《中國金融》雜志主編 魏革軍

　　——訪中國郵政儲蓄銀行行長呂家進

　　魏革軍：感謝您接受《中國金融》雜志的采訪。近年來，郵儲銀行堅持走特色銀行之路，實現了跨越式發展，2014年6月，在國際最權威的金融媒體英國《銀行家》雜志“2014年全球銀行1000強排名”榜單中，中國郵政儲蓄銀行以總資產排名第28位，發展很快。首先請您介紹一下郵儲銀行發生的顯著變化。

　　呂家進：中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行。郵儲銀行成立以來，依托覆蓋城鄉的網絡優勢，始終堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的市場定位，自覺承擔起“普之城鄉，惠之于民”的社會責任，初步探索了一條大型商業銀行“普惠金融”商業可持續發展之路。成立八年來，郵儲銀行發生了顯著變化。

　　一是各項業務實現了跨越式發展。近年來，全行總資產連續突破5萬億元、6萬億元大關，2014年底全行總資產接近6.3萬億元，居銀行業第六位。收入由成立之初的420多億元增長到2014年底的1700多億元，增長了3倍多。各項存款達到5.8萬億元，比2007年底增長了近2.5倍；人民幣儲蓄存款首次突破5萬億元。貸款余額達到1.9萬億元，近三年年均復合增長率高達25.2%。

　　二是服務“三農”和小微企業收獲了豐碩成果。近年來，郵儲銀行不斷加大投入，創新服務模式，持續提升“三農”和小微企業金融服務水平。截至2014年底，郵儲銀行涉農貸款余額5900多億元，是2011年的4.4倍；小微企業貸款余額5500多億元，比2011年增長了84.9%。累計發放小微企業貸款超過2.3萬億元，有效解決了1200萬戶小微企業的經營資金短缺困難。

　　三是市場競爭力不斷提升。代理保險業務份額居同業第一、客戶總數同業第一、儲蓄存款凈增額市場占有率同業第一、新增貸款位居同業第六位，消費信貸、小微貸款等業務份額同業居前。金融市場業務做市能力進一步提高，市場影響力顯著提升。資產投資品種不斷創新，成功發行“郵元2014年第一期個人住房貸款支持證券”。

　　四是風險管控能力不斷提升。銀行業屬于親周期的行業，在經濟增速放緩背景下，企業出現經營困難，銀行業也無法獨善其身。為此，我們持續穩步推進全面風險管理體系建設，有效增強依法合規意識，嚴控各類案件風險。2014年全行信貸資產不良率為0.64%，僅為同業平均水平的一半，撥備覆蓋率達363%，是同業平均水平的1.5倍。

　　五是從業人員知識結構不斷優化。企業發展離不開人才支撐。2014年，郵儲銀行開展了“千人大招聘”工作，面向全國公開招聘專業人才。全行共引入社會優秀人才2449名，其中含省分行副行長4人，總行部門副總6人，總經理助理13人。通過這次招聘，進一步夯實了郵儲銀行發展中一些重要、關鍵崗位的人才基礎。截至2014年底，郵儲銀行全行本科及以上學歷占比50.3%，比2013年提高5個百分點，知識結構得到進一步優化。

　　六是社會影響力穩步提升。2014年，郵儲銀行榮獲“最具社會責任銀行”“普惠金融機構”“最佳零售銀行”等多項殊榮。在2014年國家質檢總局舉辦的500多家大型企業的品牌價值評價中，郵儲銀行品牌價值為265億元，排名第18位。

　　魏革軍：經濟新常態下，郵儲銀行有哪些方面的戰略轉型與發展規劃？

　　呂家進：新常態是中國經濟“換擋升級”“破繭成蝶”“由大到強”的過渡階段、準備階段。對于一個剛剛成立八年的銀行而言，這種“蓄勢待發”的新常態雖然會給我們發展帶來一定的挑戰，但更為重要的是為郵儲銀行轉型發展提供了戰略機遇。郵儲銀行將以改革創新為動力，以轉變發展方式為主線，以全面風險管理為重點，以精細化管理為抓手，進一步深化改革，突出特色，提升核心競爭力，開創新常態下郵儲銀行創新發展的新局面。

　　堅持特色化、差異化的發展戰略。在郵儲銀行成立之初，我們根據自己的資源稟賦特點，選擇了定位于服務“三農”、服務社區、服務中小企業，并一直專注堅持走普惠金融的發展之路。實踐證明，郵儲銀行的戰略選擇是非常正確的。面對經濟新常態對郵儲銀行提出的新要求，郵儲銀行將進一步發揮遍布城鄉的網絡優勢，鞏固“自營+代理”獨特模式優勢，強化“三農”和小微金融領域的既有優勢，使郵儲銀行成為一家有特色的銀行。

　　進一步轉變傳統經營理念。從收入結構來看，郵儲銀行主要以利息收入為主，中間業務收入占比較少。這樣的單一結構，在利率市場化后時代是比較脆弱的。在新常態下，郵儲銀行將“跳出銀行做銀行”，將資產配置的視角和金融服務的范圍，從間接融資市場擴展至整個金融市場，大力發展財富管理、交易金融、投資銀行等非信貸業務，從而實現業務結構綜合化、客戶結構均衡化、收入結構多元化。

　　進一步深化客戶關系管理。商業銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭。在新常態下，同業的競爭和新技術的發展，使得銀行客戶的金融行為正在不斷變遷，其遷徙成本也在不斷下降。郵儲銀行將根據新常態下金融需求的特點，進一步深化客戶關系管理。一方面，兼顧好大客戶與小客戶。郵儲銀行小客戶較多，下一步我們將進一步拓展大客戶、高端客戶，為他們提供個性化、定制化服務。同時，深度研究大眾客戶群體的思維和習慣，推出易于他們接受和使用的金融產品，提升客戶體驗，增強客戶黏性。另一方面，兼顧老客戶與新客戶。要通過完善網點功能和布局，通過建立社區支行或私人銀行等措施，吸引和拓展金字塔兩頭的客戶群體。

　　進一步強化信息技術引領。近年來，眾多互聯網企業跨界進入金融業，對銀行業務造成沖擊。郵儲銀行將順應新技術與金融融合的浪潮，加快推動智慧銀行建設，盡快將線下實體網絡優勢轉化為線上電子渠道優勢，探索O2O新的金融服務模式。加快大數據平臺建設，構建面向應用的大數據體系，為經營管理提供數據支撐。全面豐富手機銀行功能，積極打造全功能的移動金融渠道平臺。同時，積極推動以金融IC卡為載體、以移動支付為基礎、以銀行為核心的移動金融生態圈建設，搶占移動金融發展先機。

　　魏革軍：從成立之初起，郵儲銀行就致力于服務“三農”、小微企業。如何在支持“三農”和小微方面進行創新？您認為下一步的方向在哪里？

　　呂家進：服務“三農”與小微企業既是黨和國家給郵儲銀行的定位，也是我們一直堅持的經營宗旨。近年來，郵儲銀行不斷創新服務方式，加大對“三農”和小微企業的支持力度，已經連續多年在小微企業貸款和“三農”企業貸款中實現了“兩個不低于”。下一步，郵儲銀行將進一步加大支持力度，加快在產品要素、服務模式、抵押方式、金融科技等方面的創新力度，進一步完善“三農”和小微企業經營管理體系。

　　繼續加大對“三農”和小微企業的投入。未來五年內，郵儲銀行計劃在“三農”和小微企業領域貸款投放3萬億元，確保“三農”和小微企業貸款繼續保持高增速，將全行的資源更多地投向“三農”和小微企業領域。

　　加快產品要素創新。近年來，郵儲銀行先后推出多款“三農”和小微企業專屬信貸產品。比如，瞪羚企業科技貸等純信用產品、小微企業助保貸等平臺類產品，以及農場收費權質押、圍網養殖權抵押、南沙生產漁船抵押等。下一步，郵儲銀行將在推廣“三權”抵押貸款試點的基礎上，進一步創新抵（質）押擔保方式，積極探索林權、大型機具、訂單、技術專利等抵質押方式，打破“三農”和小微企業擔保瓶頸。進一步加快推廣新型農業經營主體貸款產品，繼續做大做強現代農業金融服務。同時，加快研發推廣供應鏈融資產品，增強對上下游小微企業的拓展能力。充分發揮創新試驗行和產品研發基地的先行先試作用，加快研發區域特色產品，努力滿足小微企業個性化的金融需求。

　　加快特色支行建設。改變“自下而上”服務“三農”和小微的思維定式，發揮網點優勢，通過專業化的機構打整體戰。郵儲銀行將在對全國縣域特色產業集群和商圈統一規劃的基礎上，進一步做大、做強小企業特色支行，通過特色支行服務特色經濟。同時，順應現代農業發展趨勢，創建現代農業示范區特色支行，通過以點帶面，最終帶動整體發展。

　　加強金融科技創新。大數據、云計算等技術為商業銀行支持“三農”和小微企業提供了有力工具。2014年，郵儲銀行大力推進農村地區電子銀行的普及應用，試點開展了農村手機金融服務，積極推廣便捷版手機銀行，并成功搭建了與電商平臺系統互聯的融資平臺。未來，郵儲銀行將在全面豐富手機銀行功能的同時，積極推動移動金融生態圈建設，搶占農村移動金融發展先機。同時，將進一步做好小微金融服務平臺建設，探索大數據應用技術，在客戶準入、授信審批、貸后管理等方面實現基于大數據的批量化和專業化運作，降低單筆業務運營成本。

　　魏革軍：利率市場化有助于調動金融機構經營管理的積極性，提高金融機構的效率，但是它不可避免地也會給銀行帶來沖擊。郵儲銀行如何發揮后發優勢，以創新的姿態迎接利率市場化的挑戰？

　　呂家進：目前利率市場化只剩下關鍵性的最后一步：放開人民幣存款利率上限管制。國際經驗表明，在利率市場化初期，銀行存貸利差會收窄，存款的穩定性也會下降，負債和風險管理難度加大。當然，利率市場化進一步增加了銀行經營自主性，有利于銀行經營轉型。

　　近兩年來，利率市場化也給郵儲銀行帶來一些挑戰。但與同業相比，郵儲銀行在應對利率市場化方面還擁有一些有利的條件和優勢。首先，郵儲銀行大部分資產的定價已經市場化了。在郵儲銀行6萬多億元的資產中，有3萬億元是非信貸資產。這些非信貸資產，如同業融資、同業投資、債券、票據等，其定價在過去幾年中已經基本實現市場化。其次，郵儲銀行的負債穩定性較強。郵儲銀行有將近4萬個網點，70%分布于縣域地區，是全國網點規模最多的金融機構。遍布城鄉的網絡結構，使得郵儲銀行的負債穩定性相對較好。再次，郵儲銀行信貸資產不良率相對較低。由于郵儲銀行開展信貸業務時間相對較短，且風險管控較好，信貸資產不良率僅為同業的一半左右，包袱相對較輕。

　　郵儲銀行將堅持創新發展，利用后發優勢，積極應對利率市場化快速推進的趨勢，加快提升市場應變能力。

　　一是向定價要效益。利率市場化打破了商業銀行固定利差的“大鍋飯”，應對的關鍵就是根據不同產品特點、資金成本、競爭策略、客戶價值、風險程度和目標利率實現自主定價。郵儲銀行的客戶群體非常廣泛，但資產定價機制相對單一，細分客群的差異化定價水平和議價能力提升空間還很大。

　　二是向管理要效益。在成本管理方面，近年來，郵儲銀行的成本收入比持續得到改善，但與銀行同業相比仍存在較大差距。我們可以通過提高精細化管理水平，降低運營成本，使更多的收入變成利潤。在風險管理方面，牢固樹立“降低風險就是增加效益”的觀念，高度關注經濟增速放緩帶來的風險暴露和風險傳導，采取有效措施提升資產質量、降低不良貸款占比、防控案件，避免資產減值、計提撥備和資金損失侵蝕銀行利潤。

　　三是要向服務要效益。在利率市場化環境下，客戶對收益高度敏感，這就要求銀行必須依靠提升服務軟實力來增強議價能力，堅持以客戶為中心，及時滿足客戶差異化需求、提供綜合化金融服務。郵儲銀行有龐大的網絡優勢和客戶基礎，下一步將加強市場研究，加快產品和服務創新，積極提升服務質量，轉變服務方式，細分服務市場，實現服務升級，提升客戶粘性和貢獻度。

　　魏革軍：近兩年來，隨著我國經濟增速的放緩和經濟結構調整的深化，銀行業不良貸款率持續上升。如何應對當前不良貸款的增加？

　　呂家進：近年來，伴隨著經濟增速放緩，各類隱性風險逐步顯性化，銀行業不良貸款反彈壓力較大。2014年末，國內商業銀行不良貸款率已經達到1.29%，比年初上升了0.29個百分點，增幅創近年來之最。與同業相比，郵儲銀行的不良貸款率處于較低水平，僅有0.64%，而且撥備覆蓋率高達363%，風險抵補充足，風險總體可控。但是，也必須看到在我國經濟深度調整過程中，銀行業沒有避風港。

　　強化底線思維，筑牢風控體系。郵儲銀行將繼續堅持資產質量水平優于同業的總體風險目標，以全面風險管理為重點，嚴守不良貸款控制底線。通過機構和業務紅線管理、風險限額分級預警、嚴格限制房地產和“兩高一剩”行業業務風險敞口等措施，嚴控風險。郵儲銀行正在全力推進全面風險管理體系建設，優化風險管理的組織架構、政策制度、運行機制和工具方法，逐步建立完善、富有成效的風險管控機制。

　　強化政策引導，主動應對風險。“良醫治未病”。以政策為靈魂，加強風險偏好引導，切實提高風險預判能力，主動退出不合政策導向、風險與收益不對等的客戶。郵儲銀行將在現有57個重點行業授信政策的基礎上，繼續擴大行業政策覆蓋面，將“風險關進籠子”里。同時，針對不同區域特點，積極引導各級分支機構根據本行所在區域經營環境和資源稟賦，確立風險管理重點。

　　強化精細化管理，準確識別風險。互聯網金融時代，利用大數據、云計算等信息技術提高銀行業風險管理能力，將成為商業銀行未來發展中最關鍵的一項戰略抉擇。郵儲銀行將以信息技術為引領，推進內部評級建設，全面完善對公、零售評級和限額管理體系，提高客戶風險識別能力，提升資產業務決策科學性。同時，以推進大數據平臺建設為依托，加強數據挖掘、分析和深度處理，通過精細化管理增強風險監控和預警能力，提升風險管理的預見性和有效性。

　　強化貸后管理，有效化解風險。在經濟下行階段，信貸客戶出現風險的概率上升，銀行貸后管理的重要性更加凸顯。一旦貸款客戶出現風險，銀行往往也難以簡單退出，需要與客戶及其他利益相關人共同制定貸款重組方案，貸后管理工作的復雜性也大大提高。郵儲銀行將按照流程銀行的管理要求，優化信貸業務流程，強化抵押品管理，加強貸后管理。對于出現問題的企業，我們不會簡單地抽貸，而是與企業合作，制定合理的風險應對方案，與企業共渡難關。

　　魏革軍：2015年，中國郵政儲蓄銀行將迎來成立8周年的重要日子。郵儲銀行如何完善公司治理結構？您曾說過“上市是商業銀行的必然選擇”，對于郵儲銀行的上市之路有什么樣的規劃？

　　呂家進：八年來，我們從一家儲匯機構逐步發展壯大成為一家大型零售商業銀行，公司治理結構日益完善。2012年，郵儲銀行完成了股份制改造，調整、充實了董事會、監事會和高級管理層，發揮了公司治理對全行經營發展的引領作用。下一步，我們還將繼續圍繞建立和完善公司治理機制入手，完善有關制度體系，保障董事、監事和高級管理人員盡職履責，讓“三會一層”治理結構真正發揮作用，把郵儲銀行建設成為一家特色鮮明、資本充足、內控嚴密、營運安全、服務優良、競爭力強的現代化商業銀行。

　　銀行業發展經驗表明，商業銀行在發展到一定階段后，要繼續擴大規模并實現可持續發展，必須建立多元化、長效的資本金補充機制。從過去我國大型國有商業銀行的改革發展歷程來看，發行上市能夠有效促進公司治理的完善和管理水平的提高，促進銀行的轉型發展，提升業務發展能力和創新能力。因此，上市既是各級監管、主管部門對郵儲銀行改革發展的要求，也是郵儲銀行健康、可持續發展的必然選擇。按照改革初期明確的“股改—引戰—上市”三步走計劃，我們一直在積極推進相關工作。

　　魏革軍：怎樣理解大數據金融？如何結合自身實際情況，創新性地適應大數據金融的發展需求？

　　呂家進：目前，國內金融機構尤其是大型商業銀行的數據量已經達到PB以上級別，并且非結構化數據量正在以更快的速度增長。金融行業屬于數據密集型行業,數據已成為未來銀行的核心競爭力之一。如何以高質量的數據和強大、穩定的數據分析處理能力為基礎，開發出豐富的數據應用，使得銀行對外能夠為客戶提供高效、智能及有針對性的服務，對內能夠構建完善的風險評估和控制體系，將是現代商業銀行在大數據時代下所迫切需要解決的問題。

　　金融機構在業務開展過程中積累了大量的數據，包括客戶身份、資產負債情況和資金收付交易等大量結構化數據，還有客戶單證、影像、圖片、音頻等新型的非結構化數據。運用好這些海量數據，將為銀行產生巨大的商業價值，也將成為銀行未來創造新的利潤增長點的關鍵。此外，大數據可以幫助金融機構精細化風險定價，預測客戶行為，加強營銷能力，降低生產成本，實現多渠道客戶數據的實時交互，同時為流程優化、風險管控、管理決策提供可靠依據。

　　郵儲銀行成立八年以來，業務量、客戶數量等均得到了飛躍式的增長，積累了豐富的數據資源。但這些數據分布散、質量差、共享難、治理弱，“信息孤島”問題一直存在。下一步，我們將結合新一輪IT規劃，加強數據治理，加快大數據平臺建設，利用云計算、大數據、移動互聯網等新技術，推進數據邏輯集中和充分共享，為客戶營銷、產品創新、精細化管理提供數據支撐。■