新浪財經訊 由新浪財經舉辦的“2013年銀行業發展論壇暨首屆銀行綜合評選”于7月18日在北京金霖酒店舉行，以下為“互聯網重構新金融”分論壇實錄。

　　主持人：這個活動我們希望這個活動的本身為金融業，銀行業的改革，能夠提供一些資金的支持，今天請到很多來自于在銀行屆，從事互聯網金融的重要 的嘉賓，因為這個主要以銀行業的創新和互聯網怎么樣重構為主題，我先簡單的給大家做一個介紹，這里有來自國開行的信息科技局的副局長韓局長，新浪支付副總經理戴庚，來自于融360葉大清，還有宜信的CEO，陸金所的樓女士，互聯網金融的宜信的CEO唐總，今天的活動有一個小時左右的時間，互聯網和金融互相 的碰撞的話題，馬上切入話題！

　　今天很多人探討互聯網和金融的話題，很多人都有很多的想法和觀點，請今天的嘉賓大家一起談一談，有的人互聯網僅僅是金融的補充，在座都是從業 者，有很多現場的嘉賓也會有很多的問題，跟大家談一談互聯網和金融究竟是什么樣的關系，首先請金融業的代表國開行的韓局長，談一談互聯網和金融是什么樣的關系？

　　韓國新：主持人好！非常榮幸跟大家分享自己的看法。我自己一直從事金融信息化工作，現在向大家簡要介紹一下我們與互聯網金融相關的工作，以及自己一些不成熟的看法。

　　沒有物理網點，怎么服務民生？我們利用互聯網建立連接銀行、管理平臺、擔保機構和客服的金融網絡。從2008年以來，通過與第三方支付機構合作，解決助學貸款的發放、回收和服務問題，惠及500多萬貧困學子，同時我們也利用互聯網服務了大部分的中小微客戶，效果非常好。目前，我們正在與業內先進研究機構合作，規劃基于互聯網云金融的業務發展藍圖，也正在與互聯網金融業內先進的領先者深度合作，建設我們的小微融資系統。希望通過這些合作，建立全天候的、面向小微企業融資的評審、授信、發放、回收和貸后管理系統體系。目前，整項工作進展順利。

　　關于互聯網金融，有三點不成熟的看法：第一，關于互聯網金融業態�，F在，互聯網金融公司要進入銀行業，銀行業也在開網店，雙方之間在很多層面走的路雖然不同，但最終的結果都是一樣，電商之后辦銀行，銀行之后做電商，同質化的現象嚴重。我想，任何一個銀行或互聯網企業都不可能包攬所有的事情，需要合作，需要一個基于互聯網的開放業態，像我們現實社會一樣，需要有一個細分的生態，銀行、電商、第三方支付，以及提供云和大數據服務的公司，都因為專業細分而有機會參與這個業態，客戶和市場資源可以在每個參與者之間實現共享，打破企業辦社會的狀況。建立開放業態最重要的是要建立社會化的互聯網信用體系。第二，從金融業來講，以往注重內部系統和流程建設，對互聯網技術的關注程度沒那么高，需求沒那么迫切。現在都在大力開展云技術和大數據應用的研究，這可以使傳統的金融業具備可與現代互聯網公司在新領域競爭的能力，這是傳統金融業實現競爭發展的必要前提，金融業需要利用這些新技術進行再造。第三，需要一個完善的互聯網金融監管體系。比如，在互聯網金融線上交易中，大部分情況下無法對互聯網客戶進行傳統的面談、面簽，缺乏對客戶身份真實性判斷的途徑，據統計，由于店鋪轉讓未進行店主身份變更等原因，大約有20%的客戶的真實身份無法判斷，這是個互聯網金融要面對的眾多挑戰之一，需要用創新思維逐步完善監管體系，控制風險，才能保證互聯網金融的健康發展。

　　主持人：你講了很多行業內情等等，有沒有很具體的產品？

　　韓國新：我們正在研發相關系統。

　　主持人：好的，我們請樓總談一談，你是平安銀行的代表，又做了很多創新的互聯網的業務，你比較有發言權，兩塊同時做，互聯網是不是像我們今天話題說的在重構？

　　樓曉岸：謝謝主持人，謝謝嘉賓，互聯網金融這幾年概念非常的火熱，跟互聯網相關很多概念，生命力不是很強，但是互聯網金融肯定不會是曇花一現， 這幾年來看也是發展越來越好，為什么這樣講，金融和互聯網有本質上相同的，都是數據和信息的傳遞。而且互聯網能夠真正的使金融走向中小企業和金融消費者，提供金融產品的可得性，剛才我也聽到韓局在這方面也有闡述，互聯網這個工具是的金融更近走向我們中小企業，特別是融資困難的中小企業，和金融消費者有大量 的投資渠道產品。

　　互聯網金融現在主要是兩個概念，一個是網貸BTB(音)，還有一個支付，網貸也只是互聯網金融一部分的內容，為什么這樣講？本身的金融服務按照對象來講一部分是對個人的服務，一部分對公司服務。我們現在看到BTB是對個人服務，對于公司的金融服務能不能搬到互聯網上現在國內沒有成熟，成型的模式，我們不能停留在理念的看法上。互聯網是商業銀行間接融資，對產品金融有一種不同促進，競爭，甚至在一定的領域是一種替代作用。陸金所在這個方面在個人金融服務方面的一部分工作，我們交易可以是金融機構，這個對比的范圍也非常的大。金融機構自身的資產可以通過交易所交易，還有金融機構受托代理資產，就是客戶的資產，也可以到這個平臺上交易。

　　主持人：關于這個話題也是很多人關心的，在平安里既有互聯網的陸金所在做POP(音)也有小微貸款的業務，我想問一下這里有沒有比較過這個之間的效率的問題，就是說哪個對你的經營的效益更高？

　　樓曉岸：最終的木是一致的，但是方式不太一樣，平安這么多的綜合金融平臺，很多業務的布局承擔社會責任的，而不是單純的是不是掙錢， 我們要為中小企業提供融資金融服務，但是方式會有差別。我們可以得到一個比較高的效益，在時間上也不會耽誤，不同的方式做中小企業。

　　主持人：有對比嗎？

　　樓曉岸：內部有對比。

　　主持人：可以分享嗎？

　　樓曉岸：因為不是今天的主題，沒有準備。

　　樓曉岸：唐總是小微貸款創新了代表，在各地看到很多的宜信業務員拓展業務，你們的人也不少，有過2萬人，唐總傳統的小微通過業務員的拓展模式今天通過互聯網發展你的用戶這方面你是怎么想的？聽一下你的高見。

　　唐寧：我對于互聯網移動終端其他高科技的方式，我們的認識是非常好的工具，手段，能夠解決大事情，而且是很多大事情，但也不是一切，也不是顛 覆，因為我們的目標客戶小微企業主，還有很多的堅持創業的小微企業主，農戶，他們不是傳統意義上的互聯網的使用者，很難通過互聯網的方式覆蓋他們。而且在中國今天的信用環境下很難僅僅依賴虛擬世界的相關信息進行風險防控，必須以客戶為中心各種各樣的形式，豐富多彩的方式能夠去找到他們，而且要有非常創新的 信貸技術識別風險。這種信貸技術既包括我們的移動互聯網帶來的大數據，比如說我們可以通過很多的一些交易數據，或者個人在虛擬世界生活事業的蛛絲馬跡信息等等，基于大數據進行信用評估，風險控制，到硅谷去聽到很多最前沿金融領域的創新在這方面也相關。但是與此同時也有很多傳統的小微企業主需要你面對面的方 式，花幾個小時，跟他在一起溝通交流，幫助他生成財務報表，幫助他搞清楚現金流，并且基于現金流做這樣的，通過什么手段，什么方式，移動互聯網的確起到了非常重要的作用，但只是工具手段。

　　主持人：你怎么看馬云[微博]說他通過互聯網改變銀行這種做法，因為你也是做跟銀行類似的事情，但你不是銀行？

　　唐寧：我們是這樣理解的，不同的機構都在以自己的優勢解決不同的問題，可能從阿里的角度有很多的網商在他們的體系之中，對網商的信息，生存發展的情況，數據有更多的了解，可以直接的這群網商很有優勢。但是在這些網商之外還有很廣泛的千萬上億小微企業主不能夠用這樣的方式滿足所以我們的理解就是多層級的金融體系之中，呼喚各種各樣的機構，通過各種不同的資源優勢，用不同的創新模式，來解決不同客戶的不同需求，是很豐富多彩的，不大可能有一種模式， 就是那種模式，就是一定贏，一定好，一定對，這個和互聯網的精神也矛盾。

　　主持人：好的，我們剛才三位都是偏金融方面的代表講過了，互聯網也有一點作用，但不是作用那么大的，唐總你在金融行業這么多年，跟很多銀行做支付，墊資銀行，你談一下互聯網有沒有給金融帶來點東西，不管叫顛覆還是叫重構？

　　嘉賓：剛才三位發言人和金融背景比較保守一點，我是做互聯網的出身的，這10年做網絡結構，我這么看互聯網的，互聯網改變了我們的娛樂方式，獲得信息的方式，改變了很多方式，購物，甚至改變一個政府社會，怎么改變金融？大家可以想一下，金融的業務是什么？存款，貸款，匯款，匯就是支付。我們做網 絡金融，理解角度不一樣，網上銀行或者網銀也算網絡金融，互聯網不是簡單的工具。

　　把錢再收上來支付公司完全可以利用這樣的情況，我們去年在這個行業里做200個億的規模，典型的互聯網特色的基于交易信息的小微金融，銀行做不了，沒有交易信息，所以我認為網絡支付對于互聯網金融是新的推動力。

　　主持人：微博顛覆了傳統政府的管理方式，這幾天確實有些記者同學通過微博可以和政府級的人進行對話，微博改變了溝通的方法，對新浪的支付有沒有方法？

　　戴 庚：我是來自新浪微博的戴庚大家談到互聯網的金融的時候我們也非常的關注，新浪是傳統的互聯網的公司，在互聯網公司是非常悠久的公司，在看互聯網金融的時候，唐總今天談的互聯網更多是大家現在看得見是我們目前在使用互聯網，我認為當然無法顛覆任何東西，其實它的整個業態發展的初期，我們第二位唐總談的是互 聯網的金融的精神，互聯網只是一系列的技術構建成線上大家通信的手段，如果抽象來看，是通過系列的技術，把這個升華理念，更民主的理念引入到社會中來，通過在這樣的平臺上我們可以讓信息在之前不對稱的程度大幅度的下降，讓所有的雙方可以更加快的見面建立起這樣的聯系，從而提升效率，降低成本。如果從這個角 度理解互聯網的話我認為互聯網后面所蘊含的精神不光為顛覆金融，真的會顛覆一切，這個是很大的趨勢已經擺在這兒。

　　看互聯網金融的時候無論是互聯網還是我們今天談的像物聯網，云計算也好，這些新的技術整體都在催生我們建立線上的平臺，而這里引來另外一個詞， 可以帶到今天的會場就是OTO，就是把傳統物理社會大量的組建進行遷移，有一些必須在線下完成，通過OTO構成線上平臺。把金融放在互聯網上操作，我們給它定義是這個叫金融互聯網，這個詞調一下不太一樣，我們理解叫金融互聯網，可以把互聯網做一個渠道，很多的金融產品放在上面，我覺得這是第一步。隨著第一 步往下深入所有的從業者認識到互聯網背后的精神會重新設計金融產品，不會簡單的把線下金融產品直接搬上來，會變成真正適合在線上開展的金融業務，我們認為到了那一天是真正互聯網的金融，這是我簡單的點看法。

　　主持人：兩個極端一個認為是互聯網僅僅是工具，另外互聯網是可以重構金融的，在這兩者之間，怎么樣能夠嫁接起來，大清在國外生活過，工作過，你可以談一下，自己過去在這個行業里的實踐，你的想法，究竟是怎么樣的關系？

　　葉大清：大家好，非常高興能夠和互聯網行業和金融行業的朋友一起交流，今天不太火爆，唐總說互聯網顛覆金融，金融沒有很好的反擊。我是融合的 合，先簡單的介紹一下融360我們是金融的，360全方位的服務中國中小型企業，和消費者融資貸款的搜索引擎，用戶可以到我們平臺免費的很方便，安全的搜索了解貸款信息，比較融資產品，生成產品，我們后面有金融機構的業務員給你進行時時服務的。

　　我為什么融360做這個，我的職業生涯將近16年，要么在金融行業，或者在互聯網行業工作過，16年的職業生涯，兩家互聯網公司被顛覆，或者正 在被顛覆，兩家銀行反而在往上走，我們中國有越來越多的銀行進入財富五百強，中國的互聯網公司有幾家五百強的？就是全球五百家最大的公司，財富五百家，沒有一家，唐總說我要顛覆金融，我這個團隊沒有一個財富五百強，這就是明顯蛇吞象的故事，互聯網公司的同事們你們為什么要顛覆金融呢？你們怕自己被顛覆了， 所以你們要搶這個大蛋糕。我覺得中國為什么沒有？互聯網金融公司�；ヂ摼W金融為什么這么火？融360我們去年提出來，今年是第一個春天非常的火爆，網上， 微博群啊。我們的觀點認為互聯網金融、金融互聯網最后是融合的一個過程，為什么這么火啊？我們國家過去30年GDP發展，今后20年，30年的發展要靠金融服務業，如果說過去10年是電子商務發展的10年，今后的10年是互聯網金融發展的10年，為什么互聯網金融這么火，給大家分享一下數據，我們業態不參與，我們是銀行的幫助，我們服務銀行，也是服務第三方平臺。互聯網本身就是多業態，多層次的業態，是蓬勃發展的，百花齊放的業態。

　　為什么融360，我們要做搜索，在座的各位，80%，甚至90%你們已經在網上搜索東西，到地理信息，你們想到沒有？有多少人在網上已經找信用 卡，找理財，金融信息，不找的舉手？有10%的人已經在找大城市20%的已經在網絡上找了美國GOOGLE數據88%在網上找數據，最大的金融交易有可能 是房貸，車貸，中小企業貸款20塊錢手機套在網上比較，銀行的產品有沒有差異，我們國家網上搜索，比較，包括網上教育信息已經是發展的市場了，所以融 360，我們預計在今后的兩年在網上了解融資的信息，了解貸款信息的中小企業個人這個比率會到50%。

　　第二個數據馬云提到我們國家能服務20%的中小企業或者個人，有80%沒有服務到的，這個比率比馬云講得更低，我們看是將近10%左右，80%的中小企業是拿不到貸款的，我們需要多層次的產品體系，有的產品利息高一點，額度低一點，放款的時間也不一樣，可能有的大的銀行不一定提供服務，我們中小企業都需要的，貸款能夠改變你的生活，提高你生活水平的很好一個方式。

　　理財是另外一個方面，理財的目標是積累財富，讓生活可以更加的美好，這一點我覺得機會還是很大的，我們國家零售金融行業三大趨勢，中小企業貸 款，消費者信貸，還有理財產品三個大的趨勢，我們也看到了。還有兩個數據跟大家分享融360通過手機，移動端的用戶數量搜索到了將近30%，如果你們有智 能手機5分鐘可以比較，可以了解各種金融機構的產品信息，可以直接申請的。

　　最后有一點，我們的定位是金融機構銀行的幫手，在座的平安，就我們這個平臺和在座的每一位都可以提供服務的，包括國開行業。

　　為什么我們是合事老��？這個合是融合的合，到底叫什么沒關系，最后要融合在一起�；ヂ摼W金融或者金融互聯網是水，我們現在互聯網金融是大勢所 趨，要順勢而為，要往前沖，當然了這個水也有可能成為洪水猛獸可能性非常小，我們做互聯網金融，或者金融互聯網還是要關注風險，貸款業務是杠桿業務加上互聯網這個平臺有風險的，怎么去管理這個平臺，我們融到互聯網金融去。

　　主持人：謝謝，這個行業需要很多人推動，尤其互聯網是典型的，金融是傳統的，好帶網(音)也一樣，我們問兩到三個問題的時間。

　　嘉賓：我有三個數據分享一下，昨天收到的微信，昨天下午騰訊的市值達到163億，收入都是過去的，互聯網的數據遠遠往前看，財富五百強不代表價值五百強，這是騰訊的數據。GOOGLE數據3000億美元，超過了微軟[微博]，GOOGLE是。第三個市值小米賣700多萬臺，比諾基亞[微博]還大，諾基亞現在不到一百美元，網絡在乎是未來，面向未來創造的價值，收入也好，五百強也好，騰訊遠遠超過了中國電信[微博]和中國聯通[微博]。

　　樓曉岸：我聽到各位演講嘉賓的意見。葉總講到最后點到題了，現在互聯網金融發展的前景非常好，大家只關注外表的或者現在已取得的成績，金融真正 互聯網的話這個當中的信用風險的技術思想是需要貫穿到互聯網的金融交易當中的，傳統的金融領域也好，或者現在從事互聯網金融企業也好，在這方面強調的不夠，傳統的銀行發放一款貸款的時候，是這家銀行比較興奮的，但是之前選擇一個項目區調查，評審，貸后的管理需要花費專業投入的，這方面能不能通過互聯網來 完成，現在只是能完成一部分。比如我們設計的對企業客戶的引入非常多的金融機構，有企業要融資，有企業要投資，不是那么簡單的事情，互聯網金融對于風險管理不關注的話發展可能不會很遠，在監管眼里看來不是很安全的模式。

　　主持人：你講的很有道理，唐總講的意思我們互聯網代表著思維方式包括機制的改變，為什么有貸前，貸后，有沒有優化的地方。

　　樓曉岸：我們來之前研究了一下互聯網金融的好處，這個安排的確是讓互聯網的金融服務企業和傳統的金融機構，主動或者被動的投入到金融服務的改革 當中去，讓企業有一個平等的融資權，把金融神秘的面紗揭開，但是這里一些傳統技術的作用，以及對于信用風險的真正的把握絕對是不能去除的。

　　主持人：對，其實我們很多的時候之前還有很多人料到未來所有不僅僅是金融，如果企業沒有互聯網，可能未來無法順應這個時代。

　　韓國新：互聯網一定會改變金融。就銀行本身而言，當把所有的人、物以及人和物的交易都搬到互聯網平臺上時，所有銀行的機會應該是均等的；而當交易模式從線下轉移到線上之后，誰擁有了更強大的數據處理能力，誰就將贏得更大機會。

　　主持人：國字頭走在前面，有了高速公路我們才能跑得快一些。下面有沒有人問一些問題？在現場的剛才所有的嘉賓演講完了之后，你可能更看好哪些說法？哪些人的意見你不同意？

　　工行的信息科技部的：互聯網會改變金融，包括可能會產生一些新的商業模式，我比較贊同的，剛才提到風險相關的管理互聯網需要關注和借鑒是必不可少的�？傮w來說大家的觀點我基本上都是比較認同的，謝謝！

　　主持人：比較溫和的，我發現金融行業比較溫和的，唐總有沒有補充的，你做那么多的小微客戶？

　　唐寧：七年前我們開始面向小微的時候，微這個詞還沒有發明出來，一段時間我們才關注小微，七八十年代的中國中小企業融資難，做和中國人信用相關 的事大家都說這個很不靠譜，一定有問題，我記得人大吳經威(音)教授說一看你就是海歸，在中國信用環境比較落后，做和信用相關的事難度比較大。在互聯網金融領域當中剛才幾位嘉賓講防控是大問題，我們自己的觀點一方面我們很認同要不斷的在互聯網，移動互聯網上，虛擬世界加大防控創新的嘗試，如果能夠通過虛擬 世界的各種信用相關的信息點來講，去幫助防控風險，與此同時我們自身的體會我們中國現有的環境之下，無抵押，無擔保真正解決在信息比較缺失前提之下人的信用問題還是需要大量的傳統的方式，但是傳統的方式并不以為這不創新，傳統的方式抵押擔保的方式是最傳統的方式，但是這個不代表未來，你要能夠通過剛才我們 講互聯保的方式服務最貧困的人群，通過兩三個小時走進小微企業主的經營場所進行這樣的交叉盤問獲取信息，生成報表等等這種模式，也包括大數據，基于融資幾十萬，幾百萬的客戶信息進入模型，進行評分卡，決策引擎這樣的打造，進行信用判斷，我們覺得這些都是創新，而且也有很多的網絡精神，facebook把社交網絡價值轉換成商業價值，最貧困地區的信貸技術創新也是把五個貧困農戶之間的社會價值轉化成商業價值也是創新，也具有互聯網的精神，只不過他們可能一個 大字都不認識，互聯網是什么事情，互聯網創新到處存在，也并不僅僅是互聯網是創新。

　　主持人：互聯網的往往大多是無知者無畏，我在互聯網做13年，進入金融行業是一年的時間，在這一年的時間接觸大量的金融人士，互聯網金融行業的敢干，干的比較快，比較野，我們和金融行業在聊的過程當中當你真正了解銀行業的時候，他們內心也有互聯網的沖動。難點就是機制和體制，中國的金融大多數不 是完全開放的市場，互聯網是很草根，平民開放的市場，什么樣的人都有，既有海歸，更多是土鱉，我們在想未來兩個行業的沖擊一定是非常有意思的。我們在這個行業里也是一個推動者，把這兩個行業更好的結合起來，因為時間的關系，到此結束，感謝所有的人為互聯網的金融貢獻力量，謝謝！

　　美日黃金網的主編：第一個問題大家可能關注的，沒有一位老總在新浪微博上有注冊。

　　主持人：我們有啊。

　　黃金網：我想問一下戴總，互聯網是以草根基層為代表人，假設對我們草根來說我們跟這些大型企業在競爭的時候我們應該怎么做比較有優勢，但是結構，過程上更加的事倍功半？

　　戴 庚：不用做任何的競爭，他的大代表著他的過去，你的小，你更多是看未來發展的趨勢在哪里。

　　主持人：我用一個比喻今天的金融很像象，互聯網像一個蚊子，蚊子可以讓大象很難受，當蚊子多了以后，大象也會變，謝謝！