郭書真

　　據新加坡《聯合早報》1月18日報道，新加坡星展銀行(DBS)去年底在新加坡推出一個“透明”的房屋貸款配套服務，把貸款利率與公積金儲蓄利率掛鉤，讓貸款者對利率的計算方式一目了然。此舉或許能給中資銀行在開發個人房貸業務產品時提供借鑒。

　　最近，星展銀行又推出了另一個也標榜著“透明”的貸款配套服務，這次是與12個月的銀行同業拆息率(SIBOR)掛鉤，加上利率每年只調整一次，貸款者因此無須擔心銀行會在措手不及的時候調整利率。

　　2007年1月3日的12個月的銀行同業拆息率是3.417%，凡是在1月份簽署貸款協議的貸款者，未來12個月的利率都會與3.417%掛鉤，直到第二年的1月才按照當時的拆息率調整。

　　目前，市面上的房屋貸款利率都跟現行利率(board rate)掛鉤，有些銀行也把它與所謂的抵押利率或優惠房屋貸款利率掛鉤。這些利率以不同的名堂出現，銀行也不公開如何計算這些利率，不過它們基本上跟著銀行同業拆息率波動。當銀行認為有必要調整的時候便會調整，因此在利率波動大的時候，貸款者每隔幾個月就會面對

　　不論跟

　　他透露，星展銀行在去年推出貸款利率與公積金儲蓄利率掛鉤的POSB Home Ideal后，客戶的反應不錯，申請貸款的人數在過去兩個月內增加，銀行因此決定再推出這個跟銀行同業拆息率掛鉤的新配套。

　　星展銀行在2006年11月推出的POSB Home Ideal，是首個把貸款利率跟公積金儲蓄利率掛鉤的房屋貸款配套。

　　除了與拆息率掛鉤之外，這個屬于DBS Managed Mortgage房屋貸款計劃的配套，首三年的利率也與客戶的“忠誠度”掛鉤——鎖定貸款的時間(lock-in period)越長利率越低。

　　以貸款額少過屋價八成的貸款為例子，如果不鎖定任何期限，貸款利率一律是拆息率加1個百分點。如果鎖定三年，首三年的利率是拆息率加0.55個百分點，第四年開始是拆息率加1個百分點。根據3.417%的利率，如果不鎖定任何期限，貸款利率一律是4.417%，而如果鎖定三年，首三年的利率是3.967%。

　　這個貸款配套的另一個特色，是貸款者可以將房屋貸款劃分成更小批的部分，按照自己喜好的比例，分配到四種不同的配套——無鎖定期、一年鎖定期、兩年鎖定期、三年鎖定期。他可選擇把25%貸款額平均分配到四個配套。又或者，他可把50%的貸款額放到無鎖定期、50%分配到一年鎖定期，分配比例按照個人喜好和選擇而定。

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