僅僅是開始：一張卡片與14000億財富

    記者 楊筱 朱紫云 屈麗麗

　　“任何新興市場的最大引力都是在那里出現了巨大的財富旋渦效應，銀行卡市場也不例外。”一位業內人士如此感慨。銀行卡市場的“財富旋渦”到底有多大，數字也許更能直接說明問題。研究表明，銀行卡支付成本只有紙基支付的1／3到1／2，如果一個國家從紙基支付全面轉向卡基支付，節約的總成本至少相當于GDP的1%。為此，美國十年節約了7000億美

元；而英國十年少花了近1200億美元。相對2004年中國13.7萬億元的GDP總量，就是近14000億元人民幣。而成本節約僅僅是銀行卡帶給中國經濟的第一個驚喜。

　　激發財富效應

　　林采宜(中國銀聯戰略發展部首席研究員 副總經理)

　　銀行卡產業發展將有效促進一國宏觀經濟的增長，主要表現在節約成本、刺激消費、積聚資本、提高交易透明度等幾個方面。

　　對北美企業的一項調查表明，傳統企業每筆采購支付成本是91美元，使用銀行卡支付后，每筆支付成本只有21美元，每次采購節省成本77%。2003年，北美企業共有3.35億次采購使用銀行支付，共節省成本230億美元。而且，銀行卡支付還縮短了采購周期，使用銀行卡支付后，平均采購周期從11.2天降為2.9天，也就是說2003年銀行卡支付為北美企業節省了760萬年的等待時間。

　　成本降低只是銀行卡促進一國經濟發展的基礎效應。在現代經濟中，投資和消費才是引領經濟增長最積極的要素。而銀行卡的現金替代效應能刺激人們的消費欲望，尤其是信用卡的信用消費功能可以將潛在需求轉換為現實需求，有助于促進消費導向的經濟增長。Global Insight公司對全球50個國家的居民消費支出及電子支付比重進行研究，結果表明：電子支付在消費支出中的比重每增加10%，就能帶來0.5%的消費增長。研究表明，美國在過去20年里，電子支付的廣泛使用使居民消費支出額外增長了6.5萬億美元，相當于這段時間個人消費總支出的8%。

　　此外，銀行卡還有助于吸引非銀行人口成為銀行客戶，從而增加銀行存款，積聚資本。當銀行卡廣泛成為支付工具時，人們不再需要取出現金，銀行將因此增加數以億計的存款，這些存款轉化為銀行的低成本貸款和投資資金后，就會成為經濟發展的強大動力。Global Insight對美國經濟的研究表明，如果將10%的現金存入銀行將導致超過1%的GDP年增長。

　　銀行卡產業有效促進宏觀經濟增長、創造宏觀經濟價值在加拿大有明顯體現。Global Insight公司的測算表明：在過去20年中，電子支付產業使加拿大經濟額外增長了1070億加元，占整個經濟增長的24.5%。

　　抑制地下經濟

　　王春英(外管局國際收支司銀行外匯收支管理處處長)

　　據國際貨幣資金組織估計，發展中經濟體的地下經濟規模高達35%到44%，轉型經濟體的地下經濟規模大概是21%到30%。大量地下經濟減少了國家財政稅收收入，同時地下經濟也是滋生腐敗、犯罪的溫床。銀行卡交易不僅方便、快捷、安全可靠，還可以查詢交易記錄，能有效提高交易透明度，抑制非法交易，增加財政收入。以韓國為例，由于信用卡產業的快速發展，韓國地下經濟占GDP的比重已經從上世紀九十年代初的18%～20%降到10%左右；2001年，韓國稅收增加58億美元，其中持卡消費貢獻的增收占到了12%。

　　從國家外匯管理角度而言，外幣卡業務的發展和人民幣卡跨境使用的增多，在方便公眾、增加銀行收益的同時，也將各種地下違規交易納入銀行系統，提高了經濟透明度，有利于改善國家對外形象。因此外管局對此會全力支持。

　　推動人民幣“出�！�

　　陸線弘 (清華大學經管學院)

　　花旗銀行在香港、臺灣發行信用卡時，發卡多少，損失率可能是多少，每一筆賬都能事先算得清楚，這主要是基于當地用戶信用數據庫的完善。而內地信用數據目前還處于積累階段。信用卡的推廣將有助于大量用戶信用資料的收集和積累，極大促進國內信用體系的發展。

　　外管局今年將個人用匯額度從2000美元放寬到5000美元，是很大的突破，但是在實際工作中我們發現，這與市場實際需求還有距離。這涉及到復雜的宏觀經濟問題，但至少從中能看到巨大的跨境消費潛力。

　　另外，2004年底，中國內地發行的人民幣卡實現了在中國港、澳，新、韓、泰等國家和地區使用，今年和明年還將陸續開通包括歐美在內的其他國家和地區境外受理業務。這為未來人民幣走向國際市場、促進中國經濟的發展將起到很大的促進作用。

　　應對市場開放

　　楊科(民生銀行信用卡中心總經理)

　　隨著近幾年國民收入的逐步提高，居民的提前消費意識呈現出強勢增長趨勢。對銀行而言，小額信貸信用卡市場潛力巨大。一旦持卡人獲得一定信用額度，將不受時間、地點、國界約束，可以隨時消費，這是任何其他金融產品不能取代的財富效應。

　　另一方面，明年年底中國將對外資銀行全面開放銀行零售業務，我們預計，那時外資銀行首先大力推出的產品可能就是信用卡。因為這是他們零售業務中最能夠帶來利潤、也是最有銷售經驗的部分。同時，近幾年中國銀聯的迅速發展創造了越來越好的用卡環境。因此，民生銀行信用卡從今年6月開始介入信用卡市場，這也將是我們未來主攻的市場方向之一。