新浪財經訊 8月24日“2017中國銀行業發展論壇”在北京舉行。下午的分論壇上,同盾科技聯合創始人、CRO董騮煥表示,技術本身是中性的,做任何的對公也好、風控也好、反欺詐也好,本質上大家拼的是成本。
以下為董騮煥參與分論壇的文字實錄:
董騮煥:金融科技作為各個銀行的服務商從整個行業的角度觀測到了目前很多線下一些簡單重復的結論。技術本身是中性的,做任何的對公也好、風控也好、反欺詐也好,本質上大家拼的是成本。成本控制需要技術、策略、模型和相關的規章制度來配合。
主持人:董總,您是科技公司的創始人,從金融科技的角度來講,你們覺得金融科技會為銀行渠道帶來哪些新的變化、新的場景?
董騮煥:首先我們作為各個銀行的服務商從整個行業的角度觀測到了目前很多線下一些簡單重復的,比如說風險管理角度來講,獲客角度來講在往線上遷移,同時線上流量的引流我們也能觀測到速度是非常快的,因為它擺脫了一個物理媒介,物理媒介就體現在它的增長可能是線性的,開多少網點都線性增長,獲客速度也線性增長,但是網絡電子渠道不一樣,我們觀測到很多城商行半年電子渠道增長是指數的,半年左右完成了過去幾年沒有做到的。
主持人:您覺得這個可持續嗎?
董騮煥:中國人口就這么點嘛,總的來說至少在一年左右,或者近一兩年它的速度成長的非常快,當然快是有好處的,給大家帶來了業績的增長,但是另一塊是越快,有時候做的越快錯的越多,當然怎么樣解決在快速增長過程中的一些風險控制、流量的管理、客群的管理等等,這個當然也是我們覺得可能在未來的各種事務中會去注意處理,線上和線下的平衡,因為從本質角度來講線上的一些管理也好,展業也好,當然是速度慢但可控,線上速度非常快,但是要有合理的技術、合理的方法對它進行風險的管理,這是我們感覺到線上線下觀察到的一些現象,供幾位業界專家參考一下。
主持人:蔣總提到一個有意思的觀點,技術也會變明但是也讓犯罪更加便利,董總您怎么看?
董騮煥:首先我的感覺技術本身是中性的,像一把菜刀,有人去切菜,有人去殺人。所以從技術角度來講是這樣,但是從剛才講的一些風險管理角度來講,我覺得技術是其中的一個環節,因為首先風險管理我認為是一個短板效應,剛才也是尚總說的,在其他很多地方做的非常棒,但是在另外一個環節有所疏漏,這個短板,所有整個安全系統或者風控系統就是一個短板效應,哪邊做的低,水平就維持在最低的效應上了。
另外一點,其實做任何的對公也好、風控也好、反欺詐也好,本質上大家拼的是成本,如果讓犯罪分子欺詐團伙賺不到錢了,這個事就不干了,當然排除合規性的風險和社會責任的風險除外,比如電信詐騙、反洗錢這些合規性的。對于這種尚總說到薅羊毛,如果通過大家成本比較,我們在做市場活動的時候做一些自動的機器學習來識別,快速的處理,以最低的成本讓這些欺詐分子、一些作弊分子也好,抬高他們的成本,比如增加了很多要素,他原來拿一個手機號就能來做一些營銷的搶紅包改道,他要增加很多,比如設備層面、IT層面、姓名層面、行為軌跡層面等等,但是對于只要掌握數據、掌握算法,可以抬高他們的作業成本和經濟成本,所以在這種情況下風險就能夠得到比較好的控制,很多時候不能依賴于完全把風險滅掉,但是只要把風險降到它的盈利以下以后,這些犯罪分子也沒有動力做這樣的事情。這是我兩個個人的觀點,一個是短板效應,一個是大家拼成本誰做的更高效地
主持人:是不是會使得銀行有時候業務變的保守了?把欺詐變的成本更高了,但是可能使得你業務的成本也會變高?
董騮煥:這就是需要技術、策略、模型和相關的規章制度來配合,既保證不能一刀切,使得整個業務進入比較僵化,同時又能保證業務得到一個風險可控范圍上的增長,這是我的一些觀點。
主持人:也就是說發展部門和風控部門融合這是它業務流程的最大特點。董總你們從科技角度來看流程應該是怎么樣的。
董騮煥:我正好補充一下尚總丟錢包的例子來體現一下目前隨著科技的發展它的變化。以前的時候可能錢包丟了現金沒了,卡、身份證都在。現在不一定了,因為什么?他拿到這個身份證去辦一張手機卡形成一個三要素,然后拿這個三要素注冊各種薅羊毛網站,再包裝出來如果申請一張信用卡,小額也沒有關系,馬上借車貸,整體下來大概是十幾萬的收益,所以現在基本上丟錢包以后身份證基本上都沒了,這就是變化。
為什么會出現這樣的問題呢?是因為很多線上的薅羊毛的機會,線上騙貸的機會影響了整體的小偷的流程。從而反過來也要了解一下對于不同的信貸產品線上線下流程方面的改變,比如說大額的,勢必全部走線上,風險還是比較高的,但是一定要結合在一些比如車貸的角度,信貸角度,大額車貸,對于線下的流程上的防控,比如面簽,尤其核對一些身份信息,本人身份信息。但是對于一些小額的,因為這些人不會借幾百塊錢,一旦借了,稍微為了幾百塊錢不還立馬上云端了,以后在整個行業不能做了,這幾百塊就不值當了。這種情況下在線上小額的高頻的或者是現金貸或者消費金融等等的,它可以更多依賴于,流程角度上面可以依賴線上智能的模型識別,一些通過剛才也提到了,怎么樣來識別一些異常的或者是未知的風險。這在線上是可以做到的,因為線上有一個聯防聯控。它可以保證某點出現了,其他平臺可以形成一個一體化的防護。
第二是群體型的異常行為,尤其涉及到團伙攻擊的時候,勢必在某些角度上面有些異常爆發出來,比如在某個IP段突然高頻的出現了一些訪問、交易、借貸等等的行為,或者在某一個設備上面,它肯定會出現異常,這些角度來說,就是說在某種角度上可以對于從流程上對于線下流程上的技術,線上的模型做一個補充,但是肯定的來說一定要有一個區分,首先產品信貸決定了它市場獲客的渠道,決定了它風控的手段和流程。這是我感覺對于整體來說一個區別。
主持人:現在管的人會多了,一個銀行可能很多的監管委員會都來管你了。
董騮煥:說句行外話,確實這個問題我是行外人。但是我覺得首先金融產品現在越來越延伸、越來越混合、越來越交雜,銀行其實我們已經在很多支付平臺支付寶上已經能看到了,能存錢、貸款、買理財,能實現基本上所有的金融功能了。支付寶能做,銀行為什么不能做?當然這是一個行外話,理論上我覺得這個事情在受監管的體系下面應該要實現這樣一個便民的服務平臺,我覺得還是一個趨勢。至于說監管上面怎么來統一可能需要監管層面來決定的一個方向。
主持人:最后一個問題希望大家發揮你們的想象,讓我們設想在未來我們面對互聯網的時候是不是純粹的網絡銀行會不會成為一種現實,也就是說這個網絡銀行沒有任何的網點,這種銀行會不會存在?或者說你認為未來商業銀行的商業模式會不會發生一個顛覆性的變化?當然我剛才提出了一種可能,是不是還有其他可能的顛覆性變化?請大家用簡短的1分鐘之內的語言描述。
董騮煥:這個像O2O一樣,前兩年O2O從線下到線上如火如荼,現在苗頭開始從線上要轉線下了,銀行未來有沒有可能現在是往線上走,但是有些場景有些特殊的,尤其比如做金融服務這個角度來講,是不是有可能過了幾年之后其他的服務,比如竇總提的各種各樣的甚至買咖啡從線上往線下的遷移,這種也是有一定的可能性。
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責任編輯:張偉