錢文揮：中資銀行的創新發展

　　2005中國國際金融論壇于12月15日至16日在上海國際會議中心召開。本次論壇主題為“開放合作、創新發展與風險監管——中國金融迎接2006年”。論壇主要活動包括開幕式暨中國金融改革與發展主題報告和金融產業、中國證券市場峰會、企業與金融、金融與區域經濟發展等專題論壇和新浪網友“最信賴銀行”及“最滿意銀行卡”頒獎等。新浪財經對本次論壇進行全程圖文直播。以下為上海交通銀行副行長錢文揮在論壇上的精彩發言：

　　錢文揮：女士們、先生們，大家下午好，非常高興參加本次金融論壇，并有機會在商業銀行致力與創新發展這個論題下就中資銀行創新發展方面與大家交流，我想重點講四個方面的問題。

　　一是當前商業銀行業務創新的必要性和緊迫性，當前經濟金融環境發生了重大變化，金融市場迅速發展，嚴重沖擊著商業銀行的傳統業務領域，同業競爭壓力日益增強，中資商業銀行實施業務轉型加快創新已經迫在眉睫。

　　首先適應金融環境變化和市場需求的必然選擇，十一五規劃建議指出，今后五年要加快經濟結構的戰略性調整，加快高新技術產業以及金融、保險、物流等現代服務業的發展，促進區域城鄉發展，調整地區城鄉結構。隨著經濟結構的調整及新興市場的形成，商業銀行要抓住機遇發展，必須進行業務創新。

　　“十一五”期間，國家將采取更加積極的措施，擴大需求，從而使商業銀行的消費業務發展具有更加廣闊的空間，為了順應這一形勢，必須要求商業銀行及時調整對公和對私業務，特別是優質客戶對商業銀行的服務提出了新的需求，大中型優質企業還需要銀行為其提供商業管理、代客理財等服務。客戶對銀行服務的品質要求會越來越高。金融環境也在發生著深刻的變化，尤其是利率市場化和

　　第二，應對直接融資迅速發展的積極舉措，上午的論壇上，馬蔚華先生也講到了關于近年來中央銀行大力推進發展的短期融資券的業務，具統計，自企業短期融資管理辦法發布以來不到半年，短期融資券的發行總額超過了1千億元，目前待審批的和后續已經做完相關工作待報批的項目數字還是非常巨大，短期融資券短短一段時間的發展，數量已經大大超過了1到9月份企業債券的總額。已經接近了前三季度

　　短期融資債券的利率再加上發行成本也遠遠低于企業向銀行借款的同期利率。這一市場的發展給商業銀行帶來的沖擊是比較大的，一方面商業銀行帶來了新的機遇，同時由于直接金融的范圍，短期融資券的發行增加從存量上來說要歸還銀行的貸款，降低財務成本，同時對于未來潛在的對銀行貸款的需求也會大大降低。

　　隨著未來其他金融市場融資工具的逐步推出，商業銀行依靠帶看利息收入的盈利增長模式會受到明顯的制約，要拓展生存和發展空間就需要拓寬業務領域，創新和發展新型業務。

　　第三是應對市場開放進行全面競爭的業務，2007年以后，外資銀行在華業務拓展的力度會進一步加大，在中國市場有效份額也會進一步提高，隨著越來越多的外資銀行參與國內市場的競爭，必將憑借其強大先進的經營管理方法、金融創新能力、成熟的金融工具進行激烈的競爭。

　　第四，銀行實現戰略轉型的內在要求，近年來，中國銀行紛紛提出了戰略轉型的要求，這需要銀行進行業務創新。我們理解主要是實現三個方面的轉變：一是實現資源消耗型發展模式向資源節約型模式轉變，這兩個方面，我們國內的中資銀行跟國際相比差距是比較大的。同時我們的人員數量龐大，但是人才還比較欠缺，人才的結構也不合理，商業銀行要改變傳統的存貸業務，改變發展模式必須創新，通過創新促進低資本業務型的發展。二是實現同質化發展向差異化業務發展。三是實現粗放型發展向集約型發展。

　　第二方面是商業銀行業務創新的主要的方向，當前商業銀行實施業務創新，應該順應經濟金融的變化，重點圍繞消費、信貸、個人理財來開展，目前為止，我國消費信貸的余額占金融貸款的比例10%。重點要把握住個人住房貸款、汽車貸款、個人綜合受信業務和信用卡業務。

　　第一積極拓展個人理財業務，理財業務是目前國際商業銀行重點發展的業務，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識不斷增強，有關統計顯示，有理財需求的城市居民占70%，城市居民人均金融資產超過了7000美元，未來將以13%的速度上升。到2010年，個人理財業務達到461億美元，市場潛力非常巨大。一定要進行市場細分，針對不同曾經的客戶提供相應的服務。二是重點發展高端理財客戶。三是通過理財業務帶動其他業務的發展。

　　第三個方面，我們要關注三個方面，一是要關注高新技術和現代服務業，加大這些新興行業的關注和提供相關創新的金融服務。第二是與農業比較有關的公司客戶。十一五把建設社會主義新農村作為重大的戰略提上議事日程，現在的農業、農村、城鎮化、公共事業、農民消費將成為非常有潛力的市場，商業銀行要為這些開拓農村市場和建設現代農村提供產品的公司客戶打造一些特殊的服務、產品。第三是大力發展中小企業，未來中小企業將成為經濟發展中最活躍的成分之一，迅猛發展的中小企業對金融需求非常前列，銀行要研究他們的需求和風險管理。

　　隨著傳統存貸業務占比的下降，商業銀行要抓緊這方面的創新，大力開展資產

　　同時我們的業務創新的層次還比較低，知識含量不高，大量的創新還只是淺層次、模仿性的，功能的改進和深度都不夠，附加值不高，制約這些創新的因素有幾個方面：

　　首先是銀行內部體制和機制的不完善，不利于業務創新，業務創新涉及到銀行的整個管理鏈條，相對來說，由于我們體制機制的不完善在內部創新活動中，普遍覺得由需求部門發起的比較多。

　　第二是缺乏人才儲備，比較突出的是產品創新中往往缺少具有業務經驗、了解客戶需求，同時對IT技術及實現方式較為熟悉的復合型人才，而我們現在信息技術的人員相對來說對業務和市場的需求和產品的趨勢了解有限，業務人員對信息技術的實現方式了解的深度也不夠，這種具有信息技術和金融、客戶、市場、分析綜合能力的人才比較欠缺，對業務創新來說是比較不利的。

　　第三是客戶經理隊伍還有待于提高，隨著各種業務需求的加大，這些業務需求、分析、轉化和開發出來產品的推廣，很大程度上要依靠這批一線的客戶經理隊伍，目前這批客戶經理隊伍的素質還不能適應這個要求。

　　目前，中資商業銀行還存在不利于業務的因素。一方面創新的同質化比較高，盲目跟風的程度比較突出，不利于中資銀行體現各自的經營戰略和經營重點，差異化就難以實現。

　　“十一五”把加強自主創新能力提高到了一個史無前例的高度，明確提出要建立創新型國家，必將得到社會廣泛的關注，中資商業銀行要高度重視充分認識創新對一個國家、民族以及商業銀行自身發展的重要性。

　　要把建設業務創新型的銀行作為商業銀行的重要任務來抓，建立創新的發展理念、發展模式、制訂科學的發展規劃，第二建立和完善適應商業銀行發展的體制和機制，中資銀行要大力提高業務創新能力，關鍵要從改制現有的體制機制入手。外資銀行更多的是采用以項目以及和相關利益掛鉤的方式進行業務創新的，作為項目組相關的參與部門都有各自的利益，不參與新產品開發對未來產品的收益就不能得到。

　　我們要加大人才投入的力度，研究新業務的特點和人才的需求，建立系統有針對性的人力資源的培養和開發方案，對人力選拔、評估、激勵機制方面體現出尊重人才、培養和吸引、留住人才。有關部門要積極引導商業銀行的創新活動，首先要加快步伐，第二是要加強監管防范風險的同時，相對簡化審批流程，第三要使我們的創新活動成為社會性的活動，謝謝大家！