圖為中國人民銀行調查統計司副司長徐諾金。（圖片來源：新浪財經 駱霄 攝）

　　新浪財經訊 由中國國際友好聯絡會主辦，《財經》雜志承辦的“三亞·財經國際論壇”于2014年12月12日-14日在海南省三亞市召開。主題為：新經濟 新平衡。中國人民銀行[微博]調查統計司副司長徐諾金出在發言時表示，互聯網金融可能產生巨無霸，它的兼并重組可能就在三到五年。

　　他指出，互聯網金融沖擊我們現有的規章制度，因為現有的規章制度是在當前金融的人力條件下而制定的，互聯網金融的很多概念突破了，比如時空概念突破了，物理概念突破了，主權概念突破了，所以很多東西我們要進行修訂。

　　以下是文字實錄：

　　徐諾金：尊敬的蔡主席，各位女士們、先生們，大家下午好！很高興在三亞這么隆重的場合再次相聚，本來我是學經濟學、金融的，工作一直是做銀行的，要談IT行業、談互聯網的事情確實是外行。《沒有銀行的世界》怎么去理解它，沒有銀行的世界，怎么可能？這不是我取的題目，我最近看到一本書，這本書確確實實概括了將來互聯網未來的發展趨勢是什么樣的，確實可以沒有銀行，但是不能沒有金融，大家可以想象這個差別是什么。在這個場合我想給大家介紹一下，互聯網可能給我們的金融帶來的一些影響和互聯網的發展趨勢是什么。

　　我今天下午給大家介紹的是互聯網金融的發展趨勢和影響。在這個場合我想講三個意思：

　　第一個意思，互聯網金融方興未艾，下一個戰場是移動互聯網。

　　第二個意思，互聯網金融的發展不能低估金融的嚴肅性和復雜性，要認清金融的本質，堅守金融的底線。

　　第三個意思，我們傳統的銀行、傳統的金融業不能低估互聯網金融可能給它帶來的影響和沖擊，必須以一種開放和緊迫的心態來迎接這場革命。所以我今天下午講的是三個意思。

　　第一個意思，我想給大家介紹一下互聯網金融跟大數據之間的關系。剛才我們蔡主席是我的老領導，講到了大數據，我覺得講得很好，我們把他剛才講的理解一下。這里給大家講三個故事，這三個故事是我們華為的一個管理層寫的一篇文章，他講了五六個故事，我覺得這三個故事有利于大家理解大數據可能給我們帶來的影響。

　　第一個就是他講到大數據如何給我們的服裝設計，也就是說給我們的整個設計行業可能帶來的影響。就講到服裝，過去我們衡量服裝的銷售、服裝受歡迎的程度主要是看它的銷售率是多少、它的銷售額是多少，未來我們不能簡單地看它的銷售額，不能以簡單地看銷售額來判斷這件服裝是不是有市場，所以他就講到，我們可以通過大數據來分析這個服裝擺在各個店面上，顧客看它的頻率、試它的頻率、試它的反應，根據這些數據，我們可以判斷這件衣服是不是真的被消費者拋棄了。但是我們通過數據的分析發現女性的第一印象很好，很多年輕女性百分之八九十看到這件衣服的第一眼，都會在那里停留幾分鐘，甚至要拿來試一試，從這里面，我們就可以想到，它第一印象是可以抓住顧客的眼球的，只要少做修改，也許它就可以變成一件流行的衣服。所以這是大數據有可能給我們帶來的一個設計方面的革命。

　　第二個就講到大數據如何幫助我們決策。講了一個炒股的故事，就是一個過去很傻也很窮的人吃了一種藍色的藥物之后變得很聰明，對數據特別敏感，信息的處理能力很強，通過炒股，就和我們前三個禮拜的股票市場一樣，幾個月的時間下來，從一個窮光蛋變成百萬富翁，所以這也是說明大數據信息可能給我們帶來影響。

　　第三個就講到我們汽車行業。如果說利用大數據，可能給我們汽車的設計、給我們道路的維護，甚至給我們的金融和汽車保險帶來的影響。這幾個故事對我們金融來說也是很有借鑒意義的，我們可以通過大量地分析汽車駕駛員的行為習慣，通過分析他駕駛汽車的事故率來為他定制個性化的保險產品。你駕車的速度快，你駕車違規多，駕車的習慣容易發生事故，那么對你的保險就可以賣得貴一點。如果你這個人循規蹈矩，駕車很謹慎，那么對你這個人的保險價格就可以便宜。這就可以根據個人的駕車習慣和路線等等行為，改進我們保險產品的設計和定價。

　　所以從這三個故事，大家可以想一想，未來的數字化可能給我們帶來的影響。就是剛才我們蔡主席所講的，這場革命才剛剛開始，未來也許從我們產生生命的那一刻開始，我們已經被數字化了，我們已經進入了，到我們離開這個生命林子以后，我們整個一生的記錄，錢給你保留下來，人的物理生命沒有了，數字生命存在。所以你這個數字生命，無論在你本人的一生中，還是在你離開這個世界以后在未來世界的影響，它都是有作用的。所以大家由此可以想到，互聯網數字化之后，就是大數據時代之后，它可能給我們方方面面所帶來的影響。我這里歸納了四個方面：

　　第一個方面，大數據可能就是改變我們以自我為中心變為真正地以客戶為中心，這是可能的。

　　第二個方面，對我們傳統的管理方式，我們傳統的管理方式比如有層級化的行政管理，有扁平化的管理，未來互聯網時代講的是節點管理。什么叫節點管理？每一個節點就是一個立足點，就是一個決策主體。互聯網賺錢，互聯網中心賺的是什么？它節點越多，它的合作的理由、中心的效應就越大，它實現了共贏，也實現了自己的理想。這就是我們講的大數據在對管理的影響。

　　第三個方面，改變商業的邏輯，改變營銷的策略等等。

　　第四個方面，大數據時代是一個挖不完的金礦，越挖越有價值，所以這對我們金融可能帶來的影響是非常深刻的。在這里討論這三個故事。

　　第二個互聯網金融是什么，互聯網可能給金融帶來的影響是什么？我們從這個角度去理解金融，在大數據時代去定義、理解金融，我把金融理解成數據和信息，就是剛才在背面寫的說的，金融就是一套數據系統，就是一套信息系統，借貸，所有的支付，所有的或者實際上是為了數據的管理和轉移，金融是所有行業里頭最虛擬性的，最可以數據化和信息化的。所以我預測，互聯網給我們金融所帶來的影響可能是最徹底的，所以這個觀點，剛好我在上個禮拜看到《沒有銀行的未來》這本書，它這里頭也是說金融就是一套數據，金融就是一套信息，所以它說，未來的世界是沒有銀行的世界。為什么沒有銀行？銀行是做什么的？銀行就是幫你管賬的，銀行就是借助它的信息優勢幫你規避風險的，它就是起一個中介的職能。但是我們互聯、有大數據之后，我們還需要銀行這個中介嗎？大家可以想一想。所以這本書的名字取得是有它的道理的。

　　所以我的理解，互聯網金融，我把它定義為就是金融利用我們互聯網的三大優勢，互聯網的三大優勢是什么？第一，網絡資源優勢；第二，大量的數據和信息優勢；第三，它的大量數據和信息處理能力的優勢，這三個優勢如果和金融嫁接起來，金融充分利用這三大優勢來改造自己，我把這些活動理解為互聯網。它討論兩個大的發展方向，第一個大的發展方向就是我們傳統的金融業，包括我們的銀行、證券、保險，如何利用互聯網的三大優勢去改造自己，這是傳統銀行的改造問題。第二，互聯網公司如何利用三大方式去嫁接，利用銀行的管理能力來發展，利用自己的資源，把自己的資源用好，這是未來的發展方向。第二個發展方向是什么？就是我們的互聯網平臺掌握了大量的數據和信息，在這里傳統的金融沒有覆蓋，傳統的金融利用不上，所以它在這個基礎上成長出一些新的金融業態。比如說我們現在的第三方支付，這個第三方支付是典型的我們傳統的銀行業所沒有的，所以它結合的準則就是把很多商務平臺里面的需求，跟我們的金融融合起來，所以產生了很多很具特色的第三方支付業務，這就是一種新興的金融業態。比如我們未來發展的眾籌等等，這都是在我們互聯網的基礎上發展起來的，所以我認為互聯網金融的發展有兩個大的趨勢。

　　第三個，我給大家介紹一下互聯網金融可能從十個方面給我們現在的傳統金融帶來挑戰和沖擊。互聯網它跟金融的融合是最徹底的，金融是最有利于利用互聯網的，所以它有可能帶來的影響是什么？

　　第一個，就是剛才那個書的名字所說的，未來的世界可能是一個沒有我們現在所理解的這種銀行概念上的世界。我們現在的銀行是什么？大家都知道，第一反應肯定是座落在哪條街哪個門牌號的繁華道路的高樓大廈，你所理解的工農中建是不是這個印象？什么時候開門什么時候關門。未來的銀行這種物理概念已經不存在了。

　　第二個是沖擊我們的時空概念，什么時候開門什么時候關門，我什么時候去，以什么方式辦理這個業務，這種時空概念都沒有了。所以這是第二個沖擊，就是沖擊我們未來的時空概念。

　　第三個就是沖擊我們的貨幣主權，這里面尤其是我們說的電子貨幣。電子貨幣，如果在互聯網世界里有一種通行的貨幣，那么它完全可以取代我們現實生活中的貨幣，完全可以跨越國界。

　　第四個是互聯網金融可能帶來成本的全面下降，因為我們現在金融里面最主要的成本是物理成本、網點成本，第二大成本是人工成本，第三個成本是我們的信息收集成本，第四個就是我們的風控成本。這四個成本在未來都會有大幅的下降。

　　第五個，互聯網金融，這就跟我們今天的主題密切相關，互聯網有可能大大突破我們的服務邊界，這就給我們的普惠金融帶來一個新的實現方式。在這個方面是大有潛力的。所以我剛才跟唐總說，你們未來的P2P，未來的互聯網的很多新業務怎么樣去覆蓋到農村，當然，覆蓋農村要特別謹慎，你不要把農村的錢騙了。所以互聯網的發展非常迅速。你們想一想，余額寶[微博]從0到客戶發展到8000多萬，從0發展到5000多億的余額，就只是半年時間，大家可以想一想它的速度。

　　第六個，沖擊我們現有的規章制度，因為我們現有的規章制度是在現在金融的人力條件下而制定的，互聯網金融的很多概念突破了，比如時空概念突破了，物理概念突破了，主權概念突破了，所以很多東西我們要進行修訂。

　　第七個，互聯網金融可能產生巨無霸，它的兼并重組可能就在三到五年。

　　第八個，互聯網金融給我們的行業管理、分業經營、分業管理帶來挑戰。

　　第九個，完全屬于私人訂制。

　　第十個，給我們的監管，引用潘行長的四句話，互聯網一定要監管，但是監管的原則是什么？他提出來：第一叫適度監管，第二叫分類監管，第三叫協同監管，第四叫創新監管。所以互聯網金融的監管應該就是圍繞著他四個方面的努力，互聯網金融應該是很好的，既能夠讓它創新發展，同時又能夠規范引導的那么一個前景。所以在這方面，希望我們從事互聯網金融的同事第一要有創新的精神，第二要有合規的意識，謝謝大家！