有牌照，更要拼服務

　　文 | 劉剛

　　充分發揮自身技術與運營優勢，深耕金融與科技的融合，同機構廣泛合作，憑借完善的金融服務體系打造滿足客戶需求的解決方案，是第三方支付公司長遠發展的一條路徑。

　　支付行業的業務模式與競爭環境已經發生了巨大變化，不過對第三方支付公司而言，仍有創新和發展的空間。

　　內外變局

　　支付業務的核心主要包括三方面：收單業務、賬戶系統和清算業務，政策上分別都有新的要求。

　　收單業務方面，“96費改”取消了舊政策費率區分行業的做法，對費率進行了大幅下調，并且取消封頂金額，這意味著單純以手續費為主要收入來源的支付機構將面臨更為嚴峻的盈利挑戰，業務拓展、收入多元化轉型迫在眉睫。

　　賬戶系統方面，要求落實賬戶實名制，一家非銀行支付機構只能為同一個人開立一個Ⅲ類賬戶,設有累計20萬元限額，因而第三方支付公司逐步回歸主要針對小額、便捷的移動支付和非接觸式支付業務，原來的大額甚至投資業務基本上不再觸及。

　　清算業務方面，以前支付公司可以通過開立多個銀行的賬戶、存放頭寸的方式，實際上開展跨行清算業務，隨著網聯平臺的推出，這一業務模式也將終止。

　　此外，備付金的劃轉管理，會在減少直接的利息收入的同時，減弱第三方支付機構憑借這部分資金與銀行博弈的能力。失去了這一后端在支付渠道上的能力差異，將迫使機構轉向前端，依靠為前端提供服務來獲取收益，這將帶來盈利模式的根本性轉變，而且對于整個行業來說是積極健康的。

　　競爭環境的變化也是顯著的。第四方支付，即聚合支付迅猛發展，一方面是支付寶、微信支付，眾多支付場景和模式，牽引出了對于聚合支付整合資源，統一模式的需求；另一方面，商戶也不希望賬款存放在多個賬戶里，同樣需要聚合支付。可以說這已經成為市場的剛性需求，甚至有了“第三方支付顛覆者”的稱謂。連銀行也開始關注互聯網，開始提供有針對性的支付服務，與現有的第三方支付公司形成了競爭與合作相結合的關系。

　　面對這樣的現實格局，第三方支付公司要想在市場中突圍，既要發揮支付牌照優勢，也要依靠金融科技的創新能力。

　　垂直深耕

　　不同于被大型機構收購的支付公司，僅僅把支付作為一種基礎能力，融入到生態中形成閉環，獨立的第三方支付公司可以為企業級客戶提供垂直的行業解決方案，以尋求增長空間。

　　對于傳統企業客戶，供應鏈金融可以作為重要的發力點。目前，面向企業的B端支付市場受到企業本身信息化程度低等因素的影響而處于落后的狀態，和C端的市場創新程度不可同日而語。因此，通過給供應鏈上的核心企業提供支付服務，幫助產業實現互聯網化，通過支付流程的閉環運作，實現信息流、資金流、物流、商流（合同流）的線上化，能夠提升供應鏈環節的效率，并為企業的金融增值服務構建基礎。

　　以支付的核心——賬戶體系切入，提供“支付+金融”的結合服務，為供應鏈企業多方之間提供包含資金流動、終賬、聚合支付等服務，并覆蓋線上線下，滿足企業資金運作的全方位需求，潛力可觀。

　　對于中小銀行客戶，直銷銀行能夠豐富業務場景。隨著銀行互聯網化的興起，建立直銷銀行成為絕大多數銀行的需求。直銷銀行依托互聯網，將銀行的業務搬到線上為用戶提供服務。除了沒有網點、服務更快更方便以外，直銷銀行對于傳統銀行最大的意義在于經營范圍的極大拓展。全網展業，使得不少中小銀行的服務范圍從區域迅速擴展到全國。

　　然而，直銷銀行系統尚未形成統一標準規范，導致建設系統的技術成本非常高，需要大量設計和探索。中小銀行的信息系統常由軟件外包團隊開發，但這種模式需要甲方給出明確的系統需求，迭代周期非常長，并且后期缺乏維護服務，無法滿足目前中小銀行發展直銷銀行的需求。此外，銀行缺少有互聯網運營經驗的人才，導致產品上線后無法有效推廣，運營響應效率也達不到互聯網服務標準，這更加大了直銷銀行開展的難度。

　　因此，這對有能力的支付公司而言是重要機遇。與銀行共同梳理銀行內部系統，幫助銀行建立互聯網電子賬戶體系，深度定制銀行的核心系統，隨后提供聯合運營服務，策劃運營推廣方案，幫助銀行在線上快速開拓市場，從而在技術和運營方面同時為銀行賦能，獲得市場空間。

　　對于網貸平臺客戶，一站式網貸系統解決方案能夠幫助企業便捷打造個性化平臺。網貸平臺不僅需要符合監管合規的要求，在行業進入加速洗牌的階段，更需要有強大的技術實力、運營能力，才能夠在運營成本和獲客能力上脫穎而出。憑借技術優勢，幫助企業解決系統開發、服務器搭建、支付接入、資金存管接入等一系列技術難題，實現一站式打造個性化網貸平臺，是勝出之道。

　　此外，網貸公司，特別是P2P網貸中介的資金需要經過銀行存管，合規要求使得網貸公司與銀行對接相應的存管系統成了業界剛需。與此同時，盈利壓力越來越大的中小銀行也需要網貸公司的沉淀資金作為未來業務的突破口。支付公司憑借優質的技術能力和多年積累的行業服務經驗，能夠彌補網貸公司和中小銀行自身系統設計能力較弱的短板，為銀行提供網貸存管系統，幫助網貸企業順利對接資金存管業務。

　　跨境支付也是一片藍海。伴隨國家“一帶一路”倡議的實施，未來人民幣國際支付的市場存在巨大的成長空間。為企業和個人跨境貨物貿易、服務貿易提供結算服務，應用場景很多。與我們合作的許多國家，也亟需支付能力的建設與輸入。

　　總之，充分發揮自身技術與運營優勢，深耕金融與科技的融合，同機構廣泛合作，憑借完善的金融服務體系打造滿足客戶需求的解決方案，是第三方支付公司長遠發展的一條路徑。

　　（作者系先鋒支付CEO）