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國內(nèi)的商業(yè)銀行目前都在掂量為防范信用卡風(fēng)險支付的成本與收益的平衡問題。即便如此，處于信用卡安全漩渦中心的商業(yè)銀行如不下力氣解決安全問題，將沒有信用卡產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展。而目前在信用卡業(yè)務(wù)上有所建樹的廣發(fā)、招行無一不在安全系統(tǒng)上進行了大規(guī)模的投入。
不可忽視的邊緣力量
如果說卡組織和銀行是防范信用卡風(fēng)險的主力，那么與之關(guān)系密切的合作廠商也不可忽視。全球最大的銀行卡生產(chǎn)商歐貝特卡系統(tǒng)公司已在中國開始著手銀行EMV卡的推廣，該公司首席顧問陳安平認為，信用卡的安全是一個系統(tǒng)問題，要站在整個產(chǎn)業(yè)鏈的高度來應(yīng)對。此前他曾在Visa任職20多年，從Visa全球副總裁的位置上退休，之后在中國銀聯(lián)有過兩年多的顧問經(jīng)歷，對信用卡產(chǎn)業(yè)有著深刻理解。
在陳安平看來，中國商業(yè)銀行目前在銀行卡方面的安全性比國外不少銀行還要高，這與國內(nèi)銀行卡多為借記卡有關(guān)。而國內(nèi)客戶在借記卡上輸入密碼的使用習(xí)慣也影響到了貸記卡的使用，現(xiàn)在國內(nèi)不少信用卡也有密碼認證的環(huán)節(jié)。
隨著信用卡客戶的大量增長以及國際往來的頻繁，國際通用的簽名習(xí)慣必將成為主流，對于中國目前的信用卡市場環(huán)境來說，IC智能卡也是一種必然選擇。而在EMV遷移的過程中，EMV包含的安全管理、密鑰管理等關(guān)乎信用卡安全的國際標(biāo)準(zhǔn)也將應(yīng)用到中國商業(yè)銀行環(huán)節(jié)，這對中國商業(yè)銀行的后臺系統(tǒng)會是一種新的考驗，也要求國內(nèi)銀行在信用卡產(chǎn)業(yè)中要站到信用卡安全的最前端來。
“但對銀行不能過于苛求，信用卡安全是需要整個產(chǎn)業(yè)鏈共同面對的問題，”陳安平告訴記者，“信用卡每一個鏈條之間都有一個標(biāo)準(zhǔn)問題，銀行與卡商、銀行與卡組織以及其他鏈條之間要進行標(biāo)準(zhǔn)對接。”在他看來，萬事達、Visa這樣的卡組織在信用卡行業(yè)中，充當(dāng)著制定游戲規(guī)則的角色，而信用卡安全是這個規(guī)則的底線。
對于前不久的美國信用卡泄密事件，陳安平認為，萬事達、Visa對CardSystems這樣的第三方公司認證應(yīng)該有一個嚴格標(biāo)準(zhǔn)，對這種做數(shù)據(jù)外包的公司要經(jīng)常性的檢查和審核。萬事達、Visa的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為發(fā)卡行和收單行之間的交換清算平臺，如果承接外包業(yè)務(wù)的公司不負責(zé)任，那么將對信用卡的安全形成致命威脅。
在目前信用卡安全最薄弱的商戶環(huán)節(jié)出問題的時候，萬事達、Visa以及中國銀聯(lián)這些卡組織同樣需要首先站出來，規(guī)范和制約商戶行為，如何防止特約商戶刷卡終端被“做手腳”，打擊那些“縱容”盜卡者刷卡消費的商戶，都是這些卡組織要面對的問題。而對歐貝特這樣的卡生產(chǎn)商而言，需要積極參與信用卡相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立和推廣，與產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)產(chǎn)生互動。
信用卡安全無疑是一個系統(tǒng)工程，它與產(chǎn)業(yè)鏈上諸多環(huán)節(jié)密切相關(guān)，使信用卡風(fēng)險降低是產(chǎn)業(yè)鏈中多種力量積極互動的結(jié)果。要想讓信用卡產(chǎn)業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，不失信于客戶，需要進行產(chǎn)業(yè)總動員。(辛云勇 袁睿適)
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