存在同業(yè)競爭，“低手續(xù)費”自然是其中的競爭手段之一。商報記者撥打了某家號稱“極低手續(xù)費”中介的電話，表示要刷卡套現(xiàn)，對方稱，手續(xù)費只要0.6%，即1萬元收取60元，并且口口聲聲稱“套現(xiàn)非常方便”。殊不知，如今這種提供非法套現(xiàn)的中介行為已觸犯法律。

　　由于此前沒有明確法律依據(jù)，銀行卡產(chǎn)業(yè)在打擊信用卡套現(xiàn)方面，只能對進行套現(xiàn)的商戶進行收回POS機具和停止交易等軟性處罰，一直缺乏有力手段，難以從源頭有效遏制套現(xiàn)行為的蔓延。因此，《解釋》的出臺受到了銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方的廣泛關(guān)注。

　　□惡意套現(xiàn)逾百萬屬情節(jié)嚴重

　　而最新出臺的《解釋》填補了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，同時也將對信用卡套現(xiàn)行為給予沉重打擊。

　　《解釋》規(guī)定：“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪處罰。”

　　司法也進而解釋了何為“情節(jié)嚴重”。據(jù)悉，實施惡意套現(xiàn)行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失10萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失50萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”。

　　據(jù)了解，信用卡套現(xiàn)本質(zhì)特征是，通過欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來。套現(xiàn)商戶串通持卡人利用信用卡進行虛假交易，實際上是對金融秩序的擾亂與侵犯。套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，嚴重破壞了我國金融市場的管理秩序，給國家整體金融秩序埋下不穩(wěn)定因素。

　　說起信用卡套現(xiàn)的危害，業(yè)內(nèi)人士告訴商報記者，“惡意套現(xiàn)不但給發(fā)卡銀行帶來高風(fēng)險，而且也加大了持卡人本身的風(fēng)險。試想，持卡人在套現(xiàn)后最終要還款，若超出還款能力，造成不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，且可能造成不良的信用記錄。”

　　新聞鏈接

　　央行：清理信用卡廣告

　　中國人民銀行行長助理李東榮表示，這次司法解釋的出臺是一個很好的契機，人民銀行將充分利用這個契機，加大預(yù)防和打擊銀行卡犯罪活動的工作力度。

　　據(jù)悉，央行將針對銀行卡市場開展一次專項整治行動，對發(fā)卡市場和受理市場進行全面排查，針對其中的隱患和不規(guī)范的環(huán)節(jié)，進一步加大管理力度。

　　央行還將與有關(guān)部門配合，開展一次對廣告信息的清理和查處行動，主要是對目前的平面媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體上的信用卡廣告進行清理，對其中發(fā)現(xiàn)的不法信息和不法廣告進行查處。還將與公安部門配合，針對銀行卡領(lǐng)域的犯罪活動開展一次為期10個月的專項打擊行動。

　　此外，央行將利用這次司法解釋出臺的契機，開展一次大規(guī)模的宣傳教育活動，讓社會各界了解銀行卡并正確使用銀行卡，避免不當使用銀行卡所帶來的損失。

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