信用卡消費服務機構引領安全行程

　　作者：萬云，朱紫云 來源：中國經(jīng)營報

　　“高收益、高風險”是信用卡產(chǎn)業(yè)的主要特點。從風險來源劃分，信用卡風險主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是信用風險，二是內部道德風險�熑�是冒用風險�熕氖莻慰�及欺詐風險。本期Visa圓桌請來各方人士，以期解讀信用卡消費的安全意識和安全措施方面的問題。

　　密碼信用卡符合國情

　　深圳發(fā)展銀行信用卡中心：2003年9月，深圳發(fā)展銀行向國家知識產(chǎn)權局遞交了“一種基于密碼的信用卡數(shù)據(jù)處理方法”的專利申請，“密碼信用卡”無疑是符合中國國情的風險防范措施之一，中國銀聯(lián)也對我行發(fā)行的可供客戶選擇密碼和簽名兩種方式的信用卡表示贊賞，并認為在當前信用卡風險控制技術及相關技術條件有待完善的情況下，憑密碼消費的做法有利于加強風險管理，符合我國國情。

　　民生銀行

　　軟件硬件雙管齊下

　　廣東發(fā)展銀行信用卡中心總經(jīng)理呂詩楓：信用卡風險控制、用卡安全一直是我們十分重視的問題。我們不僅在技術上引進國外先進的系統(tǒng)技術，在硬件上保障客戶的用卡安全，同時也會做大量的市場教育，通過媒體、DM、制作用卡安全手冊等方式，告知客戶如何確保自己的用卡安全。比如廣發(fā)卡“瞬時通”服務，每次持卡人刷卡消費、ATM提現(xiàn)或轉賬等交易，都將即時通過手機短信通知卡用戶，使得客戶可以根據(jù)短信及時了解自己信用卡的使用情況，尤其是信用卡使用出現(xiàn)異常時能夠及時發(fā)現(xiàn)，可以有效避免信用卡遺失、被盜等產(chǎn)生的風險，使客戶對自己的每筆消費了如指掌，享有消費安全有保障。

　　中國建設銀行信用卡中心王勇先生：目前國內金融機構所提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的基金結算服務與國際同行相比還有很大的差距，如網(wǎng)上收單業(yè)務仍存在一些問題，欺詐交易，磁卡拒付等等，有銀行和商戶都帶來一定的損失。安全問題已經(jīng)成為限制網(wǎng)上發(fā)展的主要因素。建行已在網(wǎng)上支付上采用了國際組織Visa的安全認證方式，能夠在互聯(lián)網(wǎng)交易過程對付卡人身份進行確認。因此，建設銀行可以向全球11億Visa用戶提供安全網(wǎng)絡服務，大大拓展了安全網(wǎng)絡受眾，提高了對網(wǎng)民有效資源的利用，預計在年內中國內地有超過300家網(wǎng)絡商家通過建行享受到這一便捷的服務。

　　Visa國際組織大中華區(qū)新科技總監(jiān)羅俊良：Visa驗證后，消費者便可以放心地到有Visa驗證的一些國外網(wǎng)站的消費，同時也讓國外Visa驗證的持卡人到國內買一些紀念品、藥物等其他產(chǎn)品的時候會更放心。所以說，Visa驗證就是在網(wǎng)上購物整個流程里邊多加了一個安全的保障。

　　金融軟件市場“錢程”無限

　　神州數(shù)碼金融行業(yè)總監(jiān)董其奇：從2003年開始，國內銀行業(yè)就掀起了核心業(yè)務系統(tǒng)改造浪潮。中國金融軟件市場在幾年內將迎來爆炸性的增長，除IBM、Oracle、SAP等國際巨頭之外，一些更專業(yè)的國際金融軟件提供商也紛紛搶灘中國市場，SA公司便是其中之一。

　　董其奇說，與SA成立合資公司，就是瞄準了這個既誘人又充滿風險的市場。不同于單純的國外核心業(yè)務系統(tǒng)提供商，神州數(shù)碼金融合資公司既擁有神州數(shù)碼在國內金融行業(yè)長達18年的實施經(jīng)驗，又擁有國際先進的核心業(yè)務系統(tǒng)技術，雙方優(yōu)勢互補，能夠最好的滿足國內銀行的迫切需求。

　　在合資公司成立儀式上，新任CEO林燕玲女士興奮的表達了她的內地事業(yè)之旅：“作為華人，我毫不懷疑中國將是未來的世界金融中心之一，這是充分吸引我舍棄原來的工作，舉家遷移內地的理由。我希望通過國際技術和本土經(jīng)驗的結合，新公司在幾年后，能夠參與全世界的金融軟件市場競爭。”

　　讓業(yè)內人士關注的是，神州數(shù)碼金融合資公司的產(chǎn)品研發(fā)將是發(fā)展的重點。SA公司將派遣產(chǎn)品總監(jiān)、產(chǎn)品經(jīng)理等資深的技術人員加入到合資公司中來，并將貫徹SA公司的整個產(chǎn)品研發(fā)流程，把產(chǎn)品知識傳遞給本地的開發(fā)團隊，迅速的完成母公司到子公司的知識和技術轉移。

　　AIS計劃：為持卡人賬戶信息設置防火墻

　　Visa國際組織亞太區(qū)的新技術和產(chǎn)品風險主管Ingo Noka先生：2004年，Visa在亞太區(qū)推出一項全新的賬戶信息安全�烝IS�犛媱潱�以防止資料被非法泄漏或修改。Visa的賬戶信息安全標準是為所有負責處理、儲存或傳送Visa持卡人賬戶和交易資料的機構而設的。選用Visa支付系統(tǒng)的所有商戶、處理機構和互聯(lián)網(wǎng)支付服務提供商，都必須達到AIS標準，以確保該機構備有一套完善及嚴密的安全措施，能足以保護客戶的敏感資料。賬戶信息安全計劃會提供網(wǎng)上評估及確認工具，以協(xié)助各機構達到標準。

　　數(shù)字證書：網(wǎng)上銀行戶籍警

　　中國金融認證中心(CFCA)總經(jīng)理李曉峰：近幾年來，我國網(wǎng)上銀行交易額呈跳躍式發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行進行在線查詢、轉賬、匯款等業(yè)務的發(fā)展，網(wǎng)上支付的安全性問題越來越重要。

　　數(shù)字證書是保證網(wǎng)上銀行交易安全的一道重要防線。4月1日頒布實施的《電子簽名法》的出臺，為數(shù)字證書的使用提供了技術和法律保障，使數(shù)字證書與手寫簽名具有了同樣的法律效力。在網(wǎng)上銀行交易中，交易的雙方互不見面，為確認其身份的真實性，電子簽名的使用需要一個權威、可信的第三方認證機構(CA)來核實用戶身份，發(fā)放數(shù)字證書，這個證書是一個包含客戶個人身份信息的電子文件，相當于電子身份證，證明某個數(shù)字證書的確屬于某個人或單位，保證電子簽名惟一性和合法性。

　　發(fā)卡機構：主動做好“片兒警”

　　IBM業(yè)務咨詢服務部資深顧問黃悅：我建議持卡人在一開始選擇發(fā)卡公司時，一是要選對你所喜歡的卡產(chǎn)品，第二是注意發(fā)卡機構的一些承諾。比如發(fā)卡銀行有三種承諾方式：一是零風險掛失，即掛失后發(fā)生的一切失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由發(fā)卡機構替您負擔；二是掛失24小時內風險由持卡人承受，24小時之后的風險才由發(fā)卡機構負擔；三是只要證明刷卡不是本人簽名，本人不具備使用的可能性(如你在上海剛剛刷卡消費，一小時后又在紐約有消費，這肯定不具可能性)，那么卡片被冒用、盜刷的金額均由發(fā)卡機構替您負擔。當然，第三種對發(fā)卡機構來說承擔的風險最大，要求風險管理能力最強，對消費者也是最有利的。