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play 人壽保險還是要回歸人性層面

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　　新浪財經訊 “2016新浪金麒麟論壇”于11月23日在北京舉行，太平人壽保險有限公司黨委委員、紀委書記張旭出席并發言。

　　張旭認為保險最重要的是回歸人性方面，不能夸大技術對保險業的促進作用，人壽保險的出發點一定要回歸到保障這條路上來。不論從國家的政策要求還是社會需求來看，保險業的發展回歸到“保險姓保”上是大勢所趨。

　　以下為發言實錄：

　　張旭：各位來賓，大家好！我是作為太平人壽保險有限公司的代表站在這里的，能夠參加這次論壇我感到很榮幸。這是一次很難得的機會，能與在座的金融界的朋友、媒體界的朋友、各位專家一起探討中國經濟的轉型創新。本次論壇的主題是回歸與抉擇，我就人壽保險業的回歸與抉擇談談自己的看法，請各位批評指正。

　　中國保監會主席項俊波同志在不同的場合、不同的方式多次都明確的提出了保險姓保這個概念、這種理念，保險姓保是保險實現價值的根基，是行業穩定發展、健康發展、服務經濟社會的根本要求。保險姓保既是對保險業本質屬性的高度概括，也是對目前行業發展糾偏的一種生動的描寫，既是發揮保險核心功能，建立相對其他金融產品差別競爭力的需求，同時也是在經濟新常態，特別是在投資收益長期走低的背景下，改變保險盈利模式、減少對利差的依賴程度、避免風險聚集、保證保險行業健康發展的必由之路。

　　剛才我們嘉賓都大談技術對保險業的促進，這是不可否認的，但是我認為人壽保險還是要回歸到人性層面，我們保的是人，技術過程中在實現我們保人的目的。技術作為一種手段有促進作用，但是保險理念我們一定要知道，我們給人提供的是保障，而這是冷冰冰的機器人改變不了的。人工智能再聰明、再快，他對于人類的傷害程度一定比他對于人類的保護程度要大，做人壽保險出發點一定要回歸到保障這條路上來。

　　從哲學上來看，任何事物在其發生、發展壯大的過程中，都會有方向不明的情況出現，要做出正確的抉擇，要回望來時路，看清起始點。近年來隨著我們經濟發展的不斷提高，人壽保險在助推經濟成長、保障和服務民生方面發揮的積極作用愈發凸顯。

　　2014年新出臺的保險業國十條，強調保險業要通過業務的創新、模式的創新、產品的創新，發揮風險的分散、保險的保障和經濟的補償功能，未來承保業務重點發展方向在于醫療健康和養老險。李克強總理在2015年7月22日的時候，在國務院常務會議上曾經強調過，社會保障與商業保險相結合，是我們持續深化醫改的重大創新，并確定全面實行城鄉居民大病統籌。社會保險，就是我們單位的社?！拔咫U一金”和商業保險相結合，現在要有市場的力量補充一點。市場是全球性的，全球性的這種保障的墻角我們都可以來挖一下。所以這個鏟誰來下呢？就是我們商業保險來下。所以總體說，商業保險和社會保險結合起來，我理解的應該是市場的力量和政府的力量在一起，保障我們民生的福祉。

　　對于投保人來講，保險首先需要在投保人生活、生意、生命遭遇不測的時候，保障其生存的質量不跌破底線，防止因病返貧、因病致貧，現在還存在因病致貧的情況。在座有媒體界的同志年齡也比較小，現在都要生二胎，但目前生活的成本比較高，如果只靠自己的力量，沒有社?；蛘唠p方父母沒有保險的支持，有可能會產生因麻返貧的情況。我小的時候，我們村里面曾經說過一個標語，叫做“農村要想富，少生孩子多種樹”，我現在想起來還是覺得有道理的，因為在我們村里來看，孩子多的家庭經濟條件不好是常態。所以我覺得，下一步如果家里人口添丁的話，商業保險會讓你放心一點，買奶粉可能買的更精致一點。

　　保險姓保是保險業踐行習主席提出來的不忘初心繼續踐行的基準線，不論從國家的政策要求還是社會需求來看，保險業發展要回歸到保險姓保是大勢所趨。“回歸與抉擇”，既然要回歸，首先要定格我們所處的場景。

　　保險業從2011年以來，經歷了5年的高速發展期，出現了一些保險不姓保的現象。從市場的層面來看，有少數企業在經營過程中落實行業規矩，無視金融的規律，規避保險監管，將保險作為降低成本的融資功率，以高風險的方式做大業務規模，實現資產的迅速膨脹，完全偏離保險姓保的主線。今年壽險市場競爭進一步升級，市場格局出現了大的變化，大型保險企業強化市場對標，加強市場應對，短期業務規模增長較快，資產驅動負債型公司繼續通過高結算利率的萬能險理財產品和激進的投資方式，市場份額的大幅提升，銀行系保險公司依托銀行網點優勢，繼續銷售短期理財產品。這都是在市場主體方面的一些非常走樣的情況。

　　產品結構方面，壽險市場流入大量的高成本業務，比如說高收益的萬能險、高收益的理財型產品，低利率環境下壽險產品由于存在相應的收益優勢，退保率明顯降低，使得高成本業務更多留在了壽險，這樣負債端高成本業務長期化、規?；尿寗酉?，伴隨著投資人收益的減少，利差損的風險逐步的積累起來。

　　從消費者心理方面來看，隨著市場利率的不斷下降，居民資產保值增值的難度加大，保險理財產品相對于其他金融產品存在的相對收益優勢也吸引了眾多的消費者購買。據今年3月份央視財經報道，“2016年的中國經濟生活大調查”的結果顯示，2016年中國百姓投資領域前三名的分別按照收益率來講，保險是36.79%，股票是33.05%，理財產品是32.69%；而且保險的投資意愿從2013年第6位躍居到2016年的第1位。這說明消費者對保險產品的認可度是越來越高了，現在已經到第一位了。

　　資金運用方面，在經濟增速走低，長期低利率的環境，資本市場波動頻繁。在波動率加大、信貸違約風險上升的背景之下，壽險投資收益率下行的壓力也明顯增大了，今年保險行業投資瓶頸已經開始浮現，上半年投資資金運用收益率同比下降了3%，保險資產管理產品注冊金額約為去年全年的1/3，未來行業投資面臨的下行壓力會只增不減，這將持續一段時間。剛才幾位保險行業的大佬已經都提到了這點，這是我們一個普遍的共識。

　　我認為，不變初心、堅守保險信保，重點應該在于對于保險需求的精準響應，找準保險公司面對的不同人群的角色定位。一個是要當好消費者的風險官，很多的企業通過設立首席風險官，對風險進行風險識別、給出合理的對策和對話；同樣如果對于一個家庭，不管你是企業家，大企業家還是小企業家，還是一個小家，保險公司都應該將作為消費者投保者的家庭風險官作為自己的體驗，對各類人群的風險進行精確的識別，對不同的人生階段、不同的收入情況給予相應的人壽險的產品保障，比如說企業家，是高收入者，他也可能面臨自身特有的風險，財富的縮水、下一代的生活風險、未來養老質量下滑的風險，那么保險公司就要推出相應的產品來滿足這一類人群的需要。

　　還有一些中產階級的客戶，現有的保障型的產品風險的成本和與實際收益不匹配，保險公司就應該要推出客戶買得起、愿意買的產品，使其具有價格競爭優勢，具有更大的保障范圍，具有更有人性化的服務模式。前面的嘉賓說過了，技術確實讓我們的生活更加簡便，這些都是我們要面對客戶的需求應該做的工作，我們太平人壽公司也進行了一些探索，比如說推出具有多次理賠功能的重疾險，保障更全面的健康險等等，取得了客戶的積極反饋。

　　第二，保險公司應該努力做好民生服務。對于低收入人群，這類在保險市場上的占有量還有很大的增加空間的人，他們的對保險的認可程度不是很高，可能跟教育有關系。太平公司有很多人可能不是很熟悉，其實我們叫太平沒有洋，我們是真正的洋，因為中央管的四家保險公司里邊包括：中國人保、中國人壽、中國進出口信用和太平，那三家全都在北京，我們在香港，我們是很洋氣的公司。

　　現在保險能夠成為國家精準扶貧的一個支點，各方面需求量也很大，參與空間廣闊，保險公司應該也能夠參與到大病醫保等項目，為普惠型的大病保障提供我們的服務，同時擴大產品服務人群和市場份額，獲得進入醫療市場和提升效率的機遇。

　　比如某些工薪階層退休后，前后收入差距的問題。隨著老齡化的加劇，越來越多的人擔心老無所依、老無所養，大量的資金涌入到房地產等高風險的行業，也一定程度折射出他們對于未來的擔憂，去年股災的時候被套的至少有很大一部分都是老年人。他們為什么那么大歲數天天拿買菜的錢買股票，有很多原因，有人說去逛一逛，那里夏天有空調、冬天有暖氣，但是有暖氣、有空調的地方也很多，為什么去股票市場呢？這種現象可以看到中國很多老年人對自己的養老還是很擔心的。

　　目前從國家層面正在醞釀中的順延養老產品，得到了社會的高度關注，保險公司應該積極的響應這種號召，更多的提供普惠型的養老產品，形式上重點圍繞更靈活的投資方式和更有競爭力的價格，解決低收入人群的后顧之憂，我預計這將是一個大有可為的市場。

　　總之，保險應該姓保，這是保險業的立業之本、興業之源，不忘初心、方得始終，只有圍繞著保險的需求，精準把握個體的差異，使得保險產品的供給與客戶保障的需求緊密結合起來，保險行業才能健康發展，為提升社會的福祉做出更大的貢獻。謝謝。