仲躋偉：信用卡的風險管理

　　2005中國國際金融論壇于12月15日至16日在上海國際會議中心召開。本次論壇主題為“開放合作、創新發展與風險監管——中國金融迎接2006年”。論壇主要活動包括開幕式暨中國金融改革與發展主題報告和金融產業、中國證券市場峰會、企業與金融、金融與區域經濟發展等專題論壇和新浪網友“最信賴銀行”及“最滿意銀行卡”頒獎等。新浪財經對本次論壇進行全程圖文直播。以下為招商銀行信用卡中心總經理仲躋偉在論壇上的精彩發言：

　　仲躋偉：各位女士們、先生們，下午好！有這個機會跟大家共同分享一下

　　其實，從信用卡范圍看，只是一個結構。當然我們有市場計劃，我們可以做推廣，我們有財務部門可以做服務，但是中間有一個環節叫風險管理，今天當你去涉及一個產品的時候，它的前端、中端、后端到底要跟客戶產生什么影響，不僅僅包括信用風險還包括操作風險和市場風險，甚至有時候政策出臺的時候會有一些政策風險，什么東西從監管機關建立整個平臺的時候，出發者與客戶聯系的時候應該看的更長更遠，不能只看現在。今天我們的

　　從我們的風險管理來看，很單純，是一個流程性的過程，今天我們的業務人員不管是透過任何一個角度跟客戶做接觸的時候，我們跟客戶提報的是這張卡片功能是什么，怎么給客戶產生方便和服務，但是今天我們在這個過程中并沒有也不能保證客戶申請這張卡片一定拿得到，今天這張卡片在我們的環境中有一個爭跟申的環節，我們拿大客戶申請的資料，今天看到他的時候要先做一個判斷，這些資料是不是真的。

　　我們非常強調的東西是，今天全國信息中心，大家可能有一點點不同看法從我的角度看全國信息中心最嚴肅的目的并不是告訴我，哪一位申請人哪一位客戶曾經欠哪家銀行的錢，最主要的是正面的信息，我做這樣的闡述，如果今天我們發現這個客戶他已經擁有三家不同銀行的信用卡，不管他的資質是如何，我決定我不再變成那第四張卡，是因為我會擔心如果每個人的信用都是倍數膨脹的時候，將來創造的風險是正個社會的風險，發生在韓國的案例就是如此，韓國的案例告訴我們，是使用了一個欠帳卡，但是不可以循環，這種情況下，當一旦周轉不靈的時候，我就申請第二張卡片還第一張，申請第二張卡片的時候整個額度膨脹了一倍甚至更高，因為他在每個銀行申請的額度可以揭露出去的時候，在后臺我并不知道他用了多少，只知道他的潛在風險是什么。銀行業必須擔負這樣的社會責任，所以

　　剛剛講誠信的方面，更重要的是我們要去申請，我們已經驗證客戶提供的資料是真的，包括打電話跟客戶溝通，或者是打電話大客戶的工作單位和家里去驗證，當這些信息被確定以后，客戶可能提出收入憑證、資產憑證我們都要做一次復核，復核完了以后就是申。我們已經看到未來在這個市場，只要是科技可以解決的東西，我們遲早有一天會跟國際站在同一個水平上，甚至可以超越，中國的社會可以做大超越。

　　到申的時候，申什么呢？我們到底怎么和解客戶的使用額度，就是信用額度，今天在銀行卡管理辦法中把每個銀行卡最高額度定位在5萬塊錢。但是未來我們可以預見這個五萬塊錢已經會被解除，也就是對銀行來講挑戰越來越大，解除以后各個銀行根據自己的風險能力自己決定什么客戶給最大的額度，有可能20萬、50萬甚至100萬。只要法定上限不設定出來，一定是各個銀行跟客戶之間從金字塔形態分配銀行可以承擔的總額度。

　　我們剛剛講到一個特殊的名字，當客戶已經開始使用卡片了，后面一定有一個付帳單的流程，付帳單的流程出來以后肯定有幾個狀況，但是今天我們的社會環境里面，有比較多的客戶希望看到帳單以后再支付，為什么？因為帳單會不會出錯，帳單有的時候真的會出錯，甚至某一種情況下，有的客戶卡片被冒用了，被冒用這種風險客戶如果沒有看到帳單真的不知道。從這樣的環境里面，也有的客戶說我看到帳單了，我愿意交錢，但是你今天收款的環境很不方便，我可以不可以通過ATM繳款，這種情況下又造成客戶的不方便、困擾，所以今天整個環節里面又牽涉到了支付環境的部分，這樣的環境里確實有一些客戶晚交、遲交了，或者一時周轉不靈沒有交，客戶會因為不方便、不小心產生了利息和滯納金，在這個環節里，客戶助理就可以執行好幾件事情第一他可以在客戶應交、未交之前提醒客戶，你錢交了嗎？我們提供給客戶18日交款期，很大一部分的客戶60%以上會在倒數第三天之前已經交完了，還有30%、40%的客戶等到最后，那個時候我們可能發給他一個短信息，一個很友善的提醒通知，還有什么其他行為，當你已經遲交以后，我們可能會電話通知。

　　就是我們剛提到的第一個案例，既然是客戶助理，我們先要了解客戶碰到了什么困難，也許他是忘了，也許真的是經濟上面發生了一些困難，我們是要幫助客戶解決的，因為他和我們已經成為聯體，他已經是我們的客戶。其次今天總體看一看，剛剛講的是一個結構，結構下面又包含什么東西？又有什么環境讓我們去制訂一個指標性的東西，不管今天是走國際的慣例還是走中國的特色，這些東西都是不變的，主要是怎么走的更細致。但是我們如果有一個比較正常、常規性的控管邏輯，是一個風險跟業務平衡的行為，中間很多市場上很多貸款的關系都是在作收益和風險的平衡，業務才能發展下去。

　　我們從服務面來看，信用卡的服務是要到跟客戶每一個接觸點，也就是說今天我們送一個對帳單給客戶的時候就是一個接觸點，一個ATM機器，一個柜臺、一個商戶的POSS機都是一個接觸，我們應該怎么在這充滿服務的環境跟客戶做一個接觸，我怎么了解我今天提供的服務好還是不好。當客戶欠了錢沒有還的時候，態度可能會變得很壞，如果我們隨著客戶的態度改編自己的態度的時候就可能弄僵了，所以我們今天非常在意我們的催收電話很注重服務。

　　其他的東西基本上走的是國際慣例，我剛提了，一個守信政策是怎么組成的？在中國講是一套守信政策還是每個地方、每個城市都應該有一套守信政策，大家有沒有感受大，今天北京、上海、廣州跟上海、武漢、南京、蘇州、杭州、天津、青島，每個地方的客戶群體對信用卡實用的回應是一致的還是有差異化？我們認為是有差異化，按照這個環境的成熟度是有差異的。

　　今天除了信用風險以外，這個市場里面有一個東西叫偽冒風險，偽冒來自四面八方，可以是一個證件的偽冒，或許是用他人真實證件取為己用的證件。我們的應用措施是什么？今天市場上有一種科技叫類神經系統，是用非常高端的交叉統計分析。類神經網絡把客戶的行為做了一個統計分析，做分析的時候就可以追蹤目前可以做到的事情，第一筆的偽冒他抓不住，但是他可以抓住第二筆偽冒的機率為70%，所以說我們過去的經驗必須被引來使用，讓我們為這個市場創造更和諧的使用環境，大家不會有這么大的心里威脅，時間的關系，我今天的演講到此結束，謝謝！