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□ 本報記者 鄧妍
信用卡是銀行業內競爭最激烈的業務領域，無論是中資銀行還是外資銀行，要想跑第一，就要看誰今后更努力。在履新不久的工行銀行卡業務部總經理徐志宏看來，中資銀行須利用母體銀行的綜合性優勢來與外資銀行競爭，方能奪得更多的市場份額
如何在銀行業內競爭最激烈的信用卡市場上，搶占一席之地或保持領先優勢，是中資銀行和外資銀行目前最費盡心思要攻下的課題。
剛剛履新60天的中國工商銀行銀行卡業務部總經理徐志宏，在接受《財經時報》專訪時強調，中資銀行在信用卡業務的拓展方面，既要學習國際經驗，更要立足于國內，必須利用母體銀行的綜合性優勢來與外資銀行競爭。
在他看來，如果單純發展信用卡業務或把這項業務從母體銀行中脫離，那么，在經營過程中恐怕會力不從心。
工行目前是國內最大的發卡銀行，工行“牡丹卡”自1989年10月誕生以來，已擁有以牡丹國際信用卡、牡丹貸記卡、牡丹信用卡、牡丹國際借記卡(雙幣種)、牡丹靈通卡為主的產品系列。
據中國人民銀行9月5日公布的最新統計顯示，截至2005年6月，中國銀行卡發卡機構超過160家，發卡量8.75億張。1至6月，中國銀行卡交易額為24.06萬億元；北京、上海、廣州、深圳等經濟發達城市持卡消費額占社會商品零售總額的比例已達30%，接近發達國家水平。
小卡大天地
7月13日，徐志宏正式就任工行銀行卡業務部總經理。之前，他是工行資金營運部總經理。資金營運部管理著工行近1/3的資產，達兩萬億元，而現在，工行牡丹卡中心的資產在300億元左右。用徐志宏自己的話說，“二者之間的跨度極大”。
實際上，這種大跨度的變化徐志宏并非第一次遇上。他從大學本科到博士，分別學習會計、工商管理、商業會計專業。進入工行，先是從事財務工作，之后方加盟資金營運部。這兩項工作之間，同樣跨度不小。
在徐志宏看來，銀行卡業務仍屬銀行業體系，這與他以往從事的工作有很多相通處，其共性大于特殊性。更重要的是，銀行卡雖小，卻幾乎濃縮了所有的銀行業務。
“一家銀行的管理、技術、風險控制能力、人員素質等等，都可以通過小小的一張銀行卡來體現，中資銀行和外資銀行的全面競爭，也將從這里打響。”
60天的履新感受，讓徐志宏倍感肩上責任重大。
他告訴《財經時報》，中資銀行的信貸總量成長空間目前已經很小，但信用卡業務現在小、今后會越來越大，“成長的空間非常吸引人”。
這正是外資銀行挖空心思要開拓中國的銀行卡業務原因所在。外資銀行若在中國開展存、貸款業務，幾乎不可能與工行等四大國有商業銀行競爭。但信用卡業務，中資、外資銀行差不多在同一起跑線上。要想跑第一，就要看誰今后更努力。
引領銀行業競爭之最
表面看，目前國內銀行卡的競爭是國內銀行的競爭，實際上，在局部品牌，已體現出中資銀行與外資銀行的競爭。
徐志宏指出，由于信用卡自身高技術、高附加值的特點，使得它在獲取客戶信息、競爭優質客戶和強化客戶關系管理等方面具有獨特優勢，這些優勢決定了信用卡是新時期商業銀行無可替代的戰略性產品和競爭焦點。
由于現階段外資銀行還不能在中國發行人民幣信用卡，它們的信用卡計劃更多是通過資本、技術、品牌和人才輸出等方式，與中資銀行合作來實現，如花旗銀行與浦東發展銀行、匯豐銀行與交通銀行成立合資信用卡公司，工行與美國運通公司合作發行運通品牌的信用卡等。
此外，招商銀行選擇借鑒臺灣的信用卡管理模式，各國有銀行紛紛成立信用卡中心等，都表明信用卡憑借其突出的盈利性，已經成為商業銀行十分重要的利潤增長點和市場爭奪點。
徐志宏向《財經時報》強調，隨著2006年國內金融市場的全面對外開放，外資銀行憑借其先進的技術手段和高度市場化的經營方式，將大舉進軍中國銀行業務價值鏈的高端領域，目前已是中資銀行與外資銀行競爭最激烈的信用卡市場，屆時競爭還將更激烈。
在他看來，銀行卡業務競爭將主要是對高端個人客戶的競爭。信用卡業務發展的目的已不僅僅在于自身的經營與成長，一定程度上還為了鞏固和拓展銀行的目標客戶群體，增加各種金融產品和服務的交叉銷售。相比較而言，信用卡的客戶群體比銀行傳統業務的客戶群體更為廣泛。
巨大的挑戰
目前，工行的貸款、基金托管、電子銀行、個人消費貸款等業務都領先于國內其他同行。在信用卡業務方面，國內主要的幾家銀行市場份額較接近。如何將工行獨具的國內金融業龍頭老大地位，在信用卡業務上體現出來，并讓牡丹卡在同行業中的優勢更明顯，是徐志宏以及工行牡丹卡中心全體人員的工作目標。
事實上，徐志宏等中國銀行信用卡從業人員的重任還不止這些。如果中資銀行在信用卡陣地上堅守不住，或輕易退出，將可能埋下整個中資銀行在2006年中國銀行業全面開放以后的生存危機。
搶占市場、拓展陣營，都是巨大的挑戰。
在徐志宏看來，牡丹卡中心要保持和鞏固市場優勢，首先要不斷完善信用卡產品的功能與服務，增強產品核心競爭力。
他向《財經時報》透露，未來幾年，工行牡丹卡中心將大力做好貸記卡，特別是雙幣卡業務，努力建設并保持國內銀行卡的第一品牌。牡丹卡不僅要做到“一卡在手，全球通用”，更要做到“一卡在手，全球好用”。
此外，保障持卡人的資金安全，讓持卡人用卡更放心，是牡丹卡中心的另一要職。據徐志宏介紹，作為國內最大的發卡銀行，工行從保護持卡人利益的角度出發，已經建立了全流程風險管理體系、獨立審批人制度、信用欺詐風險安全防控體系、案件快速反應機制等制度措施，將會運用多種有力手段保護持卡人的用卡安全和利益。
有了產品功能、服務手段作為支撐基礎，牡丹卡中心還將在市場開拓與銷售管理方面多下功夫。一方面，牡丹卡中心將發揮母體銀行——工行傳統的網點優勢，做好現有客戶資源的挖掘工作；另外將補充新興銷售渠道，不僅使辦卡途徑更為靈活多樣，還將提高信用卡在電子銀行、網上銀行的應用，以增強市場開拓能力，保持發卡領先地位。
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透過數字看發展
2003年，牡丹信用卡新增發卡量比2002年增長10%，2004年比2003年增長12%；2004年末，牡丹信用卡發卡量同業占比(包括工行、農行、中行和建行)為31.9%，分別比2003年和2002年提高0.5和1.4個百分點。
從牡丹信用卡直接消費額來看，2004年比2003年增長58%，比2002年翻一番；卡均消費額超過8000元，較2003年增53%，接近2002年的2倍；牡丹信用卡消費額同業占比為41.3%，比2002年提高了3.7個百分點，同業領先優勢進一步擴大。截至今年7月末，牡丹信用卡直接消費額比去年同期增長了29%，繼續保持快速增長。
從信用卡透支余額看，牡丹信用卡2004年比2003年增長8%，是2002年的2倍多，接近國內全部信用卡發卡銀行透支總額的1/2，遙遙領先于國內其他發卡機構；信用卡不良透支占比為3%，與國外先進銀行4%-6%、香港地區和韓國發卡銀行10%的風險水平相比，牡丹信用卡資產質量處于先進水平。
從信用卡經營收入來看，牡丹信用卡2004年比2003年增長21%，比2002年增長57%。與2003年相比，2004年牡丹信用卡中間業務收入和透支利息收入占比分別提高了6個和2個百分點，金融企業往來收入占比首次降至50%以下。
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