銀行卡走入戰略吞錢時代

　　五大行結成跨行查詢收費“6月同盟”

　　繼交行第一個吃螃蟹后，昨天，工、農、中、建四大銀行也公開表示，將從6月1日開始收取0.3元/筆的跨行查詢費。

　　從跨行取款、跨行轉賬再到銀行卡年費、小額賬戶管理費、無卡存款手續費到如今的

跨行查詢費……每一項費用的收取都備受消費者質疑。有專家指出，這是因為銀行利用壟斷要消費者為其自身虧損埋單。以至于銀聯先后決定于1月和4月征收跨行查詢費的計劃均遭流產。而銀行卡頻頻收費背后又掩蓋了怎樣的利益鏈條？

　　昨日，工、農、中、建四大行同時發布收費公告，宣布了銀行卡跨行查詢收費時代的到來。

　　用一張銀行卡要交多少錢

　　據記者了解，銀行卡持卡人除了要承受跨行取款費、跨行查詢費、銀行卡年費、小額賬戶費以外，許多銀行的工資卡、還款卡也被列入了強行繳費的范圍。

　　一位持有多張銀行卡的用戶深受其害，他告訴記者，除了自己的工資卡、基金卡和房貸卡每年需要向銀行支付10元的年費，今年開始招行還對不夠1萬元存款賬戶收取小額賬戶費，因為這張卡是在外地辦理，目前也不能銷卡，因此一大堆不可以合并的銀行卡加在一起，至少每年會被銀行劃走幾十元的費用。

　　有統計表明，從2003年6月新的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》發布以來，短短兩年多的時間，銀行的收費項目已經暴增了20余項。而此前，大家在辦理銀行卡的開戶、掛失、換卡以及跨行取款等各類業務時，都是免費項目。

　　一位持卡人指出，有的銀行服務比較好，或者網點比較多，即使要求繳納一定的年費或者是小額賬戶費，也還可以理解。可是像工資卡就沒有自己選擇余地，只能被強迫繳費，又如還款卡一用就是30年，想選擇別的銀行也來不及了。再加上因有些銀行網點少導致的跨行費用，實在已經成為一種負擔。

　　收費將波及跨行刷卡？

　　有媒體報道，在跨行查詢收費的態度上，銀聯認為銀行卡跨行查詢與取現消費等金融服務都需占用網絡資源，因此收費符合市場經濟“有償服務”原則。因此銀聯目前正在考慮他行卡使用POS機刷卡消費時也要按筆收取恰當的手續費。

　　對此，中國銀聯副執行總裁劉永春在浦發理財金卡首發儀式后表示，中國銀聯目前并沒有醞釀下一個收費項目，對POS機跨行刷卡的收費也不可能執行。

　　劉永春指出，對于POS機的跨行刷卡，銀聯一直都是收取手續費的，但目前POS機的刷卡手續費一直是由商戶來承擔，這項費用不會直接轉嫁到消費者頭上。

　　此外，劉永春指出，對于跨行查詢的費用，銀聯的專家團也進行了充分的測算，認為成本在1元左右，因此目前收取的0.3元費用并不是由消費者來承擔跨行業務的所有成本。在收取的0.3元中，銀聯將收取0.1元，發卡行收取0.1元，收單行收取0.1元。

　　解讀銀行卡收費的利益鏈條

　　記者注意到，每次收費的風聲一傳出，銀聯和銀行都會發出類似的聲音。銀聯反復強調的是，銀聯只是向銀行收費，并不向持卡人直接收費；而銀行則總是委屈的聲稱，由于銀聯向他們收費，他們才被迫向持卡人收費。然而，這些聲音卻總在模糊一個由銀聯和銀行以及持卡人串起的利益鏈條。

　　現在從表面上看，這個鏈條從銀聯開始：銀聯向銀行收取跨行交易的費用，這屬于銀行占用銀聯網絡資源所要支付的費用；而銀行認為，銀聯網絡資源的最終享用者是持卡人，所以持卡人應當替銀行支付這筆費用；持卡人則只有選擇放棄跨行使用銀行卡，才能使這筆轉嫁到自己身上的成本化為無形。

　　不過，這條原本看似單向的利益鏈條，卻因為銀聯與各家銀行間的微妙關系，而顯得復雜起來。記者在銀聯網站看到的介紹是這樣的——“中國銀聯是經中國人民銀行批準的、由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構”。這八十多家金融機構恰恰包括了各家銀行。也就是說，銀行是銀聯的股東，銀聯向銀行收費，也就成為了一種關聯交易。錢在銀行與銀聯間流轉，已經分不清誰在給誰付費。

　　惟一可以肯定的是，從ATM跨行提款收費到到跨行查詢收費，每次收費都會在各方的爭論聲中最終實現。也許經歷過漫長的爭吵后，持卡人最終會選擇默默承受這筆看似不起眼的費用，但他們在一個利益鏈條中成為成本轉嫁最終端的事實，也就此確定。

　　銀行卡跨行收費的附加意義

　　據記者了解，早在去年底銀聯就開始醞釀對跨行查詢交易收取手續費，并為這項收費計劃先后定下了兩個時間表：1月1日和4月1日。但是，跨行查詢收費遭到了空前強烈的反對，由于社會輿論壓力巨大，兩次收費日期均宣告作廢。

　　對此，銀行方面的解釋是對于自助設備查詢交易，收單機構的成本每筆均在1元以上，而目前每筆0.3元的收費，明顯低于自助設備查詢交易的服務成本。業內專家則認為，由于目前中國的銀行卡系統落后，而且每家銀行各自為政，系統復雜性過高，最終導致了跨行交易成本過高。如果這個成本都要加到持卡人身上，不利于中國貨幣電子化進程。

　　但也有專家認為，從商業銀行向市場化過度的角度來看，ATM跨行查詢交易與取現、消費等其他基本交易一樣，也是一種金融服務，需要占用系統和網絡資源，對銀行卡ATM跨行查詢交易收取一定的費用，也是符合市場經濟有償服務原則的。持卡人如果愿意為享受銀行服務而支付一定的費用，就可以進行相關的操作，如果不愿承擔這個成本也可以避免這種操作。

　　而對于整個社會來說，全面取消免費午餐也可以促使客戶主動注銷長期不用的低效、零散的銀行賬戶，可以大大提高銀行的服務效率，進而提高整個社會資源的使用效率。因此收費是通過價格手段引導儲戶加強科學理財，合理使用銀行賬戶，提高銀行柜面服務能力，最終是為廣大客戶提供更為高效優質的服務，達到社會、銀行、個人三方的共贏。 　　

　　提醒

　　持卡人如何應對銀行卡收費

　　針對越來越多的收費項目，持卡人如何才能在享受最大的金融便利同時，盡量減少相關費用支出呢？

　　民生銀行相關業務負責人告訴記者，面對越來越多的收費項目，持卡人最好的辦法還是盡量合并沒有用處的閑置卡片，對于持有多張借記卡的消費者，不妨趁此機會對手頭的借記卡賬戶做一番梳理，歸并功能重復的卡，注銷閑置不用的卡。

　　此外，持卡人可盡量避免在銀行網點或者自助機上進行操作，學會使用網絡、電話等進行查詢。

　　當然，在銀行收取各項費用的另一面，銀行卡的附加服務項目也在逐漸增加。水電費、煤氣費、手機費……不僅銀行卡可以幫您輕松安全地完成各項繳費任務，同時您也可以利用不同種類的銀行卡，完成看病預約掛號、預約買國債以及購物消費打折等優惠。這就需要您學會利用不同種類的銀行卡享受電子支付給您帶來的便利。

　　另外，如果您能夠集中手中的資金，將其存在同一個賬戶中，成為某一家銀行的貴賓客戶，您還可享受銀行提供的出差機場“綠色通道”、免費健康講座、提前預約認購國債或其他理財產品等待遇，從而通過挖掘普通銀行卡的附加價值，提高生活質量。

　　解析銀行卡收費風波

　　經濟學家：銀行壟斷 儲戶無從選擇

　　中國社科院金融研究所研究員殷劍峰認為，銀行卡開收擴行查詢費之所以會遭到消費者反對，是因為銀行在利用自己的壟斷地位，實施了不利于消費者的措施，又讓消費者無權選擇。

　　他分析說，目前中國銀行業的行業競爭還沒有打開，利益市場化尚未實現。銀行業的壟斷最終導致的結果將是消費者集中選擇一些大型銀行的、信用度高的銀行卡，從而改變現在許多消費者用卡分散的局面，導致一些信用度高、使用量大的銀行進一步提高其市場份額，導致處于邊緣狀態的銀行小銀行被淘汰出市場。這是個必然的趨勢，從而將導致大型銀行更加壟斷。記者 鄧琳

　　社會學家：銀行虧損 卻讓儲戶埋單

　　“怨聲載道是一定的。”人民大學法律社會學所所長周孝正直言。銀行沒有做好基礎性工作，卻將扭轉虧損的壓力轉嫁給了儲戶，這種不負責任的做法應該受到譴責。

　　他指出，我國銀行業一直是虧損的，銀行一直在增加各種收費來平衡所謂的成本支出，但是銀行的虧損不是儲戶造成的，是其內部管理和體制建設的失誤。銀行業存在大量的呆賬壞賬，扭虧為盈的關注點應放在制度的完善上，如銀行間的信用信息庫，在前幾個月才出爐，此前銀行間的信息封閉導致的呆壞帳造成巨大的損失。

　　在銀行業的高度壟斷之下，儲戶無從選擇，這嚴重地違背了市場經濟規律。

　　然而既然銀行作為營利性企業，那么就應該充分引入市場競爭，跨行費也好、年費也好，至少讓儲戶有所選擇。記者 王曉然

　　新聞回放

　　銀聯卡跨行查詢收費大事記

　　□ 2003年末 中國銀聯上報《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》。

　　□ 2004年3月1日 當日施行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，未明確收費具體事項，只表明“暫不規定ATM跨行查詢收費”。

　　□ 2005年10月 中國銀聯下發《關于收取品牌服務費、對跨境跨行查詢交易收費以及調整跨境取現交易手續費標準的函》。計劃2006年1月1日起，銀聯卡跨行查詢開始收取手續費。

　　□ 2006年2月10日 中國銀聯表示，目前相關具體收費方案未定，具體實施方案將會在銀行的正式公告中予以明確。

　　□ 2006年3月 傳出4月1日起跨行查詢開始收費，同時跨行交易收費標準修改為發卡行向銀聯和受理銀行各支付0.1元。

　　□ 2006年4月11日 傳中國銀聯初步定于5月8日起對銀聯卡跨行查詢收取費用。

　　□ 2006年4月27日 銀聯相關人士在媒體澄清： “跨行查詢收費目前暫無時間表”。

　　□ 2006年5月9日 交行發布收費公告，將于6月1日起開始收取跨行查詢費，境內跨行查詢手續費0.30元/筆。

　　□ 2006年5月18日 工、農、中、建四大銀行發布收費公告，將于6月1日起開始收取跨行查詢費，境內跨行查詢手續費0.3元/筆。

　　網友聲音

　　◎在國外沒人去ATM查詢余額，因為銀行定期寄送對賬單。強烈要求銀行定時提供對賬單，這才叫跟國際接軌！！！否則取消年費！！！！

　　◎銀行的服務越來越差,但收費越來越多。

　　◎收費可以，要求每次查詢能夠當場提供發票，否則是否有偷稅漏稅嫌疑？

　　◎有人打著提高服務質量的幌子從別人口袋里掏錢,已到瘋狂透頂的程度。那些壟斷性行業要收費要漲價都有很多理由的,但目的達到了,服務不但沒提高,反而更糟糕。

　　◎現在什么都往老百姓頭上算錢？干脆存錢也要收費好了，因為銀行提供了服務啊。

　　◎那我們還要銀聯干嗎？哄我們用了(它的卡)之后就收費，也太狠了吧，跟傾銷似的。收年費都已經很不能忍受了。

　　◎反正你們已經決定要收錢了，還通知干嘛？你為刀俎，我為魚肉，我們能說不嗎？！

    記者 和平/文