信用卡急增盈利前景堪憂

http://whmsebhyy.com 2005年10月31日 13:24 大洋網-廣州日報

　　日前，《中國經營報》刊登了麥肯錫公司對中國信用卡市場的調查報告。據麥肯錫預測，中國的零售信貸市場將呈指數增長，而僅僅信用卡，2013年利潤將達到130億~140億元，成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產品，愈發成為銀行的核心業務和主要利潤來源之一。

　　但與此同時，國內信用卡發卡商們正面臨著前所未有的嚴峻挑戰。如何扭虧為盈，避

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免中國信用卡市場走向整體長期虧損，戰略轉移已刻不容緩。

本報綜合報道

　　國內的

信用卡發卡量已由2003年的300萬張到2005年的1200萬，翻了兩番。目前，持卡人數已達到700萬，人均持卡1.7張。麥肯錫在上海、北京、廣州、武漢和成都五個城市與2000多名消費者進行了面對面的問卷訪談，包括信用卡持有者、準貸記卡持有者和潛在信用卡使用者等群體。

　　麥肯錫的調查結果顯示，目前國內95%的信用卡用戶家庭年收入超過了32000元，屬于中高收入階層。麥肯錫2005年調研結果顯示，是否擁有汽車、住房貸款，手機使用費高低，和對常規飛行里程計劃的感興趣程度等等都是識別高價值客戶的重要標識。就客戶最頻繁使用的信用卡(主卡)而言，無貸款買車的持卡人比起尚未擁有汽車的用戶，平均每卡的價值貢獻高出了40%以上，而手機月使用費超過600元的持卡人的平均每卡價值貢獻比手機使用費不足200元的持卡人高出了一倍。

　　國內大型銀行擁有天然優勢

　　麥肯錫調研結果顯示，職場營銷(即發卡商經企業許可，上門向企業員工營銷信用卡)是信用卡客戶最主要的獲卡渠道，占發卡量的40%。其次是通過銀行網點(約35%)，而電話及網絡等遠程手段的使用率還很低，只有2%的用戶通過撥打800免費電話索要申請表。主要是因為其他渠道申請過程繁瑣。中國大型銀行由于網點眾多，在企業金融服務上也擁有很強的實力及多年的經驗，因而在通過職場營銷和網點獲取客戶上存在著明顯優勢。

　　目前，整個行業仍處于虧損狀態。即使考慮到客戶的生命周期價值，仍有一半左右的持卡人無利可圖。如果營銷和客戶獲取成本進一步上漲，可能只有三分之一的客戶可以在其生命周期中帶來盈利。長此以往，中國信用卡市場有可能全線走向虧損。

　　信用卡的利潤主要來自于利差和收費收入。麥肯錫的調研結果表明，在中國僅有14%的持卡者使用循環信用。根據國際經驗，循環信用的利潤可占信用卡收入的2／3,屈指可數的循環信用使用者是導致國內信用卡發卡商虧損的一個重要原因。

　　收費收入主要是建立在商戶回傭和年費的基礎上。麥肯錫的市場調研結果表明：中國目前的商戶回傭率與歐美相比低30%~50%，并且仍然面臨著下降的壓力。以寧波為例，在發卡商和商家對峙長達半年后，信用卡發卡商最終同意從2005年起調低回傭率，酒店和餐飲業務回傭率從2004年的3%降至2.2%，

零售業則從0.8%下調至0.5%。類似這樣的發卡商與商戶之間的沖突，在上海和深圳等地也發生過。

　　過高的信用額度增大了風險

　　調研表明，在被采訪者中，信用卡用戶平均月收入是3800~3900元，每月平均支出為1200~1300元，但平均信用額度卻高達10000元以上，為每月實際刷卡消費額的8倍以上。國內發卡商為了吸引信用卡用戶而授予持卡人過高的信用額度，不僅產生了不必要的資本成本，更顯著增加了風險。

　　調研同時顯示，中國的發卡商在集中精力爭奪市場份額的時候，沒有有效地留住他們已有的顧客。主卡的消費比重正在急劇下滑，由一年前的71%跌落到目前的49%。

　　因此，分析人員認為，為保證信用卡業務健康持續地發展，國內的信用卡發卡商應致力于設計對發展長期客戶忠誠度有利的產品和計劃，以避免因過分依賴短期刺激手段而造成惡性競爭。

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