“第十一屆中國國際金融論壇”于2014年10月24-25日在上海明悅大酒店召開。本次論壇主題為：金融創新與實體經濟發展。上圖為湖南商銀投資控股集團有限公司董事長王世君。（圖片來源：新浪財經）

　　新浪財經訊 “第十一屆中國國際金融論壇”于2014年10月24-25日在上海明悅大酒店召開。本次論壇主題為：金融創新與實體經濟發展。湖南商銀投資控股集團有限公司董事長王世君稱截止2014年上半年，我國P2P網貸平臺已過千家。

　　他表示，中國互聯網金融以它獨有的普惠，方便，快捷的特點，點燃民眾被壓抑多年的、對創新金融服務的極大需求，也因此瞬間爆發出巨大發展潛力和規模。

　　以下是文字實錄：

　　王世君：

　　尊敬的領導及親愛的朋友們：

　　大家好！我是商銀投資控股集團董事長王世君，有幸參加第十一屆國際金融論壇，我深感榮幸。我曾經在銀行工作了17年，商海打拼16年，“商銀”的名稱也由此而生。商銀集團是一家以民間借貸中介服務為主導并全心全意服務于中小微企業發展的綜合型企業，不論是以前還是現在，我都是一個金融人。區別是我從一個服務者轉變成了現在的一位踐行者，這源自于我內心深處的金融夢想，更得益于多年來長足的積累與金融政策開放后所帶來的縷縷曙光。在此，我先要感謝所有為中國金融改革事業做出貢獻的前輩與同仁們，正是他們的不懈努力才鑄就了今天的精彩舞臺！

　　在市場經濟騰飛的大潮中，民間資本如雨后春筍一般成長壯大。其中，依托于大數據、云計算、微平臺以及互聯網工具所實現的資金信息無縫對接，而P2P網貸便是其中的佼佼者。我想從四個層面跟大家一同分享這一劃時代的寵兒。

　　一、關于P2P

　　P2P網貸的經營模式主要是搭建第三方服務平臺，為有投資理財需求的客戶和有融資需求的客戶提供相關服務。借款人、出借人可自行發布相關信息，雙方自行匹配后可實現自助式借貸。成功進行線上交易的前提還需要通過P2P線下服務平臺，借款人與出借人向平臺運營商提交相關信息，經平臺運營商嚴格審核個人信息并進行風險評估后，簽署相關協議及辦理抵押手續，方可完成線上交易。所以，無論是針對融資人還是投資人，P2P網貸的出現為雙方提供了一個互利共贏的全新平臺。

　　二、P2P現狀

　　P2P網貸借助信息技術的發展，將過去分散的民間借貸搬到了互聯網上，從而讓交易雙方在網絡上實現了點對點的對接。之所以P2P網貸得到快速發展，主要原因有如下幾點：一是服務的領域屬于民間借貸，而這一行業早有一定的市場積累；二是P2P網貸的收益較高，行業內的年化利率一般在15%以上，有的甚至高達20%，遠遠超越傳統金融機構的利率，具有很大的誘惑力；三是有些P2P平臺推出了本金保證、擔保等模式，讓投資者在平臺放貸時感到放心；四是P2P網貸的投資原則是“小額分散”，投資者參與的門檻很低，故參與者較多；五是高科技信息手段的支持，讓平臺運營成本較低；六是P2P高舉普惠金融旗幟，符合國家金融發展的政策趨向，起著很好的宣傳效果和社會效應；七是在本輪金改中P2P充當了開路先鋒，據不完全統計，截止2014年上半年，我國P2P網貸平臺已過千家。

　　P2P網貸在中國得以飛速發展，在經濟較為發達的美國，P2P網貸發展又是什么狀況呢？與我國相比主要有四點區別：

　　首先體現在誠信體系上。在我國，P2P網貸平臺正在新興的階段，并且誠信體系建設不完善的情況下，龍蛇混雜良莠不齊，欺詐、跑路、倒閉事件層出不窮，這從很大程度上導致了投資者對整個行業的不信任感。美國公民不擔憂誠信欺詐問題，雖然無抵押、無擔保而且又在網上完成借貸，可是美國已經建立一套完善的社會誠信體系，受惠于誠實守信的美國人民及美國良好的社會征信服務，P2P平臺上的違約率基本可以接受，美國人民在投資上更關注的是收益而非誠信方面。

　　第二是監管力度。在我國，網貸行業沒有入行門檻，沒有行業準則，沒有法律規范，對P2P網貸沒有注冊資本的硬性約束、沒有從業人員資質的認定。美國對P2P的監管很嚴，P2P網貸平臺門檻較高，美國證監會[微博]要求必須要有400萬美元作為保證金，高昂的注冊成本攔截了大部分市場潛在的進入者，這使得美國P2P網絡借貸市場變得更為集中，有效的對P2P網貸企業形成監管。另外，美國證監會要求每筆在P2P網貸平臺上的借款通過證券登記的方式把它的所有信息完整、透明、準確地披露出來，即美國P2P的借貸信息披露公開透明，有著較高的準入門檻和嚴厲的監管。

　　第三是市場發展。美國金融市場經過長久的發展，已經成熟化，擁有全方位的產品和服務。但也因為市場已經完善，所以美國的互聯網金融行業的發展也相對有限，它只能在有限的、傳統大金融企業涉及不到的新領域里發展，發展的空間和規模遠遠比不上中國。而中國的金融市場，由于對外政策保護、對內行業壟斷，造成普通老百姓只能被迫接受高收費和低質量服務。中國互聯網金融以它獨有的普惠，方便，快捷的特點，點燃民眾被壓抑多年的、對創新金融服務的極大需求，也因此瞬間爆發出巨大發展潛力和規模。

　　第四是個人理念。美國民眾普遍沒有儲蓄習慣，這主要是因為美國人超前的消費思想，以及完善的社會保險體制，沒有蓄錢養老的觀念。而在國內，人們更愿意把錢儲蓄起來，用于防老養老、子女教育、醫療費用等等，因此國人的存款額是非常龐大的。

　　從以上幾個方面可以看出，雖然美國的P2P網貸在制度以及監管力度方面都要比我國完善，但是就市場前景而言，我國的互聯網金融市場的空間卻更為廣闊。在欣然接受P2P網貸的同時，我們更應該正視目前所暴露出來的一系列問題：目前我國對P2P行業的監管相對滯后，行業準入門檻過低，導致行業發展初期階段有大量的個人及企業“跟風”發展，而且我國社會信用體系才剛剛起步，無法很好地支撐發展迅速且規模龐大的P2P市場。一部分人就會利用這些漏洞鉆空子從而導致P2P行業亂象的滋生，因此，規范化行業標準的出臺也是眾多具備正能量的投資人與經營者的迫切需要。

　　三、P2P未來趨勢

　　規范P2P網貸行業的發展已成為行業的共識。目前，已初步形成三種發展路徑：第一種是通過民間借貸服務中心予以規范，以公司的方式引導P2P平臺入駐，要求將有關交易數據登記備案，對P2P的業務進行監管，這是一種較規范的方式。第二種是通過信息服務行業協會進行規范，這種模式在上海已開始嘗試。如何給P2P平臺定性，—直是行業頗具爭議性的話題。在目前法律環境下不能將P2P平臺定性為金融機構。因為，中國對金融機構有著嚴格的審批制度和準入要求，所以把P2P平臺定性為信息服務機構較準確。通過行業協會探索自律規范也是可行的解決辦法。第三種是成立P2P行業的自律聯盟。我們國家首先要成立一個行業協會，需要我們找到主管部門，然后進行相關審批手續。目前的問題是P2P沒有主管部門，部分P2P有關組織是沒有官方背景的民間組織，規范作用不是很強，因此就更需要依靠企業的自律了。

　　四、風控是核心競爭力

　　在歐美等其他信用系統完備的地區，個人信用檔案的建立已經經歷了幾十年的積累和沉淀。整個社會上幾乎所有可能發生借貸行為的個體都有一個完善的信用系統，每一筆借貸都可以看到很明確的還款預期。而在我國，由于目前央行[微博]的征信系統并不對P2P平臺開放，作為個人對個人的借貸，投資者無法通過征信系統，獲取并識別借款人的信用和真假，一直困擾著P2P行業的健康發展。雖然征信系統的不完善是目前P2P網貸的明顯短板，但并不意味著我們就要被動的等待。商銀集團正通過旗下所經營的商務代辦、票務代理、POS收單、便民繳費等各項業務的開展，積極進行客戶動態信息的采集，并與眾多優秀企業進行友好合作，力求積極主動地建立起一個真實有效的包括個人、企業的信息數據庫。

　　除此以外，在經營P2P網貸平臺的時候不能光顧著效益的提升而忽略資金的安全。在客觀條件完全成熟之前，風險控制將成為這個行業的核心競爭力。線上的P2P業務開展必須要有線下風控來作為支撐，通過不斷完善P2P平臺組織架構、嚴格執行審批業務流程、優化貸后管理、建立客戶評級等一系列必要風控措施來確保P2P線上業務的健康開展。

　　不斷創新，持續發展。金融事業的推進需要大家不懈的努力，互聯網金融正在以席卷之勢影響著世界與中國，而P2P則更像是青春少年一般充滿著激情與活力，如夏花一般綻放在這個美麗時代！

　　謝謝大家！