鏖戰(zhàn) 透支上限飆至300萬(wàn)

　　今報(bào)記者 李春曉/文

　　3年前我剛畢業(yè)，一名上門(mén)服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)員動(dòng)員我辦一張信用卡，因嫌年費(fèi)貴，我沒(méi)有答應(yīng)。今年5月，我用上了免年費(fèi)的信用卡，環(huán)顧四周卻發(fā)現(xiàn)，連大學(xué)生都成了信用卡一族。

　　時(shí)間再倒退10年，信用卡絕對(duì)是一種身份的象征，那時(shí)想辦一張信用卡，不是一件容易的事，嚴(yán)格的審核程序和苛刻的條件讓人望而卻步。如今，競(jìng)爭(zhēng)讓信用卡的 授信額度飆升，辦理門(mén)檻也越來(lái)越低，惡性競(jìng)爭(zhēng)催生了一個(gè)新名詞：“卡奴”，同時(shí)，銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯露。

　　當(dāng)河南的信用卡大戰(zhàn)硝煙漸起時(shí)，未雨綢繆并非多余，我們覺(jué)得，有必要和大家一起，冷靜地做一次信用卡的旁觀(guān)者。

　　○河南信用卡發(fā)卡量已達(dá)80.85萬(wàn)張

　　據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2005年6月，我國(guó)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)超過(guò)160家，發(fā)卡量8.75億張。銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)鏈條已初步形成，支付網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始參與全球支付體系。截至4月底，我省銀行卡發(fā)卡量達(dá)到3705萬(wàn)張，其中信用卡80.85萬(wàn)張。

　　去年1~6月，全國(guó)銀行卡交易額為24.06萬(wàn)億元，北京、上海、廣州、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市持卡消費(fèi)額占社會(huì)商品零售總額的30%，接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平。有 關(guān)部門(mén)表示，將完善用卡環(huán)境，力爭(zhēng)至2008年，年?duì)I業(yè)額在100萬(wàn)元以上的商戶(hù)受理銀行卡的比例達(dá)到60%，全國(guó)大中城市持卡消費(fèi)比例達(dá)到30%。

　　有人認(rèn)為，信用卡的出現(xiàn)使老百姓的消費(fèi)方式出現(xiàn)了革命性的變化，也推動(dòng)了鋪張式消費(fèi)，提前消費(fèi)、透支消費(fèi)成為時(shí)尚。這在一定程度上改變了人們的消費(fèi)心理，讓人們學(xué)會(huì)了“花明天的錢(qián)辦今天的事”。

　　○拼價(jià)格比“長(zhǎng)相”，發(fā)卡戰(zhàn)術(shù)花樣迭出

　　“辦嗎？免年費(fèi)，需要的時(shí)候能透支現(xiàn)金，還能積分獲獎(jiǎng)。想刷就刷挺方便的。手續(xù)不麻煩，最快半個(gè)月就辦好了。”以前有點(diǎn)“身份”的信用卡現(xiàn)在好像完全平民化了，辦卡門(mén)檻屢創(chuàng)新低，銀行的信用卡營(yíng)銷(xiāo)勢(shì)頭越來(lái)越猛，免年費(fèi)、辦卡有禮，有些銀行還承諾上門(mén)服務(wù)。

　　如火如荼的信用卡大戰(zhàn)背后，各家銀行的發(fā)卡戰(zhàn)術(shù)與戰(zhàn)略，在似曾相識(shí)的混亂與清晰中反復(fù)尋找著平衡點(diǎn)。

　　信用卡鏖戰(zhàn)首先力拼價(jià)格。價(jià)格戰(zhàn)不僅表現(xiàn)在信用額度、免息還款期的賽跑上，有銀行可免信用卡首年年費(fèi)，次年只要刷卡消費(fèi)8次，哪怕每次只消費(fèi)1元錢(qián)，也免 年費(fèi)。還有銀行對(duì)信用卡內(nèi)的現(xiàn)金存款支付利息，以期被有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人所接受。為了減少跨行手續(xù)費(fèi)，銀行甚至不惜與對(duì)手結(jié)盟。

　　功能也是一個(gè)“殺手锏”。“一卡雙幣”、“最低還款”、“短信通知”、“網(wǎng)上申請(qǐng)”、“分期付款”這些功能似乎每張信用卡上都有。積分送禮、獎(jiǎng)勵(lì)積分政策 大同小異，而“汽車(chē)救援”、“法律援助”、“聯(lián)盟商優(yōu)惠”、“航空保險(xiǎn)”等諸多增值服務(wù)，以免費(fèi)或優(yōu)惠的方式一并打包給辦卡者，服務(wù)品種也是大同小異。

　　此外，各家銀行的銀行卡設(shè)計(jì)得花枝招展，各具特色。光大銀行推出攜手世界杯的刀幣卡、招商銀行推出的MSN卡、廣發(fā)銀行推出的女性卡。加菲貓異形卡、迷你 卡、照片卡、透明卡、變色卡、香味卡等，種種新型卡、異型卡不斷修正人們對(duì)銀行卡的傳統(tǒng)印象。銀行業(yè)的創(chuàng)新能力在信用卡的外形上發(fā)揮得淋漓盡致。

　　○授信額度越來(lái)越高，銀行風(fēng)險(xiǎn)增大

　　普通信用卡的門(mén)檻越來(lái)越低，而白金信用卡的透支額度和服務(wù)附加值也越來(lái)越高。

　　業(yè)內(nèi)消息稱(chēng)，央行制定的新的《銀行卡管理辦法》將在年內(nèi)出臺(tái)。該辦法規(guī)定，以往信用卡最高透支5萬(wàn)元的限定將取消，具體的透支額度由各商業(yè)銀行根據(jù)客戶(hù)實(shí)際情況確定。

　　1993年的《銀行卡管理辦法》尚未廢除，信用卡透支不得超過(guò)5萬(wàn)元的規(guī)定，已成一紙空文。近期，不少銀行的白金信用卡突破5萬(wàn)元上限，“5萬(wàn)元+N元”、“300萬(wàn)元”、“無(wú)極限”，富人卡市場(chǎng)的戰(zhàn)火紛飛蔓延。

　　銀行的如意算盤(pán)是“兩手都要抓”：多發(fā)信用卡，達(dá)到規(guī)模效益；把80%的力氣下在20%的富人身上，力求在“富人卡”中獲得更多經(jīng)濟(jì)效益。隨著信用卡陣營(yíng) 的不斷擴(kuò)大，它們中也分出了三六九等，白金卡當(dāng)之無(wú)愧地成為其中的極品貨色。年費(fèi)(銀行白金卡年費(fèi)多在3000元以上)、透支利息、手續(xù)費(fèi)等等，讓信用卡 有利可圖。

　　招商銀行一位理財(cái)人員表示，高端信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很激烈，經(jīng)常是好幾家銀行搶一個(gè)有錢(qián)人，因?yàn)榘捉鹂ㄦi定的高端客戶(hù)理財(cái)需求多，資金往來(lái)和結(jié)算也比較頻繁，對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)非常大。另外，鎖定這批高端客戶(hù)，對(duì)于其他信貸業(yè)務(wù)的促進(jìn)和帶動(dòng)是毋庸置疑的。

　　同時(shí)，透支額度提高后，風(fēng)險(xiǎn)也增大。業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，信用卡風(fēng)險(xiǎn)將成為銀行未來(lái)的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，多數(shù)銀行對(duì)高端客戶(hù)的大額信用卡申請(qǐng)都相當(dāng)謹(jǐn)慎，“審核得非常嚴(yán)。我們還引進(jìn)了一些國(guó)際成熟的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)。”一家股份制銀行的信用卡業(yè)務(wù)部工作人員告訴記者。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，銀行紛紛提高透支上限，此舉會(huì)引起“羊群效應(yīng)”，信用卡透支額度將越來(lái)越難以滿(mǎn)足持卡人的胃口。據(jù)悉，目前各銀行對(duì)高端客戶(hù)競(jìng)相提高透支額度的做法，已導(dǎo)致普通信用卡的透支額度亦水漲船高。

　　○提供“無(wú)限服務(wù)”，吸引富人客戶(hù)

　　除了授信額度外，富人卡還能給富豪多大的吸引空間，給市民多大的想像空間？

　　“前不久那英打電話(huà)給我，說(shuō)要辦招行的白金信用卡，我非常好奇她從哪里得到我的聯(lián)系方式，她告訴我她現(xiàn)在和趙本山在一起，是趙本山告訴她的，而且現(xiàn)在很多的社會(huì)名流都用招行的信用卡。”這是招行行長(zhǎng)馬蔚華跟人說(shuō)的一個(gè)小故事。

　　“持卡人可在國(guó)內(nèi)一流高爾夫球場(chǎng)全免費(fèi)打球，銀行替你埋單；開(kāi)卡送保險(xiǎn)，最高1500萬(wàn)元(航空意外保險(xiǎn))；旅游不便險(xiǎn)，如果因?yàn)轱w機(jī)延誤、行李丟失、旅途中斷等意外事故，可提供2000元賠償……”

　　這些服務(wù)附加值都是白金卡爭(zhēng)搶客戶(hù)的手段。

　　以招商銀行白金信用卡為例，它聯(lián)合包括新加坡航空、美國(guó)聯(lián)合航空、維珍航空、國(guó)際SOS組織、HYATT君悅大酒店、洲際大酒店等眾多世界級(jí)服務(wù)名牌，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與招行白金卡的“尊貴”相映襯的是，該卡年費(fèi)高達(dá)3600元，目前省內(nèi)發(fā)卡量為40多張。

　　白金卡風(fēng)光旖旎，不過(guò)“更有高人在上頭”。民生銀行前不久推出了最高透支額度為300萬(wàn)元的民生鉆石卡。

　　光大銀行近日發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張涵蓋所有級(jí)別，包括普通卡、金卡、白金卡以及無(wú)限卡的信用卡，其中“無(wú)限卡”標(biāo)榜可以“提供別處難求的信用額度”。

　　“無(wú)限卡”并非指信用卡授信額度不設(shè)上限，光大銀行鄭州分行私人業(yè)務(wù)部銀行卡中心經(jīng)理張東勝解釋?zhuān)�“無(wú)限卡”并非指持卡人透支額度完全不受限制或者不設(shè)上限，而是指銀行在可控風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，根據(jù)持卡人具體需要提供更加靈活的授信額度。

　　“光大無(wú)限卡是與VISA合作，不是透支無(wú)限、風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限，而是提供無(wú)限尊榮服務(wù)。”張東勝說(shuō)。

　　試想，“歐洲的一個(gè)不對(duì)外開(kāi)放的古堡，卻對(duì)持有無(wú)限卡的中國(guó)人敞開(kāi)大門(mén)”，“無(wú)限卡”能夠給你的比你想的更多。

　　○一張卡能給銀行帶來(lái)多少收益？

　　銀聯(lián)工作人員分析說(shuō)，銀行競(jìng)相發(fā)卡是利益驅(qū)動(dòng)。銀行卡在銀行中間業(yè)務(wù)收益中占的比重會(huì)越來(lái)越大，相對(duì)應(yīng)的，存貸利差收益的比重則相對(duì)下降。所以，銀行卡必然成為各銀行競(jìng)相追逐的目標(biāo)。

　　某銀行人士透露，銀行卡的收益一是來(lái)自卡費(fèi)收入，拋開(kāi)免年費(fèi)的時(shí)段不說(shuō)，一張卡每年可為銀行提供80元到3000元不等的收益；再一個(gè)是商戶(hù)給發(fā)卡銀行的 回傭，根據(jù)所購(gòu)商品的不同，回傭比例在0.35%至1.4%。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)之間形成的這種競(jìng)合關(guān)系，拓展了銀行卡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。

　　據(jù)記者了解，銀行卡持卡人除了要承受跨行取款費(fèi)、跨行查詢(xún)費(fèi)、銀行卡年費(fèi)、小額賬戶(hù)費(fèi)以外，許多銀行的工資卡、還款卡也被列入了強(qiáng)行繳費(fèi)的范圍。

　　一位持卡人告訴記者，除了年費(fèi)外，一些銀行卡比如招行的卡，還有小額賬戶(hù)管理費(fèi)，因此一大堆銀行卡加在一起，至少每年會(huì)被銀行劃走幾十元的費(fèi)用。

　　有統(tǒng)計(jì)表明，2003年6月，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》公布以來(lái)，短短兩年多的時(shí)間，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)猛增了20余項(xiàng)。而此前，大家在辦理銀行卡的開(kāi)戶(hù)、掛失、換卡以及跨行取款等各類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，都是免費(fèi)的。