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江蘇銀行網絡金融部總經理蔣建明新浪財經訊 8月24日“2017中國銀行業發展論壇”在北京舉行。下午的分論壇上，江蘇銀行網絡金融部總經理蔣建明表示，純線上的互聯網銀行應該在銀行體系里已經有一席之地的空間；往前看十年二十年網點能不能存在不敢說。
以下為蔣建明參與分論壇的實錄：
蔣建明：對于銀行的線下以及線上服務，主要兩點。第一，互聯網的趨勢是順其者昌逆其者亡；第二，銀行自身要找到自身的資源稟賦。因為網絡金融的發展，銀行的互聯網場景肯定是要進化的。銀行沒有變化，手機銀行也好，直銷銀行，網上銀行也好，大部分銀行的互聯網平臺上面已經做成了大的金融超市，綜合化的情況是幾乎銀行的不二選擇，其次在綜合化里頭，它肯定是會混合專業化
主持人：蔣總，您覺得銀行線下網點和線上服務不同的渠道之間定位是怎么樣的？
蔣建明：我做過零售部負責人，打過陸軍，現在做了三年空軍，現在以空地一體化的概念來理解，我先說兩個關鍵詞，第一個是“趨勢”互聯網的趨勢是順其者昌逆其者亡，我們說互聯網這個事，用大數據、云計算、物聯網那些描繪，已經找不到一個合適的詞來說清楚整個的事，但是這個趨勢不斷的涌現起作用，這股力量就是會在各個地方聚合產生作用，所以就順著趨勢走。第二個關鍵詞是“特性”，銀行自身要找到自身的資源稟賦，比如說江蘇銀行，江蘇有四百幾十個網點，省市縣全覆蓋，北京、上海、浙江、深圳又有網點，城商行網點最多，這個事情是好事情還是壞事情，不是這么簡單，運作好了就是優質資產，高產。運作不好，不僅是沉重的包袱而且是個大坑，所以結合你自身的特性、資源稟賦來做好配置經營。
那么在這兩個前提下，網點，它因為復雜業務所需，情感所需，監管政策所需等等之類的，所以它是有這些特定的所需所定。那么互聯網推進的是，它產生了新方式，所以人的行為進入了空中線上，所以銀行自然要跟進這一塊，所以在這個過程中，原來的傳統的零售銀行，一個是你滿足必須線下所需的這塊，怎么樣做深做透，這是網點永遠存在的價值，只要它沒有熔化掉。
第二個線上的要做的超強，就是把線下要遷徙的應遷盡遷，比如我們行里前面幾年，我們把理財產品將近90%遷上線，我們的交易90%幾遷上線，我們個貸發生的筆數，我看了一下到今年上半年已經遷到60%幾了，應遷盡遷。線上做強了以后，發現線上線下有分裂，就是必須要做線上線下的融合，貴賓客戶他的定制產品是在APP里出現的，他拿著手機到特定的網點去，網點就知道了。理財經理跟他交流，最后購買人就是在手機里頭做完的，做成這種O2O模式。所以線上做強，線下做自己的特色，人民兩塊形成的融合，O2O，今后是傳統銀行線上線下的一個方向。我們就是按照這個來做的。
再學（百信）銀行，中信銀行另外成立了一個子公司拿牌照，一個獨立運營的互聯網銀行那是另外一個方向也可以做獨立的零售，這是另外一個方向。
主持人：您認為網絡金融存不存在馬其頓防線？事實上可能一擊而潰。
蔣建明：銀行的互聯網場景肯定是要進化的，因為道高一尺魔高一丈，我也有切身體會，我們專門打造了互聯網的反欺詐平臺就是來對付外部的清洗的，整個風險模型和持續優化的策略也是在這個互動中不斷提升了。剛剛說到的想利用你軟件漏洞的攻擊，犯罪嫌疑人的欺詐型注冊、開戶、薅羊毛黨這些東西已經是常態化了，我們也叫我們的員工打入敵營，讓他注冊羊毛黨群，注冊欺詐的，反正大家互相唄。
舉兩個有意思的例子，一個我們柜面一直會碰到老阿姨被某人操縱了，要趕緊匯一筆款出去。互聯網上我們直銷銀行這種情況也多，作為銀行線上自身是無害的，但是客戶呢，等于被人家作為一個通道工具利用了，利用直銷注冊，加一套故事，到別的地方引著客戶把錢匯掉，從銀行來講本來是沒有責任的，但是我們從追求更高境界要把這個識別起來，要堵住被利用的局面。因為不管怎么說，網上客戶，相對銀行來講這也是弱勢的，更容易被犯罪分子操縱。
另外一個有意思的例子，比如我的直銷銀行上面有代繳交通罰款或者說我們可以自動的驗證你的手機號碼是不是運營商的實名，是肯定是更加安全，但是不是我們也不能攔住，但是有某些互聯網機構它可以半夜通過機器自動化的方式，來蹭你的免費功能使用，大規模的來蹭。所以就是說在這個互聯網場景中，五花八門、千奇百怪，并且是層出不窮的各種情景都會出現的，作為進入這個業態的肯定要保持高度警惕，持續的應對跟進化的。
所以我們在這個過程中是一個持續的博弈，我們也能夠做到保證客戶在這個過程中，我們的業務做到安心。
主持人：蔣總，您覺得互聯網銀行、網絡銀行和傳統銀行相比在流程管理上最大的差別是什么？
蔣建明：他做經營的時候，發展性的思維跟風控的思維要融合在一起的，因為在互聯網上的特點是什么？它是會瞬間爆發的，如果說你的系統上面有一個漏洞，你的漏洞，我們在網點上面墻上的漏洞是單點的，是一個人或者一個小團伙，但是網上可能是蜂擁而至。它的轉移速度可以很快的，我舉一個例子，我在分行分管營運的時候我們的網點收到了一個假的電匯憑證1600萬，攔下了，上海一家醫院收到三千萬的電匯憑證沒有核單位，它通過交通銀行的網銀，最后破案以后找到一抽屜網銀各家行的賬戶，它大概在沒有多少分鐘之內，這個錢已經打到全國各地的賬戶上面去了。所以很快的錢通過銀行的賬戶都走掉了，對公的都能跑的這么快，就瞬間爆發。上海的因為這個事情搞大了，所以最后硬卡下來的，全國窮追。
所以從業務上面來講，比如我們直銷銀行設計一個產品購買的流程、支付的流程、掌上支付的流程，這個流程里面是用短信驗證碼、視頻的人臉識別，還是更高級的，強行讓特確認身份，裝云的身份證書，不是UK的，基于設備指紋的技術證書。這些技術用的時候都是會跟客戶的體驗，客戶體驗這里頭就會有對沖，你是事前做還是事后做，是前面全場景做還是中段程序做，還是特定的場景化做，你選擇哪一樣做？這個風控部門跟發展部門是摔跤比賽，經常他們在臺上摔跤，讓我去裁判，因為兩頭的責任是不一樣的，所以我就打個比方說，我跟風控的負責人說，不要說風控，把門窗關了我們全餓死了。發展的說，把門窗全部打開裸奔也死掉了，我說你們要裝好紗窗，該進的進，不該進的不進。我也只能說到這樣了。所以說是這么融合的。
主持人：下一個問題跟監管有點關系，大家都知道，時間網絡銀行的發展不僅僅是把過去傳統的銀行業務從線下放到線上的過程，事實上網絡銀行的發展還有另外一個趨勢就是金融業務綜合化，也就是說金融產品的延伸，金融服務的信息化和多元化，以及各種金融產品銷售渠道的建立，事實上都使得金融業從專業化向綜合化轉變，現在互聯網銀行或者網絡銀行它可以實現東西比過去多了，它服務的場景也更加豐富了，服務的渠道也多元化了，就使得金融的專業化變成了多元化或者說綜合化，但最近，也就是說現在的金融網絡銀行可能不僅僅是提供單純的傳統的存貸款服務了，可能還有其他很多的服務，最近國家金融工作會議提到一點，確立了金融監管將從機構監管向功能監管的轉變，這對于網絡銀行的發展是好消息還是壞消息？為什么？
蔣建明：機構監管跟功能監管轉化，我認為跟專業化、綜合化之間，這是兩回事。我們前面探討互聯網金融，全世界是我們中國獨造，現在這個名聲又壞掉了，這個詞。
主持人：我的意思是什么，原來比如網絡銀行拿了牌照就是銀監會管你，現在如果你從事某項業務可能是證券類的業務，那證監會也要管你。
蔣建明：銀行沒有變化，手機銀行也好，直銷銀行，網上銀行也好，大部分銀行的互聯網平臺上面已經做成了大的金融超市，就是說這個綜合化的情況是幾乎銀行的不二選擇，其次在綜合化里頭，它肯定是會混合專業化，這是兩個事融合在一起的。
舉個直觀一點的例子，比如說我們手機銀行里頭你的理財產品銀行自營的，代銷的，各種基金有幾百款，然后代銷的保險產品，代銷的資管產品，代銷的黃金還有自有金，還有其他好多好多的產品都放上去了，所以它肯定是個，從支付產品、投資理財產品到網貸的系列產品，還有生活場景里頭的各種各樣的幾十樣，肯定是個大綜合。在這個大綜合跟專業化沒有矛盾，現在比如我們搞阿爾法的智能投顧，這個智能投顧現在我是做的基金品類的，那么如果我這個銀行在基金我們作為一個定位是主攻方向，就是在這塊的專業化能力就是要建立比如說行業分析、市場趨勢分析、政策分析、客戶分析、產品分析結合這些的，專業化，這是融合在一起的。
然后再跳轉到機構監管跟功能監管，我說的前面一個歷史階段，因為互聯網這個生造的概念其實沒有特定的法律法規來對它進行定義、概念。所以就是說某種意義上說，可以，你是一個監管機構的特定的部門，這是無法可依。
主持人：現在管的人多了。
蔣建明：無法可依，你憑什么去管呢，這個地方就會二元化野蠻生長，但是現在野蠻生長變成遍地烽火了。這個爛攤子要收拾要重新理，就是回歸到只要是金融就應該在一個體系下、一個屋檐下管，沒有法律法規的把它建起來，職責不清的把它理清楚，說不清誰管的說說清楚，那么前面這三個都扯不清就成了一個委員會大家在一起扯清就好弄了，這個事情從一元化走到二元化又回歸到一元化。至于機構監管、功能監管，這么多年來從正規的機構來看我們一直是好孩子，所以對我們沒有影響。
主持人：最后一個問題希望大家發揮你們的想象，讓我們設想在未來我們面對互聯網的時候是不是純粹的網絡銀行會不會成為一種現實，也就是說這個網絡銀行沒有任何的網點，這種銀行會不會存在？或者說你認為未來商業銀行的商業模式會不會發生一個顛覆性的變化？當然我剛才提出了一種可能，是不是還有其他可能的顛覆性變化？請大家用簡短的1分鐘之內的語言描述。
蔣建明：第一句話是純線上的互聯網銀行應該在銀行體系里已經有一席之地的空間；第二是傳統有網點的銀行回過頭來五年，我沒有想象移動互聯網變化會這么大，往前看十年二十年網點能不能存在我不敢說。
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責任編輯：張偉
