謝眾：加快銀行卡受理市場建設(shè) 促其健康發(fā)展

　　2005中國國際金融論壇于12月15日至16日在上海國際會議中心召開。本次論壇主題為“開放合作、創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險監(jiān)管——中國金融迎接2006年”。論壇主要活動包括開幕式暨中國金融改革與發(fā)展主題報告和金融產(chǎn)業(yè)、中國證券市場峰會、企業(yè)與金融、金融與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展等專題論壇和新浪網(wǎng)友“最信賴銀行”及“最滿意銀行卡”頒獎等。新浪財經(jīng)對本次論壇進行全程圖文直播。以下為中國人民銀行支付結(jié)算司副司長謝眾在論壇上的精彩發(fā)言：

　　謝眾：很高興參加這個峰會，本次國際金融論壇將促進

　　我講三個方面的內(nèi)容；一是當前銀行卡的現(xiàn)狀，二是銀行卡面臨的機遇和挑戰(zhàn)，三是采取積極措施促進銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　第一個方面關(guān)于銀行卡產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，近年來銀行卡取得了較大的發(fā)展，一是發(fā)卡規(guī)模大大增加，二是金卡工程聯(lián)網(wǎng)通用目標基本實現(xiàn)，三是用卡環(huán)境明顯改善，持卡消費初具規(guī)模，截止2005年9月底，受理銀行卡的商戶達到2700萬戶，目前我國銀行卡消費金額占零售總額的比重達到5%左右，北京、上海、深圳、廣州等發(fā)達城市這一比例達到30%以上。四是銀行卡支付成為非現(xiàn)金支付體系的重要組成部分。在整個非現(xiàn)金支付交易額中比重接近6%。五是銀聯(lián)卡受理市場向境外擴張，2004年1月18日和9月8日，銀聯(lián)卡在港澳區(qū)受理，大大便利了國際居民出境旅游消費，銀聯(lián)卡在美國、印尼、菲律賓、越南、德國、法國、西班牙、和盧森堡的業(yè)務(wù)也陸續(xù)開通。也就是今后要做到人民幣卡做到國內(nèi)的出境人走到哪里，人民幣銀聯(lián)卡可以用到哪里。六是銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體不僅有商業(yè)銀行還有包括銀行卡清算估值等，這些參與主題形成了互相銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，七是銀行卡服務(wù)功能不斷完善，支付渠道不斷增加。我國銀行卡發(fā)展雖然取得了上述成績，但從整體上說還處于初級階段，地區(qū)發(fā)展不平衡，持卡消費不普及，用卡頻率與發(fā)達國家相比存在較大差距，服務(wù)質(zhì)量有待改進，風(fēng)險管理能力需要加強，產(chǎn)業(yè)整體競爭力需要進一步提高，隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的壯大，指導(dǎo)思想和整體規(guī)劃缺乏法律制度建設(shè)之后，受理市場部規(guī)范等深層次的矛盾日漸顯露，制約了銀行卡的發(fā)展。

　　第二個方面我想介紹一下，目前銀行卡面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)對于促進消費減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、提高經(jīng)濟透明度、促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展意義重大，隨著國民經(jīng)濟的快速持續(xù)發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，以及個人金融服務(wù)需求的增長，銀行卡普及運用已經(jīng)成為衡量人民生活質(zhì)量的標志。當前我國銀行卡處在一個重要的發(fā)展時期，面臨著重要的發(fā)展契機，主要表現(xiàn)在金融的發(fā)展為銀行卡發(fā)展提供了有力的發(fā)展環(huán)境，推動了銀行卡的創(chuàng)新，使銀行卡服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了新的產(chǎn)品，商業(yè)銀行將銀行卡業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點，積極推出新的銀行卡品種，不斷提高銀行卡服務(wù)質(zhì)量，另一方面我國銀行卡面臨迫切發(fā)展的需要，一是由于我國銀行卡市場的巨大發(fā)展?jié)摿Γ�包括跨國銀行和國際信用卡組織在內(nèi)的外資機構(gòu)，對我國的銀行卡市場充滿興趣，外資機構(gòu)在風(fēng)險管理、網(wǎng)絡(luò)管理、安全市場營銷、資金實力等方面，比中資銀行有很大的優(yōu)勢。必須利用有限的時間提升國內(nèi)銀行卡的國際競爭力，二是當前我國經(jīng)濟生活中大力使用現(xiàn)金，現(xiàn)金的大量使用減少了經(jīng)濟透明度。三是我國2008年

　　根據(jù)建立安全和高效的支付體系的政策和目標，為促進銀行卡發(fā)展、豐富支付手段，將一如既往的采取有效措施，大力促進銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，一加快銀行卡法律制度建設(shè)，現(xiàn)行的銀行卡管理規(guī)章無法適應(yīng)銀行卡管理矛盾的突出。

　　規(guī)范銀行卡受理市場，我國銀行卡受理市場發(fā)展很快，已形成多樣化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢，有關(guān)法律制度還很不完善，造成市場參與主題職責(zé)不清，收益風(fēng)險不對稱。建立科學(xué)合理的銀行卡利益分配機制，去年少數(shù)地區(qū)發(fā)生了刷卡手續(xù)費風(fēng)波，反映出隨著銀行卡使用范圍和交易規(guī)模的擴大以及市場化程度的提高，銀行卡相關(guān)利益主體的矛盾開始顯現(xiàn)，我國還缺乏可以平衡各方利益的機制。

　　人民銀行開始著手研究建立科學(xué)合理的銀行卡利益分配機制，目前形成了一些初步的想法，總的指導(dǎo)思想是要堅持銀行服務(wù)合理收費的原則，綜合考慮成本、利潤風(fēng)險因素，兼顧各方利益，建立科學(xué)合理的銀行卡定價機制，目前這一課題正在研究之中。加快銀行卡受理市場建設(shè)，長期以來我國一直存在重發(fā)卡輕受理的現(xiàn)象。商戶的普及率僅為3%，與發(fā)達國家相比存在較大市場，受理市場發(fā)展滯后成為制約銀行卡發(fā)展的瓶頸之一。目前人民銀行正在努力擴大聯(lián)網(wǎng)通用范圍，改進服務(wù)水平、網(wǎng)絡(luò)運營質(zhì)量、改善用卡，推動銀行卡快速發(fā)展。

　　我國的銀行卡發(fā)卡結(jié)構(gòu)嚴重不平衡，隨著個人收入水平的提高，消費信貸需求的增加，為拓展信用卡業(yè)務(wù)及2002年以來，一些銀行陸續(xù)成立了信用卡中心，使信用卡產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷整個環(huán)節(jié)大大加強，經(jīng)營效率大大提高�？傮w看，信用卡管理體制與市場化、產(chǎn)業(yè)化還有很大的差距，信用卡財務(wù)管理、風(fēng)險控制、激勵機制與借記卡有很大的差別。

　　銀聯(lián)標識作為國內(nèi)人民幣卡聯(lián)網(wǎng)的標識，特別是符合國際標準具有自主知識產(chǎn)權(quán)的銀行卡的發(fā)行，標志著人民幣卡、銀聯(lián)品牌建設(shè)工作取得了重大的進展。

　　拓展銀行卡應(yīng)用空間，一是再繼續(xù)擴大銀行卡傳統(tǒng)商戶數(shù)量的同時，加強與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進銀行卡在水氣電等公用事業(yè)繳費以及醫(yī)院、交通、學(xué)校等與公共生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用，二是加強對支付渠道、支付工具的研究，積極拓展銀行卡在貼近居民日常生活需要方面的服務(wù)。推動網(wǎng)商銀行、電話銀行、手機銀行的發(fā)展。為廣大居民提供方便、快捷的支付服務(wù)，三是積極探索銀行IC卡在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、通訊等小額支付領(lǐng)域的應(yīng)用，目前杭州、

　　建立銀行卡風(fēng)險防范機制，隨著銀行卡業(yè)績的快速發(fā)展，銀行卡安全管理中存在的各種問題也逐步顯現(xiàn)，由于信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等導(dǎo)致的違法犯罪案件頻頻發(fā)生，必須強化風(fēng)險管理，堅持防范和打擊并重，規(guī)范和治理并舉，從源頭上預(yù)防銀行卡風(fēng)險案件的發(fā)生。一是建立銀行卡技術(shù)安全體系，按照積極應(yīng)對、謹慎實施的原則，二是加快企業(yè)和個人體系建立，創(chuàng)造良好的環(huán)境。三是加強監(jiān)督部門協(xié)作和信息交流制度，建立銀行卡風(fēng)險的預(yù)警機制，形成多渠道風(fēng)險管理機制。五是加強金融知識和安全用卡教育，利用各種渠道向持卡人告知詐騙分子常用手段，積極配合公安部門做好取證工作。

　　加強銀行卡宣傳教育，從今年2月份，人民銀行組織各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)開展了以“銀行卡之春”中國銀行卡產(chǎn)業(yè)回顧與展望為主體的大型宣傳活動，對于普及銀行卡知識、提高安全用卡意識，改善有卡環(huán)境，增強各方支持和參與銀行卡發(fā)展的自覺性和主動性發(fā)揮了積極作用。

　　總之，中國人民銀行作為銀行卡主管部門將繼續(xù)堅持從可持續(xù)發(fā)展的視角，審視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機制，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，按照市場化的發(fā)展要求，營造良好的發(fā)展環(huán)境，提高各有關(guān)方面加快發(fā)展的積極性，保障卡基本支付體系安全，高效運轉(zhuǎn)。

　　謝謝大家！