銀行信用卡五大陽謀

　　現在敏感的人們能明顯感覺到各家銀行在信用卡市場跑馬圈地的如火如荼：電視、報紙及各種戶外媒體上相關的廣告宣傳隨處可見；高收入人群、收入穩定的人群身邊經常有信用卡銷售人員活動；不少人貸款買了房和車不久就被通知已成為銀行的優質客戶可以最便捷的方式領到信用卡……而與這種火熱相對應的卻是廣大消費者對信用卡消費了解的極端匱乏，甚至包括大多數手中有一張或幾張信用卡的人,人們在使用信用卡過程中產生了太多的困惑。

　　可以肯定的是，信用卡從來就不是“免費的午餐”，銀行如此熱心地推廣信用卡業務不是在做慈善事業。在西方，信用卡業務被稱為“成熟社會的微妙游戲”，也有人直接稱信用卡行業更多的是依靠誤導性的技巧來攫取超額利潤，帶來的后果就是消費者很容易陷入更深的債務陷阱中。所以，讀懂信用卡客戶協議中晦澀難懂條文后面的“弦外之音”，學會分辨信用卡消費中的種種“陷阱”，才會在這場與銀行、與相關商戶的“博弈游戲”中處于主動、有利的地位，從而以最小的代價獲得最多的利益。

　　其一，提現沒有免息期

　　這一點可以說是理所當然的，但卻不會有銀行主動告訴你。大多數人都是在交了“學費”后才真切了解到的。信用卡是鼓勵消費的，消費者在特約商戶處刷卡消費，發卡行可以提取一定比例的手續費。當然了，從骨子里講，銀行更喜歡消費者用信用卡提現，它相當于放出了年息18%的小額貸款，按一年360天計就是萬分之五的日息，一般從提現當天起就開始計息。所以消費者應盡量用信用卡消費，而不是通過柜員機提取現金。萬一確實需要通過信用卡提現進行周轉的話，也要盡量早還，它可沒有20到50天的所謂免息期。

　　其二，部分還款，全額計息

　　在國外有一種說法：要么全還，要么就不還。說的就是這種狀況。如果在免息期內不能全額償還透支消費款項的話，就要支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，而且是按透支消費款項全額計息。最典型的一件事例莫過于2005年初發生的一件事：由于記錯了還款額，工商銀行國際信用卡用戶張先生在到期還款日之前少還了0.24元，結果就產生了853元的利息。雖經多方協調努力，銀行終于退還了已劃撥走的利息，但這樣的麻煩還是少碰到為好。

　　在銀行看來，每月不是全部清償透支的用戶，是最有利可圖的好顧客；而那些按月全部清償透支，讓銀行沒辦法賺取利息的“躲避債務者”則是制造利潤的克星。而我們的目的就是要做一個理性的“躲避債務者”。當然，如果到期確實不能全部還款的話，也盡量按銀行規定的最低還款額還款，一則表明態度，二則可以少支付一些滯納金。

　　其三，還款日以款項到達賬戶為準

　　幾乎所有的銀行都在宣傳自己的信用卡有最長50天(甚至是56天)的免息期，不少用戶受此影響，總要滿打滿算享受最長的免息期。而在實際生活中就曾發生過不少這樣的事情：用戶在到期還款日當天或前一天還款，卻仍被告知要償付超期利息。原來自動存款機還款和跨行還款不是即時到賬的，是要1到3天到賬———你認為已經按時還款了，可銀行卻不這樣認為。普通老百姓怎么可能知道這些呢？所以穩妥起見，用戶應盡量提前兩三天去還款，并最好問清楚還款后何時到達賬戶從而做到心中有數。

　　其四，銀行盡力履行了告知義務

　　在國外通常的做法是先寄送信用卡賬單，之后的25天為免息還款期，從而使用戶可以有計劃地安排自己的開支。而國內的信用卡賬單不少只是起到事后監督的作用，用戶要想及時了解自己賬戶內的情況只能打電話咨詢或通過柜員機查看，并且也只是一個大概。實際上，有不少用戶根本就收不到信用卡賬單，這更給他們使用信用卡消費帶來了困惑。一些銀行的信用卡協議中還會提到，銀行有權對客戶協議進行修訂，至于銀行通過什么途徑公布和用戶是不是能夠接收到，那就是另外一回事了。所以信用卡用戶還是要多看一看信用卡賬單，看上面有沒有提到什么新的變動；有空翻翻報紙、上上網，了解一下有沒有什么相關的公告等等。

　　其五，信用卡被盜刷后的損失由用戶承擔

　　在國際上盜取信用卡信息、盜刷信用卡的情況比較猖獗，主要是盜取信用卡信息然后制作假卡。有些時候信息的泄漏是由于用戶的疏忽，但也有不少情況下不是用戶的責任，如前一段時間傳得沸沸揚揚的在美國4000萬份信用卡資料泄密事件等。已經有一些銀行提出，如果不是用戶方的責任出現盜刷損失由銀行承擔，當然這其中的認定還不夠明確清晰。另外還有一種情況，用戶的信用卡丟失了，在沒有發現和掛失之前被盜刷，相關損失也不一定由用戶承擔。如果是由特約商戶的收款人員缺乏訓練、不能有效地辨認簽名或照片，甚至是出于利益考慮明知是盜刷但不說破、聽之任之，用戶可以拒絕承擔責任。