信用卡零責任名實難符

　　李強 馬偉偉

　　萬事達卡組織宣布施行持卡人風險“零責任”，至今已一周時間。但是，據記者近日了解，截至目前，滬上銀行并沒有拿出相應的具體措施。建行、招行等銀行信用卡中心表示，萬事達“新政”對其業務基本沒有多少影響，更不會因此改變原有責權利關系。

　　銀行與萬事達卡組織昨天均宣稱，及時掛失、設置密碼仍是安全用卡的關鍵，因未及時掛失或密碼失密等原因造成的資金損失，仍由持卡人自行承擔。

　　“更像是一次形象公關”

　　上周二以來，滬上各中資銀行都收到了萬事達卡國際組織關于“在亞太區推行風險零責任的準則”的通知，主要內容涉及“萬事達卡持卡人對于未經授權之交易可享有零風險責任的保護”。而“非授權”交易指的是，持卡人在不知情的情況下遭受信用卡欺詐并造成損失。

　　對“新政”，萬事達方面認為其意義在于“責任承擔方式的轉變”。也就是說，從上周二(7月26日)起，亞太區萬事達卡持有人將不用承擔在店鋪、電話訂購和網上消費所發生的任何非授權交易的風險，責任由發卡行和該交易的收單行來承擔。此前，對持卡人非授權交易發生的風險，是由發卡行來決定責任歸屬的。

　　對萬事達“新政”，滬上部分銀行人士有保留意見，他們認為，萬事達“新政”容易造成持卡人的誤解，以為今后其卡片在非授權交易情況下，資金損失均將由銀行承擔。有關知情人士說，殊不知，萬事達“零責任”準則中明確提及，持卡人須符合一定條件方可享受該“零責任”保護，其中包括妥善保管卡片，并在發生丟失、被盜以及非授權交易時及時通知發卡行。“因此，持卡人能夠享受‘零責任’，關鍵還要看是否掛失。”

　　“實際上，這次萬事達的‘新政’，在業內人士看來，更像是一次形象公關的活動”，一位不愿具名的萬事達卡會員行代表如是說。此前，美國的信用卡泄密風波或多或少對國際卡組織造成一定影響。

　　偽卡非授權交易可獲保護

　　目前，中資銀行與信用卡客戶簽訂的信用卡領用合約都約定：掛失前，非授權交易導致的資金損失視具體情況而定。經證實確實與客戶無關，如犯罪組織蓄意制造的偽卡欺詐等，這部分責任不用客戶承擔。除此之外，在信用卡遺失掛失前所發生的其他非授權交易，則由持卡人自行承擔。昨天，萬事達卡國際組織有關人士也證實了中資行的說法，表示如不及時掛失，則不屬于“風險零責任準則”保護范圍之內。

　　據記者了解，目前對“偽卡發生的非授權交易”進行保護，在銀行與卡組織間已經達成共識。因為，據VISA卡組織統計資料，持卡人遺失銀行卡的平均概率為0.038%；而在所有銀行卡欺詐損失中，偽卡損失占68.94%，而遺失卡被盜用造成的損失僅占9.57%。業內人士指出，信用卡犯罪團伙在盜用信用卡磁條信息后，獲得系統授權并非難事，而偽卡交易一般多發生在外地或境外，持卡人只要及時報失，同時證明自己在可疑交易發生時未在交易發生地，就能獲得自身利益的保證。

　　密碼卡保密責任在持卡者

　　針對國內的信用卡采用簽名、密碼雙重認證的方式進行交易，萬事達卡組織有關人士表示，由于密碼本身就意味著授權，因此如果已發生交易是以密碼方式通過的，原則上也不屬于零風險準則保護之列。

　　銀行卡業內人士表示，通過密碼確認這種方式，信用卡的盜用和偽卡風險問題基本上可以解決。

　　該人士同時表示，只要持卡人及時掛失，信用卡有或無密碼設置，銀行均應負責。但是，如果密碼失密責任在持卡人，其在掛失前所發生的損失均要自擔。