“2015中國金融論壇”作為科博會的重要活動于5月12日－13日在北京召開。上圖為北京農商銀行黨委副書記張健華。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “2015中國金融論壇”作為科博會的重要活動于5月12日－13日在北京召開。上圖為北京農商銀行黨委副書記張健華。

　　以下為演講實錄：

　　張健華：謝謝大會的主辦方邀請我來參加今天下午的論壇。今天下午發言的嘉賓就我一個銀行業的代表，我其實也是長期在人民銀行[微博]工作，剛剛轉到商業銀行兩個月。所以實際上如果說我能代表商業銀行的話，可能還不是特別全面，只能從一個新入行的角度，來看待互聯網金融業務的發展。好在人民銀行工作期間，也和互聯網金融工作接觸了很長時間。我談兩個問題。

　　一個問題是關于互聯網金融業務，或者是互聯網金融監管的標準，剛才王主任已經談到了原則和底線，這些問題已經討論很長時間了。從兩年前互聯網如火如荼的炒起來，到這兩年講的潮退冷靜的思考，其實已經講很多了。我不再去講大的原則問題，我就講關于監管的標準。

　　傳統銀行業從事互聯網業務，和互聯網企業從事金融業，這兩者之間其實大家早就有共識了，就應該是統一標準，那么怎么統一，為什么要統一？因為大家知道從市場準入，到市場運營，都是有標準的。從機構準入、人員準入，到業務，從市場準入開始的。但是現在大家知道，互聯網企業介入到金融領域，很多并沒有進行這樣的監管。因為我們國家的監管并不是主體監管，是按照機構本身的性質對你進行監管。我們的金融業還實行著分業經營和分業監管的制度。關于互聯網金融這樣一種新型業態，現在并沒有一個特別明確的規則。人民銀行的規則已經有很長時間了，也有一些初步的原則建議，但實際上這個細則并沒有。而且我相信出來這個細則還沒有細到很多東西能夠直接操作的地步，所以這里邊還是有很多值得探討的東西。

　　其實王主任也聽到了，互聯網金融今天發展這么快，除了金融業發展有些滯后，給互聯網企業從事金融業務留下了很大的發展空間之外，很重要的原因是監管的不一致性，或者說對互聯網金融事實上到目前為止并沒有一個系統的監管。而大家知道金融業的監管規則有多少？

　　我們的金融業，我們傳統的銀行業在經營過程當中有很多的規則限制。換句話說，傳統金融業和互聯網金融賽跑，我們是在跑道上跑的，而互聯網企業實際上是在場中央跑的。說是在金融這個大框架下，但并沒有在跑道上，看上去兩者是有共通點，但事實上是有很大差異的。

　　金融業的監管是一個國際性的話題，而且是國際性的標準，我們不用詳細去討論要不要監管的問題，這是肯定要監管的，只不過說怎么監管，監管到什么程度。互聯網企業從事金融業務，是不是需要跟我們接受同樣的監管。其實有很多東西大的原則都是一致的，我想說的是標準的一致性其實有幾個方面。

　　一個就是技術標準，技術的安全性，這一點我們金融業實際上有很強的要求，而且要有準入門檻的，要經過主管部門認定的。銀監會也有要求，比如說銀行的系統要達到什么樣的標準，你才能上線，這個機構才能開業，這是我們說的技術安全的問題。其實還有很多的標準，我們說監管產品，我們有資本輸出率的要求，現在互聯網金融有些是平臺業務，但現在恰恰是互聯網企業開辦這些金融業務之后，原來有很多說我從事的資產業務，我要有風險，我需要有資本的準備。現在有很多做成了一個平臺性的業務，看上去都不承擔風險，比如說我們講的P2P，互聯網企業只是一個信息提供者。但恰恰是現在有很多提供了各種各樣隱形的保障。如果完全意義上提供信息，這里面還有一個信息的準確性的問題，你提供信息的真實性，真實性承擔著什么樣的責任。

　　如果換做銀行，往往要承擔著連帶責任，這跟我們的制度也有關系。銀行業代銷的產品一旦虧損了，凡是不保本的，最后投資者往往先去找銀行。而且銀行為了息事寧人，為了自己的聲譽，往往是先把錢墊了。有些很多信托產品、理財產品、剛性兌付，這個剛性兌付的問題，其實在十年前的時候，我們組織了上一輪的風險排場時就出現過。但是經過了十幾年，我們的市場教育發展到今天，很多產品又回到了全額兌付。從發展趨勢上來說這是種倒退，但是我們銀行就是背著這樣一種包袱在前進。不僅僅是光銀行要保自己的聲譽，而是我們的社會也要保我們的聲譽。在這樣的一種情況下，我們還是有一些規則和標準，并不是完全一致的。

　　還有一個信息的問題。大家知道互聯網金融實際上最大的優勢是在于信息的收集和整理加工，就是我們所謂的大數據的分析，但是大數據的分析你要有數據來源。那么這個數據來源是不是都是合理的？都是你應該可以用的？能夠提供給第三方的。首先你來源就算是合理的，你能不能整理加工完了以后又提供給第三方，這里邊就涉及到一個個人信息保護的問題，我們的商業銀行對這方面的要求是非常嚴格的。其實銀行業掌握了大量的客戶信息，這些大量的客戶信息并沒有深入挖掘，沒有整理加工好，這是我們自身的問題。但是另外一方面來說，我們對信息的保護還是比較嚴格的，還沒有想到拿這些信息跟第三方合作，沒有想到拿這些信息去掙額外的錢。頂多覺得我自己能夠在這個基礎上開發出來金融產品。如果我們開發了同類的產品是不是應該接受同樣的監管標準，這又是一個問題。

　　所以說包括我們講的消費者保護、信息安全、信息保護、技術安全、技術標準，還有很多業務的審批。我們現在的業務，商業銀行有很多業務，銀監會管著商業銀行，實際上很多業務并不是我想做就能做的。我去代銷一個產品，比如說到現在為止，有非標轉品和標準化的產品，那我現在達不到一定的標準化，我連非標產品都不能賣。

　　我現在也可以說設一個平臺，就像一個互聯網企業一樣，我賣的，我代銷，我銷售給我的客戶也好，我只要是按照你的標準，300萬以上的凈資產合格的客戶，我并不承擔風險，我只是中間性的業務。但是我們現在還有一些標準的。所以我第一個問題就是講標準的一致性的問題。

　　金融業有一個核心的入口，就是賬戶。我們都是按照實名制認證的，要求本人去現場開戶的。所以我們一切對于反洗錢的監規定是符合的，賬戶實名制要求我們是符合的。但是現在互聯網金融企業很多是沒有門店的，如果我的監管要求標準是一致性的話，就這一個條件，我可以把所有的互聯網金融業務全部掐死，我就讓你上柜臺辦業務，上柜臺開戶。現在大家都知道我們未來的互聯網銀行采用都是遠程開戶，這種賬戶按照現在的銀行規定是有一定的缺陷的，我們講的是弱實名認證，不是強實名認證。當然我們說這個監管也是與時俱進的問題，對于他們來說我們要結合實際，因為市場有需求，因為對實體經濟有保護。我們要解決一個關注的問題，就是安全性的問題。

　　安全性問題現在怎么實現？現在通常采用的是一種，或者是把他行的銀行卡間接認證。這個間接認證，如果這個卡是真的，應該說還算是可以的，算是達到了要求。但是有一個問題又出來了，那你會不會說商業銀行也可以這樣開戶，只要他給我提供一個他行的賬戶我都可以，這又涉及到了一個標準一致性的問題。商業銀行現在都要求一定是現場的開戶，還有一個現在就是說有些機構現在開始，比如說阿里銀行，包括支付寶[微博]也開始在嘗試遠程開戶。遠程開戶就是個人拿著身份證拍一下照，上傳到后臺，后臺跟公安的身份證識別系統比對，這個比對是用人臉識別技術。這個人臉識別的標準是沒有的，沒有國家標準，沒有行業標準，只有這些機構說我這個達到了準確率96%。他也能給你找到一個第三方認證機構。但是話說回來了，首先我們說這要不要國家標準，如果要你就得等到標準出臺以后業務才能做。如果不要，那我商業銀行能不能那么做，比如說北京農商銀行只能在北京市設網店，現在還不能跨區域，全北京市網店很多，在座的各位要是想開北京農商銀行的卡還是很方便的。但是問題是，新疆我這兒也有客戶，要是按照互聯網思維都可以，你允許互聯網企業，他的注冊地，阿里銀行注冊在杭州，他要在北京開戶也照樣可以。如果他說要在美國，上網也可以，只要拿著中國人的身份證也可以開戶。那我們是不是也可以？

　　所以這里面又涉及到一個問題，真正要想形成一個良好的競爭環境，傳統金融業和互聯網金融企業要有一個良性的競爭，很多標準的問題我們一定要一致。這是今天我想說的第一個問題。

　　第二個問題就是王巖岫主任剛才提到的互聯網+的概念，我覺得現在不要把互聯網企業辦的金融和傳統金融業辦的互聯網，利用互聯網來做的金融業務對立起來，其實這都是一個互聯網+的概念。而且我的觀點是這個互聯網+，我們不一定都是要自己做一個完成的產業，都是自己把這個既有互聯網的，又把這些所謂的加上去的東西全都做了。那么傳統的金融業自己可以用互聯網的手段來延伸自己的服務，延伸自己的服務覆蓋面。其實另外一方面，也可以和互聯網企業進行合作，在座的各位都是自己在自己的領域里面，其實也在利用互聯網的技術做一些工作。因為大家知道，互聯網其實具有強大信息搜集和整理的功能，金融業理論上來說，說是經營風險，風險是不確定性的，就是你的信息的不完整性。如果說這個信息完全對稱的話，中間就沒有交易成本了，沒有交易成本就不會有我們的企業存在了。就不會有我們很多很多的合約了，我們這些企業是因為中間有成本，因為我們的信息都不完整。

　　所以說互聯網企業他有這種一種信息收集整理能力，我們也同樣，金融業本身就是信息加工整理，最終包括我們所說的定價，我們傳統的金融業就是一個資產配置，儲蓄轉化跟投資，資產定價、風險管理，這里邊的任何一項都是和信息的整理加工分析是離不開的。所以從這點來說我還是比較有信心。一方面銀行業如果利用好互聯網技術的話，也是可以應對挑戰的，另外一方面是本著開放包容的挑戰，利用互聯網的思維加強合作，傳統金融機構，商業銀行，和我們的互聯網企業，互聯網技術相互融合，應該能夠實現我們的目標。更好的為我們實體經濟和廣大的消費者服務。我就講這些，謝謝大家！

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