重要提醒

　　辦卡客戶要仔細閱讀收費條款

　　不少人辦卡時或是對“隱藏”的滯納金門檻沒多在意，不高的辦卡門檻加上各種獎勵措施的吸引，促使信用卡市場在近幾年呈現出較明顯的擴張趨勢，也吸引了大批新用戶及潛在用戶。CTR調查顯示，在信用卡現有用戶中，超過兩成(23.4%)的用戶為一年以內的新用戶。其中，新用戶中年輕人占到73%，高學歷人群占72%。

　　盡管中國信用卡市場呈現出一派欣欣向榮的景象，但CTR研究報告同時顯示，在非信用卡用戶中有近六成(56.2%)不考慮申請信用卡；并且發卡行還面臨較高比例的流失率，有一成的信用卡用戶不再使用信用卡。經深入分析發現，傳統支付習慣及信用消費觀念的缺失是消費者接受信用卡的主要障礙。此外，信用卡自身的不足，包括安全性、收費多、透支利息高，以及收費不透明等，也成為消費者使用信用卡的障礙。

　　江蘇省銀監局有關人士稱，信用卡業務一直是監督管理的一大重點。這位人士稱，廣大消費者在辦理銀行信用卡時，一定要仔細閱讀相關收費標準條款做到心中有數，如果發現銀行在業務政策方面違背了國家有關規定，可以進行投訴。

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　　美國信用卡滯納金10年漲1.5倍

　　美國最近的一個調查研究發現，美國信用卡滯納金近年來一直在上漲，但是銀行卻沒有對此作出解釋。美國審計總署、美國國會調查局在發布的研究報告中，公布了28種美國常用信用卡的費用、利率和服務條款等。報告稱這些卡的滯納金平均為34美元，而1995年的僅為13美元。對于超過透支額度的持卡人，一些銀行還征收超過30%的罰金。

　　報告還指出，銀行提供信用卡服務條款存在很多缺點，使得持卡人難以理解，使用信用卡的能力也隨之下降。信用卡已經成為美國人生活中不可缺少的一部分了。據估計，美國有大約6.9億張信用卡，2005年信用卡消費超過1.8萬億。美國消費者協會經常批評信用卡費用過高，銀行業則堅稱信用卡費用是根據發卡風險來制定的。

　　教你如何“養”好自己的卡

　　1.經營信用。一個人的信用分低，在銀行申請貸款時可能會遭到銀行拒絕。經常與銀行發生借貸關系的人，就會逐漸增加信用積分。透支和還款記錄均會納入個人征信系統，用卡并準時還款越多，信用積分就會越多。

　　2.靈活還款。信用卡還款渠道有很多，最省事的是將自己的借記卡賬戶作為信用卡的還款賬戶進行關聯。此外，信用卡還設有一個“最低還款額”。到了還款日，持卡人可只還給銀行最低還款額，銀行并不視作逾期還款，但要按照萬分之五的日利率收取利息。

　　3.精打細算。第一，不要在信用卡里存錢，信用卡賬戶內的存款沒有利息。第二，算準最長免息期，免息期的長短跟個人的消費日期、銀行的賬單日以及還款日相關。第三，在香港刷卡，最好使用有銀聯標志的POS機，不僅可節省一筆刷卡手續費，還可減少匯率損失。

　　網友觀點

　　信用卡欠款利滾利，難道銀行在放高利貸？

　　網友來自[222.209.99.*]：信用卡欠款兩年居然能翻5倍！這不是高利貸是什么？信用卡客戶所欠下的本金和利息應該收回，但是銀行收取復利違反最高院的司法解釋，收取滯納金也無法律依據，憑什么要收？難道“行規”比法律還大？

　　網友[多說兩句]：銀行收取持卡人的“滯納金”和“復利”是不合法的，屬于銀行的霸王條款，不應該收取。銀行大規模發放信用卡，其本身就應該承擔相應的風險，不能把霸王條款強加到客戶頭上。而且銀行的工作方式也不正確，即使持卡人透支欠款，銀行也應該有相應的告知方式。

　　網友[拔刀香主]： 任何暴利都是不合理的，惡意拖欠固然不對，但是也沒有理由收取超高的復利。銀行應該在相關部門的參與下制定合理規范的信用卡制度，并進一步明確雙方的權責。 銀行應該反思如何提高經營水平，提高商業競爭力，而不是靠收取高額“利差”和罰息過日子。

　　對缺乏信用的人來說，欠款不還就該重罰

　　網友來自[202.108.65.*]：使用銀行信用卡的時候就應該熟悉相關規定，欠債就要還錢，交“滯納金”和“復利”是很正常的。在規定期限內提前使用銀行的錢消費，信用卡使用人是得到好處的。持卡人不按規定還款，銀行就得承擔風險，如果只按貸款利息還款，銀行還不如不搞信用卡。因此，不繳納滯納金，利益與責任就不對等。

　　新華網友：銀行沒有給對賬單，是銀行的錯誤。不過，我認為之所以叫“信用卡”，之所以可以透支，就是憑借用戶的信用。如果不守信用，就不應該給予透支的權利；你只要辦了信用卡，不管銀行的條款是不是“霸王”條款，都等于你接受了，也等于你對銀行承諾了，就該遵守！

　　網友來自[123.120.7.*]：支持銀行，必須用嚴厲的處罰來樹立國人誠信。信用卡不是居民的必需品，不喜歡或用不起可以不用，并不存在壟斷或霸王條款的問題。歸根結底，信用卡持卡人需要的就是講信用，信用對于個人與社會來講無比珍貴，對缺乏信用的人來講，處罰多重都不為過。

　　□本報記者 王琦 攝影 樂濤

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