境外使用具備網點優勢

　　海外網點優勢可以說是外資銀行借記卡的一大強項。除了銀聯在境內外所擁有的ATM設備和商戶資源之外，外資銀行的全球網絡也可以為借記卡持卡人提供服務。

　　如花旗卡除了可在中國銀聯所開通的國家和地區進行使用，還可以在花旗全球的ATM機網絡進行使用。據介紹，目前花旗卡可以在30多個多家和地區的花旗ATM機上使用，遍及亞洲、歐洲、美洲、大洋洲和非洲。對于去往一些銀聯網絡還不甚遍及的國家和地區的持卡人來說，這張卡可以便利地在當地的花旗ATM機上獲取服務，增加了旅行的便利。不過，目前東亞的紫荊卡、顯卓理財卡以及渣打的智通卡，還僅限于在境外的銀聯合作平臺上進行使用。

　　除了海外的自助服務終端，享受到海外的商戶優惠同樣也是外資銀行借記卡的一大優勢。如目前東亞銀行的人民幣借記卡客戶在香港、澳門旅游時，就可以享受到由東亞銀行在當地所開發的優惠商戶資源，內容包括酒店、餐飲、服飾、珠寶等等。

　　但記者也了解到，渣打和花旗的人民幣借記卡持卡人尚不能參加當地銀行所進行的商戶優惠活動。“我們的商戶優惠主要依賴中國銀聯所提供的商戶網絡，目前這一優惠范圍已經覆蓋得比較廣泛。”花旗表示，“以后會根據持卡人的消費特點，有針對性地進行一些優惠商戶的開發和調整。”

　　主要針對中高客戶群體

　　但是，值得一提的是，無論哪家銀行所發行的借記卡，都必須先開設銀行的賬戶，后申請賬戶所對應的借記卡品種。盡管借記卡的開設不存在門檻的設置，銀行所收取的開卡費、年費等條款也較為優惠。但是所開設的不同銀行賬戶，在使用時均有一定的日均存款額要求，否則就需要繳納一筆不低的賬戶管理費用。

　　針對不同使用群體的特點，三家外資銀行對于借記卡的設計也體現出了較大的差異性，適用于不同資金、消費特點的賬戶所有人。

　　如東亞銀行所推出的東亞紫荊卡、顯卓理財金卡和顯卓理財白金卡就是分別針對東亞的普通客戶、顯卓理財客戶和顯卓理財高端客戶。這三款借記卡的準入門檻分別是賬戶日均余額5000元、50萬元和200萬元。如果紫荊卡和顯卓理財金卡客戶的賬戶日均余額不足5000元和50萬的話，則每月要支付一定的賬戶管理費，分別是10元/月和200元/半年。

　　花旗推出的借記卡分為兩種，花旗藍卡和花旗金卡。其中，藍卡主要針對花旗“睿智理財”客戶的需求，而金卡為花旗貴賓理財客戶提供服務。在賬戶管理上，睿智理財和貴賓理財的賬戶資金余額要求分別是日均賬戶余額為8萬元和50萬元，如果達不到上述的余額要求，則每月分別需要收取100元和200元的管理費。

　　渣打也要求，在該行開設人民幣賬戶后方可獲取智通卡，可以對應的理財賬戶有兩種，一種是針對年輕客戶的“創智理財賬戶”，要求的日均存款余額為7.5萬元人民幣；另一個是“優先理財賬戶”，日均存款余額的要求為75萬元人民幣。如果賬戶的資金不能滿足上述要求的話，每個月需要收取的賬戶管理費分別為50元和80元。

　　由此可見，外資銀行的借記卡主要還是側重于中高端的客戶群體。據悉，在計算賬戶余額時，并不僅僅限制為銀行存款，像客戶所購買的人民幣、外幣理財產品均可以包含在內。

　　支付功能尚有不足

　　除了使用借記卡在商戶POS終端進行刷卡購物外，借記卡的電子支付、網上購買也日益成為一項重要的功能。盡管外資銀行所發行的借記卡為銀聯標準卡，但目前在眾多的銀聯電子支付、跨行轉賬的平臺上，還不能使用。

　　在電子支付領域最為領先的是花旗卡的手機支付功能，通過與移 動、聯通兩大運營商的合作，花旗卡客戶通過簽約，可以開通手機支付功能。通過手機短消息、語音等操作方式，就可以實現查詢手機話費、銀行卡余額、購買商品和公用事業繳費等日常理財支付功能。

　　但是，在常見的一些支付和轉賬平臺上，如淘寶旗下的“支付寶”業務、銀聯的“Chinapay”跨行轉賬系統、以及常見的一些公用事業繳費平臺上，尚沒有看到外資銀行借記卡的身影。

　　表：外資銀行借記卡收費一覽表