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導讀：在信用卡產業中攫取高額利潤的受益者，有責任擔當起防范風險的主力，然而也不能僅依賴他們，信用卡安全其實需要整個產業鏈共同面對
廣東發展銀行北京信用卡中心總經理孫祺然眼中的中國信用卡產業架構與中國汽車業非常相似。在這個類比中，銀行好比汽車制造商，萬事達、Visa以及中國銀聯是高速公路的擁有者，而卡制造商則是汽車零配件廠商，委外銷售代理業務商有如汽車經銷商，持卡人則
更像是車主。就像造成交通事故的原因不是惟一的，信用卡泄密事件以及其他安全問題的產生緣于多種因素。除了“車主”要保持正常駕駛之外，其他幾方同樣對安全問題負有重要責任。
主角缺失的安全防范
針對信用卡安全問題，如果從價值鏈角度分析更為客觀。作為高速路擁有者的卡組織是高利潤的受益者之一。卡組織們所建立的信息高速路收費十分可觀。談及收入，他們都諱莫如深。但據曾經在某卡組織工作多年的人士稱，有關收費，公司內部有一本幾十頁的小冊子，規定得很細致。而另一方面，在信用卡安全問題上，他們應有的影響力卻似乎沒有發揮出來。
在價值鏈中的另一大受益者是銀行。知情人稱，信息卡高達36%的年利率為銀行所創造的利潤也十分可觀。以美國為例，2004年美國銀行信用卡業的平均資產收益率為4.5%，是同期平均總體資產收益率的3倍。一般而言，信用卡業務的資產收益率要比銀行總體收益率高2~4倍。而國內信用卡業務，盡管人民銀行規定最高利率不能超過18%，但較其他業務仍有相當大的利潤空間，這也使眾多商業銀行在中國目前征信體系仍殘缺不全的情況下投入到信用卡的圈地大戰中。
國內銀行在信用卡安全問題上的表現也并不令人滿意。在張寧東看來，與公網不同，銀行的核心業務系統網絡運用了不同的算法以及加密手段，發卡行、收單行與國際卡組織之間的網絡應該是安全的。隨著合作商戶的迅速增加，他們逐漸成為了銀行相關網絡與外對接的主要接口，他們也自然成為了信用卡安全鏈中最薄弱的環節。在信用卡產業鏈中，商業銀行一般同時承擔著發卡行和收單行的角色，當客戶信用卡被盜，并被盜卡者瘋狂刷卡的時候，發卡行的反應滯后并非個別現象。
相比之下，國外銀行在信用卡的風險防范上積累了更多經驗。靠個人業務起家的花旗銀行具有較高的風險防范意識。這家銀行很早就有了一套實時監控系統，如果在短時間內發現某客戶卡非正常使用，花旗的這套系統能夠快速鎖定這一賬號。如果某位用戶突然使用一張長期未用的信用卡，花旗的客服人員會立刻通過電話問詢，盡最大可能控制風險。而國內商業銀行還鮮有這樣的例子。以網上交易為例，發生信用卡被盜用的情況時，往往是電子商務網站向銀行通報，之后再采取行動，這個時候損失往往難以避免。
除了銀行自己的問題，不同銀行間共同聯手防范信用卡風險做得也并不到位，發卡行與收單行之間還經常發生錯位。某商業銀行信用卡中心的負責人告訴記者，作為收單行，他們曾發現一個信用卡賬戶明顯出現問題，當他們向該賬戶發卡行反映時，對方卻表現得很無所謂，最后收單行只好收單了事。
在客戶服務方面，國內各商業銀行的水平高低不一。以短信提示刷卡信息這一服務功能為例，北京的陳小姐申請辦理了不同銀行的幾張信用卡，在使用過程中發現，招商銀行一般都能及時告知，有的銀行短信卻在第二天才發送過來。而所有這些問題的解決都需要相關的產業主體發揮足夠的主動性。
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