易觀國際：八家農(nóng)信社被撤退出機制問題凸顯

　　觀點：易觀國際認為，國內(nèi)銀行退出市場機制還有待改善

　　產(chǎn)業(yè)分析：

　　銀監(jiān)會于2005年6月3日決定對青海省8家改制社實施撤銷，目前撤銷工作平穩(wěn)進行。全國還有多家高風險的農(nóng)信社，其中也包括從城市信用社改制的農(nóng)信社，對于這些瀕臨絕境

的信用社，監(jiān)管機構(gòu)救助起來要投入大量資源。從清理市場的角度出發(fā)，也許撤銷是更好的選擇，但是也折射出了改革推進過程中的破產(chǎn)退出機制不健全的問題。

　　根據(jù)國務院的統(tǒng)一部署，1998年以來，銀行監(jiān)管部門會同有關(guān)部門和地方政府，在深入調(diào)查研究、全面清產(chǎn)核資、摸清風險底數(shù)的基礎上，通過合并重組、商業(yè)銀行收購收回、更名改制為農(nóng)村信用社、撤銷等多種方式，防范、化解和處置城市信用社風險，有效抑制了地方金融風險的蔓延，保護了存款人的合法權(quán)益，維護了金融秩序和社會穩(wěn)定，支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。2004年8月，國務院決定把北京等21個省區(qū)市作為進一步深化農(nóng)村信用社改革試點單位，試點方案則仍沿用國務院15號文件，即《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》。至此，進行農(nóng)村信用社試點改革的省市從2003年開始的8個增加到了29個。然而，改革過程并不是一帆風順的，存在相當多的問題。

　　首先，農(nóng)信社改革缺少市場化推進機制，盲目增資放大風險。

　　目前國內(nèi)不少地方的農(nóng)信社改革完全是在各地方政府主導下進行，改革目標不是如何讓陷于困境的農(nóng)村金融組織建立起有效運作機制或模式，而是通過種種地方政府行政的方式來滿足央行提出的標準，以便獲得注資。這種行政方式既有強制性的攤派，也有通過信用社欺騙性的承諾，把民眾存款股金化。在經(jīng)營機制不能夠根本改善的情況下，信用社一旦經(jīng)營不善或出現(xiàn)嚴重問題，就像青海省8家一樣，發(fā)生擠兌風險并最終導致破產(chǎn)，存款人的利益首先得到保護，但是所謂股東的權(quán)利在法律上則得不到保護。中央不可能每次碰到這個情況都去善后，所以必須建立合理的市場退出機制。

　　再者，是地方政府而不是市場在主導農(nóng)信社的人事安排和規(guī)章制度。

　　據(jù)公開報道顯示，第一批試點的省市農(nóng)村信用聯(lián)社的理事長，在此前都是省市政府人員，有的省市聯(lián)社主任也來自升級政府，而非省市級官員改任的聯(lián)社主任大都來自

　　策略建議：

　　一、建立地方金融監(jiān)管機構(gòu)

　　為了重建完善的農(nóng)村金融體系，地方政府首先可以效法

　　二、中央地方合作建立金融機構(gòu)退出機制

　　建立安全、完善的退出機制，是中國銀行業(yè)面臨的一個全新的課題。應該盡早進行試點，摸索出切實可行的經(jīng)驗。農(nóng)信社抵御市場風險的能力較弱，完全有可能再發(fā)生類似青海格爾木這8家農(nóng)信社類似的情況。地方政府為了穩(wěn)定社會秩序，對信用社實施有效管理和監(jiān)管，必須要建立中小型金融機構(gòu)的退出機制，而這需要對中央和地方合作，對農(nóng)信社破產(chǎn)、清算、重組的政策規(guī)定進行全新的探索。

　　新聞背景

　　青海省格爾木市8家改制社撤銷工作平穩(wěn)進行

　　【銀監(jiān)會新聞】經(jīng)國務院批準，銀監(jiān)會于6月3日決定對青海省格爾木市昆侖等8家改制社(由城市信用社改制更名的農(nóng)村信用社)實施撤銷，并與當?shù)卣�府�?lián)合公告。目前，撤銷工作平穩(wěn)進行，個人儲蓄存款合法本息及時兌付，當?shù)厣鐣�秩序穩(wěn)定。

　　格爾木市8家改制社自成立以來一直存在股東虛假注資、抽逃資本金、自辦經(jīng)濟實體、高息攬存、股東惡意經(jīng)營自批自貸、信貸資產(chǎn)大量損失等嚴重違法違規(guī)經(jīng)營問題，潛在風險日益顯現(xiàn)。2005年年初以來,8家改制社存款持續(xù)下降，出現(xiàn)了較為嚴重的支付風險，救助無望遂被撤銷。

　　格爾木市8家改制社的撤銷工作在青海省人民政府的組織下進行。青海省人民政府成立了省、海西州與格爾木市州市合一的兩級撤銷工作領(lǐng)導小組，采取有效措施，全力做好穩(wěn)定工作。同時，抽調(diào)得力人員組織清算組，開展清算工作。6月14日開始進行債權(quán)登記工作，20天基本完成了個人債權(quán)的登記、甄別確認工作。

　　在宣布撤銷后的第34天，即7月6日開始了儲蓄存款合法本息的兌付工作。第一批經(jīng)登記甄別確認的儲蓄存款合法本息 5,584.13萬元，截止到7月10日，已累計兌付2,852筆，本息5,193.72萬元,占已甄別確認儲蓄存款合法本息的93.01%。委托格爾木市農(nóng)村信用聯(lián)社兌付以來，儲戶自愿轉(zhuǎn)存儲蓄存款1,610筆，累計金額3,858萬元，轉(zhuǎn)存率達到74.3%，轉(zhuǎn)存后又支取了1,287萬元，截止到7月9日仍留存2,571萬元,占已兌付額的49.5%。其他清償、責任追究等善后工作正在有序進行。

　　青海省格爾木市8家改制社的撤銷工作能夠平穩(wěn)進行，一是國家為了保護儲戶的利益,提供了兌付個人儲蓄存款合法本息的資金。二是撤銷工作在省人民政府組織下進行,領(lǐng)導重視、方法得當。三是銀監(jiān)會人民銀行等有關(guān)部門積極配合，做了大量具體協(xié)調(diào)和指導工作，確保了撤銷工作依法合規(guī)有序地進行。