也許在一些人眼中銀行被貼上了傳統(tǒng)行業(yè)的標(biāo)簽，但實際上銀行向來是創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。

　　文| 《小康?財智》記者 吳潔

　　毫無疑問，“互聯(lián)網(wǎng)＋”儼然已經(jīng)成為中國資本市場最大的風(fēng)口。而作為疏通實體經(jīng)濟(jì)命脈與普通百姓生活息息相關(guān)的金融業(yè)，成為了率先卷入這個“風(fēng)口”的行業(yè)。支付寶[微博]的余額寶[微博]，騰訊的微眾銀行，都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域的例子。而如今，體型巨大的傳統(tǒng)銀行“大象”，也在試圖借互聯(lián)網(wǎng)這個風(fēng)口成功“轉(zhuǎn)身”。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行來了

　　“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”在微眾銀行簡潔的網(wǎng)站頁面上，唯一的一句話對于自身進(jìn)行了清晰的定義。

　　2014年12月12日，中國銀監(jiān)會表示，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司旗下民營銀行——深圳前海微眾銀行已正式獲準(zhǔn)開業(yè)，這是中國首家民營銀行。

　　作為一家“無營業(yè)網(wǎng)點，無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔(dān)保，主要依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)”的銀行，是微眾這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同。

　　據(jù)了解，微眾銀行客戶可以在網(wǎng)上開辦“電子賬戶”，將資金轉(zhuǎn)到這個電子賬戶上，享受和銀行一樣的儲蓄、理財服務(wù)。在貸款業(yè)務(wù)方面，個體創(chuàng)業(yè)者如果希望從微眾銀行獲得貸款，將由軟件分析創(chuàng)業(yè)者的社交媒體等大數(shù)據(jù)，得出一個信用評定分?jǐn)?shù)，授予相應(yīng)金額的貸款。1月4日，在國務(wù)院總理李克強(qiáng)見證下，微眾銀行首次向一位卡車司機(jī)發(fā)放了3.5萬元貸款。

　　公開信息顯示，微眾銀行共有10名股東、3家發(fā)起人，其中深圳市騰訊網(wǎng)域計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)有限公司持股30％、深圳市百業(yè)源投資有限公司和深圳市立業(yè)集團(tuán)有限公司分別持股20％。

　　事實上，由于擔(dān)心股權(quán)過度集中，可能產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一度要求民營銀行的單個股東占比不得超過20％，騰訊持股微眾銀行30％股權(quán)已經(jīng)是“破了例”。

　　而從目前情況來看，騰訊對微眾銀行的發(fā)展可以說是“全力支持”，光是提供征信數(shù)據(jù)這一點，其對微眾銀行的貢獻(xiàn)就顯然超過30％。

　　搶灘互聯(lián)網(wǎng)銀行

　　其實，除了騰訊，包括阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也以海量的用戶數(shù)據(jù)，在金融領(lǐng)域開始謀劃更大的版圖。

　　自余額寶誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就像化學(xué)反應(yīng)一樣迅速地發(fā)展起來，逐漸形成阿里巴巴[微博]、騰訊、百度[微博]三足鼎立的局面，也有人稱之為B.A.T時代。

　　2014年8月，阿里發(fā)布消息稱，他們正在籌備純網(wǎng)絡(luò)銀行，將對接阿里小貸。它可以在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務(wù)。在“阿里銀行”之后，“京東銀行”、“蘇寧銀行”緊隨其后。據(jù)了解，“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準(zhǔn)。京東也在加速進(jìn)軍金融業(yè)的步伐，擬在上海設(shè)立的小額貸款公司，已經(jīng)通過了上海市金融辦的審批。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的步步緊逼，不甘坐以待斃的傳統(tǒng)銀行也開始反擊。1月13日，招商銀行搶在微眾之前推出“閃電貸”，同樣是依托大數(shù)據(jù)的運用，實現(xiàn)快速手機(jī)小額貸。

　　至此，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域戰(zhàn)火已起，硝煙彌漫。

　　傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)遭沖擊

　　在互聯(lián)網(wǎng)銀行加緊籌備的同時，傳統(tǒng)銀行也被迫紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，不再停留在電子銀行、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)1.0時代，而是紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)直銷銀行、電商平臺、移動金融……將互聯(lián)網(wǎng)引入到各個業(yè)務(wù)層面。

　　前招商銀行董事長馬蔚華就表示，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和實業(yè)的結(jié)合叫“互聯(lián)網(wǎng)+”，這是雙方面的。雙方面都有挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)行業(yè)不擁抱互聯(lián)網(wǎng)可能會失去客戶，失去地位和利潤。

　　其實，在剛剛披露的上市銀行2014年年報中，除平安銀行和浦發(fā)銀行外，其余8家上市銀行凈利潤增速均低于10%，其中中信銀行僅為3.87%。包括工行在內(nèi)的多家國有大行和股份制銀行2014年凈利增速相較2013年腰斬。中資銀行的凈利增速基本進(jìn)入個位數(shù)時代。

　　是什么讓銀行業(yè)快車減速？除了去年不良貸款增加之外，各家銀行加大撥備吞噬凈利潤外，利率市場化的推進(jìn)、金融脫媒的加速，以及互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶都令銀行面臨挑戰(zhàn)。這些因素的疊加正在令銀行告別躺著賺錢的好日子，低速增長成為銀行的“新常態(tài)”。

　　“大象”也要轉(zhuǎn)身

　　于是，如“宇宙第一大行”工行這樣的“大象”也迎面站上了互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口，尋求成功轉(zhuǎn)身。

　　3月23日，中國工商銀行在北京通過視頻會議系統(tǒng)正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，這家中國最大的商業(yè)銀行正全面加快實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

　　工行因為網(wǎng)點、規(guī)模和盈利全球最大而被業(yè)內(nèi)戲稱為“宇宙第一大行”。但龐大的“宇宙行”轉(zhuǎn)型起來可一點也不含糊。此次，工行對發(fā)布會空前重視，董事長姜建清、行長易會滿均出席，同時還邀請了萬科總裁郁亮作為客戶代表。

　　據(jù)了解，工商銀行此次發(fā)布的“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應(yīng)用。

　　其實，憑借此前積累的資源優(yōu)勢，工行多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都在以迅猛的速度增長：“融e購”電商平臺對外營業(yè)14個月，累計交易金額突破1000億元；“工銀e支付”賬戶數(shù)超過5000萬戶，交易額650億元，并發(fā)交易處理能力達(dá)到每秒1120萬筆；信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額超過1700億元，去年累放2300億元，與全國P2P網(wǎng)貸成交額之和基本相當(dāng)。

　　工行董事長姜建清表示，也許在一些人眼中銀行被貼上了傳統(tǒng)行業(yè)的標(biāo)簽，但實際上銀行向來是創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。工行2000年就建立了以網(wǎng)上銀行為主體的電子銀行體系，目前工行已是最大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，電子銀行用戶達(dá)4.65億戶，其中網(wǎng)上銀行客戶1.93億，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)比重的87%。

　　工行邀請的“客戶代表”郁亮也“現(xiàn)身說法”，在現(xiàn)場向媒體表示：“來這，就是為了賣房子。我們已經(jīng)在工行的融e購平臺上賣了1.2億，今年要賣到超過100億。”

　　可見，“互聯(lián)網(wǎng)+”儼然中國資本市場最大的風(fēng)口。

　　傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)

　　雖然工行是國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，但各行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的熱情其實早已顯現(xiàn)。

　　如招商銀行推出一款針對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“零零花”。“跟以往貸款需要填紙質(zhì)申請表不同，這一為大學(xué)生提供的‘預(yù)借現(xiàn)金’業(yè)務(wù)，全部線上申請、線上審核。預(yù)借現(xiàn)金、分期消費購物、教育培訓(xùn)分期付款等功能，全部是瞄準(zhǔn)年輕學(xué)生用戶的定制服務(wù)。而過去，大學(xué)生要想從傳統(tǒng)銀行獲得貸款并不是那么容易。”招商銀行工作人員介紹。而這個場景和微眾銀行何其相似？

　　又如去年12月，恒豐銀行“一貫”金融平臺上線發(fā)布，首次試水直銷銀行。自去年2月民生銀行上線直銷銀行以來，國內(nèi)銀行紛紛布局直銷銀行領(lǐng)域，至今已有近30家銀行涉足該項業(yè)務(wù)。2012年，中國建設(shè)銀行以“善融商務(wù)”拉開銀行跨界電商序幕……

　　毫無疑問，在接招互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行新生派接連“踢館”的過程中，傳統(tǒng)銀行開始加速互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，傳統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn)、國企范兒的金融機(jī)構(gòu)正越來越接地氣。

　　Tip

　　直銷銀行：互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式。這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。