馬蔚華：銀行轉(zhuǎn)型是勢在必行

　　2005中國國際金融論壇于12月15日至16日在上海國際會議中心召開。本次論壇主題為“開放合作、創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險監(jiān)管——中國金融迎接2006年”。論壇主要活動包括開幕式暨中國金融改革與發(fā)展主題報告和金融產(chǎn)業(yè)、中國證券市場峰會、企業(yè)與金融、金融與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展等專題論壇和新浪網(wǎng)友“最信賴銀行”及“最滿意銀行卡”頒獎等。新浪財經(jīng)對本次論壇進(jìn)行全程圖文直播。以下為招商銀行行長馬蔚華在論壇上的精彩發(fā)言：

　　馬蔚華：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，朋友們，非常高興應(yīng)邀參加“CIFF2005第二屆中國國際金融論壇”，也非常喜歡到上海來，因為對銀行業(yè)來說，上海是非常有吸引力的地方。

　　再過十一個半月，中國銀行業(yè)要提前開發(fā)，就是說中國的銀行業(yè)將提前置身一個更加開放全球化的金融市場中，這就意味著從經(jīng)營環(huán)境到競爭對手、到游戲規(guī)則，都要發(fā)生重大的變化。那么對于中國的銀行業(yè)來說怎么辦？我想在今天就這問題談一點自己的看法。

　　首先，我覺得銀行轉(zhuǎn)型是勢在必行，在經(jīng)濟全球化和信息化的推動下，世界全球的銀行業(yè)在呈現(xiàn)四大趨勢、兩大脫媒。

　　四大趨勢就是信息化生存的趨勢、綜合化經(jīng)營的趨勢、資本市場化的趨勢和發(fā)展國際化的趨勢。兩大脫媒就是資本性的脫媒和技術(shù)性的脫媒。資本性脫媒就是銀行間接融資占主導(dǎo)地位的現(xiàn)象正在一天一天的改變，技術(shù)性的脫媒就是IT也將會占領(lǐng)銀行支付的領(lǐng)域。

　　在這樣的一種趨勢下，我預(yù)測未來五到十年中國銀行的各種結(jié)構(gòu)將發(fā)生巨大的變化，首先是銀行間接融資在整個社會融資的地位將從現(xiàn)在的82.5%下降到50%甚至以下。消費信貸和批發(fā)信貸的比例，批發(fā)性信貸將從現(xiàn)在90%以上降到50%以下，相應(yīng)消費信貸的比例從現(xiàn)在10%提到50%以上，消費信貸和中間業(yè)務(wù)帶來的利潤收入將上升到50%以上。我覺得這個變化也可能用不了十年，所以說銀行轉(zhuǎn)型勢在必行。

　　推動這樣一個變化有三條因素：一是

　　第二個就是直接資本市場的發(fā)展和利率市場化，我們的

　　第三個約束是資本約束的日益加強，人民銀行銀監(jiān)會去年辦不了資本銀行的管理辦法，到去年2月1號之前，所有銀行必須達(dá)到最低8%的要求，現(xiàn)在我們只有19家達(dá)到，特別是上市銀行必須達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)必須考慮資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重，批發(fā)性資產(chǎn)權(quán)重100%，中間業(yè)務(wù)是不用資本金的，銀行必然考慮低消耗資本的業(yè)務(wù)，總的看來這三大約束推動銀行轉(zhuǎn)型是必由之路、勢在必行。

　　怎么轉(zhuǎn)型？我覺得唯一的途徑就是“金融創(chuàng)新”。由于歷史、制度、實踐的各種約束，我們的產(chǎn)品和服務(wù)都不適應(yīng)這個轉(zhuǎn)型，我們必須從創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，必須去顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營模式、必須優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，必須更新經(jīng)營理念和銀行的文化。創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)是有需求的，由于收入的增加特別是財富的增加，銀行需要有一個理財?shù)碾A層，特別是觀念的變化，新消費族的思想出現(xiàn)是需要用消費去刺激的，消費需求需要個性化、綜合化，它的目標(biāo)需要我們在零售、中間業(yè)務(wù)中間創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，比如說個人理財、私人銀行、基金信用卡等等。我最近看麥肯錫給進(jìn)入中國的外資銀行開了一個藥房，提了一個主意，說你們想到中國去，最能夠賺錢的是私人銀行，是消費信貸、信用卡。他的策略是你可以和中資合作，用你的技術(shù)贏得利潤。

　　作為我們來說，如果不重視這些領(lǐng)域，那我們將來就會在市場上顯得被動，由于信息化不斷發(fā)展，零售業(yè)務(wù)有兩個方面我們一定不可忽視，一個是以商業(yè)銀行為平臺，多種金融機構(gòu)的交叉銷售，一個是在資本市場里不斷推出更多商業(yè)銀行的產(chǎn)品，包括高堅同志講的資產(chǎn)證券化，這樣的策略是差異化的管理、品牌化的經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)，從這些方面鼓勵的化，我覺得中國的市場是有希望占領(lǐng)先機的。

　　我有一個很深的體會，招商銀行是五年前搞信用卡的，很多人認(rèn)為不可能有人透支消費的，外國的銀行有幾家要和我們合作。但是我想后臺在國外我們受制與人，還有一個商業(yè)銀行如果沒有自己品牌獨立的信用卡也是一個遺憾的事，所以我們自己搞。我們尋找境外的合作者，找到一家境外有經(jīng)驗的合作者，我們把信用卡中心放在上海，對方來了100多人經(jīng)過了13個月的努力，推出了一卡雙幣的信用卡，到今年我們占了信用卡將近30%的市場，這個信用卡也被廣大消費者喜歡，被評為最受喜歡的信用卡，富豪最喜歡吃的信用卡，形成了一個品牌。

　　我講一個故事，前幾個月那英給我打電話說要辦這個卡，我奇怪說那英怎么有我的電話，她說是趙本山給我的，他們一幫北京大腕吃飯都亮出信用卡，她沒有，所以要辦 。這件事說明我們還來得及，只要我們有獨立自主創(chuàng)新的精神，消費市場我們是可以占領(lǐng)的。

　　再一個我們過去的傳統(tǒng)經(jīng)營模式是決定我們能不能成功，所以要想創(chuàng)新必須改革傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，我認(rèn)為一句顛覆的話，不一定是革新，甚至是顛覆傳統(tǒng)的模式，我們要變過去寶塔式的管理為事業(yè)部、扁平化的管理，境外的商業(yè)銀行的管理是行之有效的。我們的信用卡部就是這樣一個事業(yè)化、扁平化的管理。這些傳統(tǒng)的東西我們必須拋棄。

　　第三個就是優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，一個好的董事會、一個好的激勵機制和約束機制，這也是決定能不能有管理水平提升的關(guān)鍵問題，還有更新思想、理念和文化。過去我們都是叫“銀行做菜、客戶吃菜”現(xiàn)在我們要變成“客戶點菜、銀行做菜”。招商銀行經(jīng)常把自己比作向日葵，把客戶比作太陽，把它弘揚成一種文化，讓員工自覺為客戶服務(wù)，這就是很重要做好零售的基礎(chǔ)。

　　最后講一下轉(zhuǎn)型的條件就是希望優(yōu)化生態(tài)，現(xiàn)在時髦的話叫金融的生態(tài)環(huán)境，我覺得特別需要法律部門、政府部門的支持，創(chuàng)新是破壞性可能對原有的法律制度有沖擊，所以我們呼吁盡快修改商業(yè)銀行法，也希望有關(guān)部門支持商業(yè)銀行創(chuàng)新。在這個法律修改之前，在原有法律的條件下，簡化審批程序，特別是試點的單位不應(yīng)該根據(jù)規(guī)模的大小、所有制的區(qū)分，而根據(jù)它創(chuàng)新的能力，一旦形成制度，就應(yīng)該一視同仁，第二我們希望政府支持中國銀行的商業(yè)變革，比如說我們現(xiàn)在綜合經(jīng)營還沒有實現(xiàn)的情況下，我們等于捆著手腳和外資銀行競爭，我們只能做貸款，外資銀行18般兵器什么都可以，說要給我們松綁，我們現(xiàn)在的稅賦很沉重 ，希望能夠盡快把5%的營業(yè)稅去掉，盡快讓中國的所得稅和外資一樣，否則我們負(fù)擔(dān)太重，另外我們也希望政府引導(dǎo)消費觀念，加強信用加強，培養(yǎng)良好的信用文化，使銀行在這樣信用的條件下發(fā)展，另外也希望監(jiān)管當(dāng)局加強金融監(jiān)管，制止非理性的競爭，這也可以使所有的銀行少走彎路，相信我們只要堅持創(chuàng)新、堅持轉(zhuǎn)型我們一定在未來的競爭中有中國民族銀行業(yè)的自己的領(lǐng)地。謝謝！