每經記者胡俊華發自上海

　　◆違反國家規定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

　　◆偽造信用卡1張以上的，以偽造金融票證罪定罪處罰，其中偽造信用卡數量在5張以上，或金額達到20萬以上的為“情節嚴重”。

　　◆持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。

　　非法套現、偽造信用卡以及惡意透支，信用卡產業的這三大“毒瘤”將面臨司法利劍。

　　12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院正式發布《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《解釋》)。針對日益猖獗的信用卡犯罪行為，《解釋》規定了相應的量刑標準，并于12月16日起正式實施。

　　偽造一張信用卡即可構成犯罪

　　最高人民法院副院長熊選國在15日舉行的發布會上表示，信用卡犯罪手段不斷翻新，防范和打擊難度進一步加大，為有效懲治信用卡虛假申請、信用卡詐騙、信用卡套現等犯罪活動，有必要進一步明確相關信用卡犯罪的定罪量刑標準。

　　針對偽造信用卡犯罪行為，《解釋》明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認定，“復制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的，應當認定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項規定的‘偽造信用卡’，以偽造金融票證罪定罪處罰”，其中偽造信用卡數量在5張以上，或金額達到20萬以上的為“情節嚴重”。

　　而根據刑法該條規定，“偽造、變造金融票證的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金”；“情節嚴重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。”

　　《解釋》明確，竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰；涉及5張信用卡以上的，應認定為“數量巨大”。

　　《解釋》還規定使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準，以及“冒用他人信用卡”的認定問題。

　　《解釋》規定，“冒用他人信用卡”數額在5000元以上不滿5萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額較大”；而按照刑法規定，“冒用他人信用卡”且數額較大的，將“處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。”

　　非法套現以非法經營罪定罪

　　對于非法套現行為，《解釋》指出，“違反國家規定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。”

　　《解釋》指出，實施前款行為，數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，應當認定為“情節嚴重”。

　　按照刑法第二百二十五條規定，非法經營行為中，“情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金。情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。”

　　中國銀聯董事長劉廷煥在發布會上指出，非法套現問題已經越來越嚴重，僅2009年，中國銀聯協助商業銀行一共確認了近3萬個套現案例，套現金額達數十億元，關閉了800多家有嚴重套現商戶的POS機。

　　銀聯人士指出，此前，由于沒有明確法律依據，銀行卡產業在打擊信用卡套現方面，只能對進行套現的商戶進行收回POS機具和停止交易等軟性處罰，一直缺乏有力手段，難以從源頭有效遏制套現行為的蔓延。因此，司法解釋的出臺將有力遏制套現商戶的不法行為，有效減少套現行為的發生。

　　惡意透支認定有兩個限制條件

　　隨著目前信用卡發卡量攀升，信用卡壞賬風險正在顯現。數據顯示，截至2009年第三季度末，全國累計發行信用卡發卡量為1.75億張；而信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，與第二季度相比增加16.52億元。

　　《解釋》對惡意透支進行了明確界定：“持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的‘惡意透支’。”

　　而按照刑法第一百九十六條規定，惡意透支“數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金”；“數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。”

　　最高人民檢察院副檢察長孫謙表示，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為，在司法解釋中，對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。

　　孫謙稱，“這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為。持卡人沒有接到有關通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于‘惡意透支’。”

　　“另外，因為‘惡意透支’這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構成要件。”孫謙認為，“非法占有”是區分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構成犯罪。

　　孫謙指出，惡意透支主要有六種情形，比如明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構的追款等。

　　“惡意透支”的數額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復利等發卡銀行收取的費用。孫謙表示，“同時，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院判決或者公安機關立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任。”

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　　網絡犯罪網銀成首要攻擊對象

　　每經記者曹順妮發自北京

　　“根據我們的最新調查統計結果，2009年網上犯罪的趨利性增強。”12月15日，國家計算機病毒應急處理中心常務副主任張健透露，雖然今年網上病毒感染率呈現下降現象，但令人不安的是，網絡犯罪的趨利性呈上升趨勢，主要就是利用木馬盜取銀行賬號和密碼，偷取網銀客戶資金，對網上銀行安全帶來更大挑戰。

　　中國金融認證中心(CFCA)副總經理曹小青表示，根據CFCA12月發布的《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，在全國城鎮人口中，個人網銀用戶比例已達20.9%，網銀個人客戶已達1.5億戶。2009年網絡交易整體交易額預計將從去年的301萬億元大幅躍升至440萬億。

　　“網銀支付使用率的快速上升，成本低、獲利高的網絡犯罪也日益產業化。”齊虎360科技有限公司總裁齊向東稱。

　　“目前的木馬產業鏈有幾十萬人參與，他們主要通過木馬程序盜取網銀客戶信息。”齊向東介紹，雖然現在銀行也推出動態口令卡和U盾等插入式加密卡來防范，但犯罪分子照樣可以通過木馬編號，遠程控制電腦軟件，把客戶的資金直接劃到自己的賬戶上。

　　“要打碎木馬產業鏈，得從木馬制造、傳播、實施犯罪三個環節共同防范。

　　“網絡釣魚(通過大量發送聲稱來自于銀行或其他知名機構的欺騙性垃圾郵件，意圖引誘收信人給出用戶名、口令、賬號等敏感信息的一種攻擊方式)和木馬攻擊是兩種常見方式。”曹小青稱。

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