新浪財經(jīng)訊 由新浪財經(jīng)舉辦的“2013年銀行業(yè)發(fā)展論壇暨首屆銀行綜合評選”于7月18日在北京金霖酒店舉行，在新浪財經(jīng)和電子銀行網(wǎng)聯(lián)合主辦的“金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)基因”分論壇環(huán)節(jié)，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部助理總經(jīng)理陳樹軍參與討論。

　　陳樹軍表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融需要解決三個關(guān)鍵問題。第一，隱私問題。第二，要解決身份認證機制的問題。第三，計算能力的問題。他認為，在未來，商業(yè)銀行的信用地位依然可以得到社會和老百姓的認可的，但是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，以互聯(lián)網(wǎng)的精神提供金融服務(wù)，也是商業(yè)銀行必然的選擇。

　　以下是陳樹軍部分發(fā)言實錄。

　　陳樹軍：感謝新浪財經(jīng)主持的這次論壇，我們合作得非常好，金融和互聯(lián)網(wǎng)是可以結(jié)合的，未必是掐架的，一塊是金融互聯(lián)網(wǎng)，一塊是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)有幾層意思。

　　我是金融單位，我用互聯(lián)網(wǎng)的方式做金融，1995年的時候第一個網(wǎng)絡(luò)銀行開了，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)提供銀行服務(wù)，大家在座的都是網(wǎng)銀的用戶，你們已經(jīng)享受到金融互聯(lián)網(wǎng)的好處。

　　第二。金融企業(yè)服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，反過來互聯(lián)網(wǎng)金融，用互聯(lián)網(wǎng)的辦金融，還有互聯(lián)網(wǎng)公司辦金融，就是提供金融服務(wù)，兩個層面來理解，大家都會取得一定的發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)有一個非常好的特性就是開放、平等、合作、分享，因為開放和平等就可以形成一個公共的平臺，在這里可以提供任何的服務(wù)，其中包括金融的服務(wù)。

　　金融服務(wù)我們知道這里傳統(tǒng)的帳戶管理，支付結(jié)算，貸款融資，投資理財都可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式提供。

　　商業(yè)銀行現(xiàn)在有執(zhí)照可以做，互聯(lián)網(wǎng)公司也在做，誰贏得客戶的心誰就能夠做好，現(xiàn)在成功了，不代表未來就可以成功。兩個角度，但是圍繞一個核心，就是互聯(lián)網(wǎng)的方式提供服務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)的精神提供金融服務(wù)，這里就產(chǎn)生無限的遐想空間。

　　大家知道我們銀行最賺錢是什么？是貸款，利差，什么是貸款，什么是利差？貸款實際上就是借錢嘛，有人需要錢，有人有錢，把有錢的人把錢給需要錢的人。

　　直接融資，不需要銀行也可以辦事，互聯(lián)網(wǎng)可以替代銀行的中間地位，替代它。但是我們在線下也是可以直接融資的，也是可以做的，不需要互聯(lián)網(wǎng)，但是互聯(lián)網(wǎng)提供了一些便利，直接的融資，為什么銀行還存在？

　　第一個原因就是，信息的不透明，比如關(guān)總給有一百個人借錢的時候，就有點困難了，如果一千人借錢的時候怎么了解借錢人的資金用途，借了錢一年之后要還，有沒有亂用，需要專業(yè)的中間來做，銀行就起這樣角色。

　　互聯(lián)網(wǎng)背后是大信息，如果在座的都在互聯(lián)網(wǎng)上生存，吃喝拉撒睡都在網(wǎng)上，留下的信息，我們能夠了解你，一個人從生下來到死亡，所有數(shù)字都記錄下來是一千個，我做詳細的分析，分析完之后能夠準確計算這個人的行為。

　　根據(jù)行為經(jīng)濟學的原理，是能算出他的違約概率的，科學算命，銀行天天就在算，因為銀行最重要就是融資，我要借給別人，別人付利息，有一點利潤之外，給人家的利息，把這個錢借給別人一年，半年之后還，如果我要算半年之后能不能還，互聯(lián)網(wǎng)提供了這種可能，互聯(lián)網(wǎng)提供的可能，我通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得豐富的信息，我來計算他的違約概率，如果互聯(lián)網(wǎng)提供這樣的服務(wù)。

　　用行為決定學的方法來計算違約的概率，10年之后在計算信息這個方面，有一些問題會得到解決嗎？我覺得還不是那么的樂觀。

　　這里有幾個關(guān)鍵問題要解決，第一，隱私問題，會不會把一個人所有的信息都在網(wǎng)上共享？大家說我的信息已經(jīng)在網(wǎng)上了，我在淘寶上買東西，我什么東西都在上面買，我的行為已經(jīng)在上面了，這個信息是你個人的，別人拿去做貸款，對你個人進行分析，請問你愿意嗎？這是一個隱私的問題，但是人家向你借錢是不是想了解，事先對你摸底，隱私問題建立授權(quán)規(guī)則，我就同意關(guān)總調(diào)查我，因為我要向他借錢，建立互聯(lián)網(wǎng)的授權(quán)機制，這是第一個要建立的。

　　第二要解決認證機制，我在互聯(lián)網(wǎng)上以我的陳樹軍登陸，陳樹軍是誰？網(wǎng)上的陳樹軍是生活中的陳樹軍嗎？這是第二個問題，你要解決認證的問題。銀行把問題解決掉了，實名制，銀行堅持這么多年的實名制就是解決認證的問題，真實性的問題，請問互聯(lián)怎么解決這個問題？

　　互聯(lián)網(wǎng)解決問題的也有方法，其中一個方法的提供者就是我們王總，中國金融認證中心就是提供證書服務(wù)的，可以做電子簽名的，國家法律14條規(guī)定電子簽名和手寫，蓋章有同等的法律效力。但是現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上這么多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，電商有多少家啟動電子簽名？10年之后覆蓋率高到70%，80%，我們現(xiàn)在在座的媒體你們可以問一下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在解決認證方面他們是怎么解決的？未來怎么解決認證的問題。

　　第三個問題，計算能力的問題。我的信息是在網(wǎng)上，你怎么算出的？因為互聯(lián)網(wǎng)平等自由，大家都是參與者，每個人都是可以做自金融，我自己都可以做，我有錢就可以借，我有錢可以給匯款，我自己有錢干嗎通過銀行？我可以做金融，但是這里要做一個計算，在互聯(lián)網(wǎng)上計算，如果說信息，就是隱私這個問題解決了，大量的數(shù)據(jù)要么是你在網(wǎng)上留下來的，要么是在線上傳上去的，主動的給互聯(lián)網(wǎng)有了大量的信息之后，還需要計算的能力因為有這樣的信息怎么算出來，如果貸款就算代理，理財要算風險承受能力，風險偏好，每次投資產(chǎn)品可能未來的預(yù)期收益，比如你們算一下股市5年之后收益率是多少？

　　因為要投資方向的，我投資房地產(chǎn)信托，我投哪個？現(xiàn)在是銀行算，未來互聯(lián)網(wǎng)平等是每個人都可以算，我們在互聯(lián)網(wǎng)上下載一個高級計算器來算不行，必須基于大數(shù)據(jù)的計算，這個也有技術(shù)來解決，云計算，我們知道云計算現(xiàn)在沒有免費在互聯(lián)網(wǎng)上人人都可以使用的，成本高。把你照片梳理一下，做一個成長的曲線推未來老了長什么樣，你的計算到哪里要？你要付出多大的代價，你想解決金融的問題，支付，理財，如果離開銀行你們計算，互聯(lián)網(wǎng)要解決這些問題，互聯(lián)網(wǎng)未來有技術(shù)，但是還要有一個過程解決這個問題。

　　還有信任問題，因為時間的關(guān)系我就不說了，我在想互聯(lián)網(wǎng)提供的這種可能，但是目前商業(yè)銀行在這幾個方面做得還是比較專業(yè)的，而且未來會越來越專業(yè)，我相信在未來的情況下商業(yè)銀行的信用地位依然可以得到社會和老百姓的認可的，依然會選擇專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做，但是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，以互聯(lián)網(wǎng)的精神提供金融服務(wù)，也是商業(yè)銀行必然的選擇，謝謝！