5萬(wàn)元存款離奇丟失 農(nóng)業(yè)銀行問(wèn)題卡全國(guó)大召回

　　外灘記者 韋洪乾／報(bào)道

　　2005年5月初，邢飛在網(wǎng)上瀏覽時(shí)，一個(gè)消息引起了他的注意：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)行”)正在“召回”一種有技術(shù)缺陷的金穗借記卡。此類(lèi)卡卡號(hào)前三位為“103”，1999年至2004年發(fā)行。農(nóng)行有關(guān)人士解釋說(shuō)，此卡沒(méi)有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，系統(tǒng)中缺少一套程序，“容易出事”。

　　“早該召回了！”邢飛情不自禁地說(shuō)了一句。正是這種卡號(hào)以“103”開(kāi)頭的金穗借記卡(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“103卡”)，讓他莫名的損失了5萬(wàn)多元銀行存款，至今官司仍未了結(jié)。

　　據(jù)農(nóng)行提供的數(shù)據(jù)，這種103卡，目前僅在北京一地的發(fā)行量就有200萬(wàn)張之巨。

　　一張103卡引發(fā)的訴訟

　　邢飛的妻子失業(yè)后在山東蒼山縣城開(kāi)了一家手機(jī)專(zhuān)賣(mài)店。2001年4月12日，邢飛收到一條手機(jī)短信：“福建廈門(mén)有一筆手機(jī)生意，林靖。”通過(guò)幾次電話后，邢飛覺(jué)得林靖的報(bào)價(jià)比正常渠道便宜100多元，便打算購(gòu)買(mǎi)80部手機(jī)。林靖要求邢飛往其賬戶上存入10%的貨款，邢飛沒(méi)同意，要求貨到付款。因?yàn)橹皇请娫捖?lián)系，為穩(wěn)妥起見(jiàn)，邢飛請(qǐng)求在當(dāng)?shù)卮婵睿�讓林靖到銀行查詢(xún)，以表示有支付能力。

　　雙方商定后，當(dāng)年5月14日，邢飛到蒼山縣農(nóng)行開(kāi)立賬戶存款60010元，辦理了一張卡號(hào)為“1033856111000013184”的金穗借記卡，并把卡號(hào)告訴了林靖。

　　第二天，當(dāng)?shù)玫睫r(nóng)行工作人員的明確答復(fù)——“只要金穗卡和存折不離身，別人有天大的本事也支不出錢(qián)來(lái)”后，邢飛將密碼告訴了林靖。5月17日，邢飛更改了借記卡的密碼。

　　然而，三天后，邢飛非但沒(méi)有等來(lái)他盼望中的80部手機(jī)，金穗卡中的54035元錢(qián)卻離奇失蹤了。農(nóng)行曾專(zhuān)程將此卡送交有關(guān)機(jī)構(gòu)鑒定，結(jié)果確認(rèn)邢飛的金穗借記卡沒(méi)有提現(xiàn)過(guò)。

　　農(nóng)行的電腦記錄則表明，邢飛的5萬(wàn)多元現(xiàn)金是2001年5月20日上午11時(shí)被他人分6次從農(nóng)行廣州市天河支行提現(xiàn)的，其中通過(guò)ATM(自動(dòng)柜員機(jī))支取5筆計(jì)款4545元，柜臺(tái)通兌1筆49490元。

　　天河支行提供的錄像帶顯示，一個(gè)戴著鴨舌帽的男子取走了這些錢(qián)，但由于錄像帶不甚清晰，看不清此人長(zhǎng)相。

　　這本是一件相對(duì)普通的銀行卡被盜支案，而山東臨沂市中級(jí)法院的終審判決令邢飛頗感困惑。盡管法院認(rèn)為農(nóng)行“卡號(hào)和密碼是邢飛泄露的，農(nóng)行不承擔(dān)任何責(zé)任” 的辯詞不合理，但終審仍然認(rèn)定，農(nóng)行和邢飛皆有過(guò)錯(cuò)——農(nóng)行的金穗卡本身存有安全隱患；邢飛輕信林靖，泄露原始密碼和卡號(hào)，致使林靖有機(jī)可乘——依此判決，雙方各負(fù)一半的損失。

　　錢(qián)是如何不翼而飛的？

　　金穗借記卡中的5萬(wàn)多元錢(qián)是如何被盜支的？特別是盜支者不僅沒(méi)有真實(shí)的存折和借記卡，也沒(méi)有修改后的密碼。

　　林靖成為最大的嫌疑者。但由于至今未找到林靖，邢飛銀行卡里存款被盜支的具體過(guò)程，也就無(wú)從證實(shí)。

　　不過(guò)，一些專(zhuān)家已經(jīng)可以相當(dāng)肯定地判斷，這種金穗借記卡本身存有安全隱患。

　　法院調(diào)取的一個(gè)證據(jù)亦證明了這一點(diǎn)。2001年12月15日，農(nóng)行山東省分行曾發(fā)表公告，要求持卡人到農(nóng)行為103卡寫(xiě)磁加密。

　　張玉(化名)是一位熟悉銀行卡的律師，有著10年芯片設(shè)計(jì)經(jīng)歷，也曾參與過(guò)重要部門(mén)的系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)。5月20日他告訴記者，盜支的一般手段是，使用盜碼器偽造一個(gè)借記卡，然后通過(guò)ATM機(jī)或直接到銀行柜臺(tái)取款。由于ATM機(jī)有取款次數(shù)和數(shù)量的限制，許多盜支人往往會(huì)選擇到銀行柜臺(tái)直接取現(xiàn)。

　　“持偽造的借記卡到銀行柜臺(tái)取款反而得逞，這至少說(shuō)明，銀行的交易安全系統(tǒng)存在缺陷。借記卡被人盜支這類(lèi)案件中，客戶是無(wú)意丟了密碼，可更大的責(zé)任是造卡程序。”張玉說(shuō)。

　　據(jù)張玉介紹，銀行卡上的信息有嚴(yán)格的加密體系，要偽造或變?cè)煦y行卡，必須破解或盜取其加密體系中的相關(guān)“密鑰”。銀行卡是個(gè)專(zhuān)用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，要破解密鑰，必須有條件地進(jìn)入該系統(tǒng)。因此，對(duì)被盜支了現(xiàn)金的農(nóng)行金穗借記卡，有兩種可能，一是金穗卡沒(méi)有加密；二是加密了但密鑰被破解。

　　記者采訪的另外一位從事銀行卡研究的專(zhuān)家說(shuō)法亦同。這位不愿透露姓名的專(zhuān)家告訴記者，103卡磁條上的信息只是持卡人的姓名和卡號(hào)，易被專(zhuān)用設(shè)備破譯，或者盜取磁條上的資料后再?gòu)?fù)制到新的卡片上；即使密碼，也有可能使用“窮舉”的辦法破解。比如，利用人們喜歡用生日或電話號(hào)碼做密碼的心理，一個(gè)數(shù)字一個(gè)數(shù)字地試，以此來(lái)獲取他人的銀行卡密碼。

　　“解決這一問(wèn)題的辦法，就是用技術(shù)含量高的智能卡取代現(xiàn)有的磁條卡。”這位專(zhuān)家說(shuō)。

　　農(nóng)行問(wèn)題卡的“召回”，已在其遍布各地的系統(tǒng)中進(jìn)行。2005年3月10日起，北京農(nóng)行停止了103卡的系統(tǒng)運(yùn)行，并免費(fèi)辦理更換“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡(卡號(hào)前五位為95599)手續(xù)。農(nóng)行蒼山縣支行的一位工作人員說(shuō)，山東農(nóng)行淘汰“容易出事”的金穗卡的截止日期，是今年6月1日。

　　而據(jù)媒體報(bào)道，今年6月以后，中國(guó)銀聯(lián)將逐漸把現(xiàn)有的磁條銀行卡更新為智能芯片卡。銀聯(lián)可能會(huì)選擇兩家大銀行小范圍內(nèi)先展開(kāi)測(cè)試，上海、北京、深圳等將成為首批試點(diǎn)城市。目前，中國(guó)人民銀行正在制定金融智能卡的規(guī)范辦法。類(lèi)似的報(bào)道也在農(nóng)行官方網(wǎng)站上刊出。

　　磁條卡將淡出市場(chǎng)

　　媒體中其實(shí)也有類(lèi)似報(bào)道。今年2月23日，北京密云西濱河醫(yī)院近30名職工工資卡中的錢(qián)同時(shí)被盜走，其中損失最多的一名職工卡內(nèi)少了約2萬(wàn)元。“卡里的錢(qián)丟失前，工資卡和對(duì)應(yīng)的存折都在職工自己手中，可錢(qián)卻離奇地沒(méi)了。”

　　5月19日，報(bào)道此事的《北京娛樂(lè)信報(bào)》記者張玉瑋告訴外灘記者，對(duì)該醫(yī)院近30名職工工資卡中被盜走的錢(qián)，農(nóng)行已全部給予賠償。

　　鄭州的段先生卻沒(méi)有這般幸運(yùn)。2001年10月19日，他在鄭州農(nóng)行辦了一張金穗卡，存入現(xiàn)金15萬(wàn)元。次日下午，急需用錢(qián)的段先生卻發(fā)現(xiàn)錢(qián)已被盜取。根據(jù)法院的判決，他只獲得農(nóng)行70%的賠償。

　　農(nóng)行的官方網(wǎng)站上也刊登有相關(guān)的報(bào)道。在提醒儲(chǔ)戶們小心防范的同時(shí)，農(nóng)行也表示將不斷改進(jìn)技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的識(shí)別能力。

　　專(zhuān)家們認(rèn)為，銀行卡出事頻繁，也從一個(gè)側(cè)面反映出銀行仍須加強(qiáng)監(jiān)管體系。

　　“根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗卡章程》第五條‘存取現(xiàn)金應(yīng)憑借記卡和密碼’，即銀行臨柜人員對(duì)外支付現(xiàn)金應(yīng)憑借記卡和密碼，二者缺一不可。而真實(shí)的金穗卡始終未脫離邢飛的保管。假若冒支人是持偽造的借記卡冒支，也是由于農(nóng)行的設(shè)備缺陷和人員不能識(shí)別假卡造成而與邢飛無(wú)關(guān)。”5月17日，蒼山縣檢察院民行科科長(zhǎng)姜自武向記者表示。

　　“按照農(nóng)行規(guī)定，在辦理異地通兌業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)讓取款人出示有效身份證件，若代理人取款，須出示合法持卡人(即儲(chǔ)戶)以及代理人兩人的有效身份證。顯然，付款行沒(méi)有盡到應(yīng)盡的職責(zé)。”他說(shuō)。

　　姜自武認(rèn)為，農(nóng)行未履行規(guī)定的報(bào)告?zhèn)浒钢贫龋�也是�?dǎo)致邢飛存款被冒領(lǐng)的一個(gè)重要原因。中國(guó)人民銀行銀發(fā)《個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理》第七條規(guī)定：“辦理個(gè)人存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)支款人一日一次性從其儲(chǔ)蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬(wàn)元以上的或一日內(nèi)數(shù)次提現(xiàn)累計(jì)5次以上，必須向其省級(jí)分行備案，并由其省級(jí)分行向人民銀行省級(jí)分行備案。”（新浪財(cái)經(jīng)注：原文如此，但根據(jù)文章引用的規(guī)定判斷，該規(guī)定應(yīng)為中國(guó)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)［1997］363號(hào)））農(nóng)行未履行以上規(guī)定導(dǎo)致第6筆存款被盜支，第6筆取款為49490元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)前5筆之和。