智能銀行卡誘惑

　　本報記者 楊陽 北京報道

　　“今年年底之前就會有通過EMV認證的智能卡投入使用。”萬事達卡國際組織資深副總裁兼大中華區總經理馮煒權告訴記者。而日立(中國)有限公司信息通信部金融系統部副總經理田中高一則更是證實了中國的8億磁條卡日益向智能芯片卡遷移的勢頭：“現在中國所有的銀行在進行ATM機采購招標時都提出了通過EMV認證的要求。”

　　EMV是世界主要信用卡聯合體Europay、Master Card和VISA創立于1993年并于1996年修訂的用于銀行卡CPU的協議、數據和指令，它提供了除卡內部保護機制之外的附加安全措施。2000年EMV組織又對該標準進行了升級，使其具有更好的多功能性和安全性。

　　越來越肆虐的高科技金融犯罪是EMV標準誕生的催化劑，因為只需要簡單的“圈套”就可以利用磁條卡的弱點“偷”到錢：銀行借記卡的磁條在經ATM機掃描時缺少一個重要步驟--未掃描安全校驗碼，造成種種涉嫌銀行卡詐騙的網絡攻擊越來越多，例如“網絡釣魚(Phishing)”、秘密安裝惡意的“按鍵側錄程序(key stroke logging)”它可以在用戶使用電腦的同時向外發送報告，讓所有操作一覽無遺。得到這些信息的人再通過并不復雜的手段就可以“偷走”持卡人的錢。據Gartner的統計，僅2005年美國就有300萬人因類似的ATM機泄漏信息、銀行借記卡詐騙而蒙受巨額損失，總金額高達27.5億美元。

　　高科技的金融犯罪迫使國際信用卡組織進一步推廣其標準“EMV”。目前，中國臺灣的銀行公會制定了2005年完成遷移的目標；韓國金融監管機構已宣布在2005年發行的銀行卡全部為芯片卡；在日本，所有銀行預計將在2005年之內完成遷移；新加坡、

　　“根據我們收到的最新數據，實施EMV的銀行卡被盜比例下降了30%。”馮煒權說。

　　這股磁條卡向芯片卡的遷移風潮終于在2005年席卷到中國，而與此息息相關的產業鏈的各個環節則看到了新的市場，在必須面對巨額成本投入的同時不斷挖掘新的商機。

　　8億張智能卡的想象

　　向EMV的遷移令產業鏈上的一些受益者找到了新的生意，例如發卡的銀行，為各大銀行、銀聯提供IT服務的廠商，終端ATM機，POS機廠商，以及可能出現的統一部署POS機的公司。

　　從發卡的銀行來看，巨大支出主要集中在銀行的軟件硬件、需要部分重新購置或升級。為中國銀聯開發了貸記卡發卡系統的Unisys中國區客戶解決方案部高級項目經理王立生告訴本報，除了銀行本身的IT系統升級、改造之外，不容忽視的還有幾大主要發卡銀行在制卡機上的投入，一些不能通過改造升級的制卡機就必須重新購置。目前這部分業務主要被國外制造商壟斷，如美國Datacard、西龍同輝幾家。

　　根據Datacard亞太區有限公司北京代表處一位銷售人員的介紹，某些制卡機只要加裝一個包括前端的數據準備系統和后端的個人管理軟件的智能卡模塊就可以完成升級，但是價格卻高達每臺400多萬人民幣。

　　在磁條卡向IC智能卡的遷移過程中，芯片也是一些廠商緊盯的新“

　　Sun也占據了這個產業鏈上重要的一環。記者從Sun公司負責對外合作的獨立軟件經理傅群智處了解到，Sun與中國銀聯成立了EMV實驗室，由于EMV的標準是通過Sun公司的Java技術在智能卡上實現的，因此該公司會從芯片廠商方面獲得一定的專利使用費。

　　最后，這些卡必須得到運行網絡的支持——提供所有銀行互連互通網絡的中國銀聯亦需要系統升級。為中國銀聯提供網絡系統服務的UNISYS則“早就在EMV上準備完畢”。另外，EMV的安全性最大的要求就是身份驗證的方式不同了，因此銀行原來基于磁條卡的身份驗證系統需要升級改造，這也是一項不小的投資。

　　終端瓶頸

　　而既令人興奮卻又仍為瓶頸的是銀行卡的使用終端環節，即收單系統——例如所有的ATM機和POS機。盡管并不是所有的銀行卡在短期內都會遷移到智能芯片卡，但是EMV的實施將促成大部分ATM機和POS機的更新換代。在這兩個領域，正有新軍意圖改變市場。

　　“日立可以提供包括硬件、軟件在內的一切解決方案。”在田中高一看來，此次EMV遷移給日立帶來了兩個契機，首先是ATM一體機將借此擴大在中國市場的份額；其次，該公司于去年10月與歐姆龍合資成立的日立歐姆龍金融系統有限公司的IC卡讀卡器將有機會進一步大量滲入終端系統市場。

　　目前單一用途的ATM取款機幾乎是NCR、迪寶的天下，但是隨著存取款循環一體機的逐步進入市場，也給一直希望進入中國市場的日立巨大誘惑。這個在日本市場已取得絕對領先地位的一體機生產商早就在EMV上部署完畢，并希望借著最近銀行采購ATM機的機會進一步擴大在中國市場的份額。

　　事實上，除了日益擴大的ATM存取款循環一體機市場，日立的優勢還在于其先進的身份認證系統——靜脈認證。

　　由于目前的信用卡系統都沒有身份認證，僅憑簽名就可消費的方式幾乎將中國的信用卡置于不設防境地，而日立的指靜脈系統則大大提高了信用卡使用的安全性，較符合市場發展趨勢——雖然目前這樣高端的產品尚未廣泛普及，但是隨著消費者對安全的要求逐步提高，其市場潛力將逐步發揮出來。

　　為此日立計劃在11月1日分別在北美洲、歐洲、亞洲和中國地區成立“手指靜脈系統全球業務推進中心”，準備在2008年將包括相關系統在內的數十億日元銷售額提高到1000億日元。

　　另外，在銀行卡的另一個使用終端POS機領域，今年5月已經有一批POS機生產企業既通過了銀聯的認證，也通過了EMV標準組織的認證。負責神州數碼POS機的周鋼在接受本報采訪時表示，POS機在讀磁條卡的基礎上只需加裝一個價值100多元的IC芯片讀卡器即可。

　　終端的生產已經不是問題，關鍵仍然是何時才能大批量部署這些可讀取EMV智能銀行卡的收單系統。

　　花落誰家

　　由于四大銀行規模很大，此前已經投巨資在全國范圍內鋪了很多網點、POS機和ATM機，其他小銀行基本沒有布設，因此“極有可能出現一種新的行業”。

　　“ATM機和POS機這兩部分的投資不一定會落在發卡行的身上。”王立生告訴本報，這部分設備越來越走向通用化，即由第三方統一部署POS機、ATM機，收單后再與銀行結算分賬——終端也可以成為一種生意，而不再是銀行的渠道。

　　馮煒權告訴記者，巨大的成本投入可以通過在智能卡上的營銷來分流，例如可以在智能芯片卡上加入個性化廣告，持卡人在刷卡時會接收到這些信息，“這是一種新的商業機會，關鍵是怎么操作。”

　　事實上，中國銀行卡向EMV遷移的主要推動力并不是

　　在王立生看來，中國銀行卡向EMV的遷移更是中國銀行卡行業轉向以貸記卡為主的必備條件。

　　“如果不盡快同國際接軌，中國將喪失許多商業機會，特別是馬上就要到來的2008年奧運會和2010年世博會。”馮煒權認為，銀行的這種遷移一定要有規劃、有效率，否則反而會增加一些不必要的成本。