由中國銀行業協會和金融時報社共同主辦的“2014首屆民營銀行論壇”于6月21日至22日在北京召開。上圖為北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐。(圖片來源：新浪財經 劉海偉 攝)

　　新浪財經訊 由中國銀行業協會和金融時報社共同主辦的“2014首屆民營銀行論壇”于6月21日至22日在北京召開。上圖為北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐[微博]發言時表示，有人說存款保險制度就是針對民營銀行的，這個太過分。大銀行沒有問題，中小銀行可能就存在問題，必須要賠付。

　　以下是文字實錄：

　　曹鳳岐：非常高興能夠有機會在首屆民營銀行論壇上做一個發言，我今天發言的題目是民營銀行的市場定位與風險管理。

　　講三個問題，第一個問題設立民營銀行的意義。十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》指出：完善金融市場體系，擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。

　　2013年7月，國務院辦公廳發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》中明確提出，“擴大民間資本進入金融業”，“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。

　　應該說這是一個非常重要的一個決定，也是一個金融創新重要的一個方面�，F在有人提出質疑，中國的銀行到底多了還是少了？我們現在已經有大型的國家銀行，工農中建交，還有十幾家全國的股份制銀行，還有100多家城市商業銀行，還有農村信用社，還有小額貸款公司等等。說為什么還要成立民營銀行？實際上我覺得城市民營銀行，這是非常明確的，明確的是什么？一個是民間資本發起的，民營企業發起的。

　　第二是自擔風險的。他的意義在什么地方？第一民營資本真正進入金融領域。我們老36條、新36條都講了民營資本要進入，但是實際上有一個玻璃門并沒有打開。所以民營銀行真正的進入民營資本的進入是沒有的，這次明確。建立多層次銀行體系，滿足各方面的金融需求。我們銀行那么多，但是滿足了各方面的金融需求嗎？沒有。

　　所以我們要發起民營的中小的銀行為小微企業服務，為中小微企業服務，要實現普惠金融。最重要的就是促進金融的市場決定，實際上民營銀行的設置最大得就是機制靈活，市場決定，尤其是促進利率市場化。這樣就使得我們的金融體系，金融層次更加市場化、更加完善化，我認為意義非常重大。

　　第二個問題民營銀行設置怎么樣來運行的更好，這個問題我們應該正視，在各種銀行都存在的情況下，民營銀行就是中小銀行，你做什么。我認為民營銀行產品和服務創新應當差異化、品牌化和特色化，不要同質化。大銀行有自己的服務對象，民營中小銀行有自己的服務對象，有自己的市場定位，所以要根據自己的客戶，根據自己的服務對象進行創新，這樣避免同質化，避免惡性競爭，差異化創新是非常重要的。馬上這五家試點就要掛牌了，有阿里巴巴[微博]+萬象還有騰訊+百業源，均瑤+復星，正泰+華峰，南匯+華北。他們有小存小貸，限定存款上限，設定財富下限。第二個是大存小貸。第三個是均瑤特定區域，第四也特定區域，正泰主要是浙江。第五是公出公貸，只對法人不對個人。我不知道這是不是特色，對法人貸款就是批發貸款，這和大銀行看區別在什么地方。

　　這里邊必須明確民營的中小銀行現在無法與大銀行競爭。無論從資本金、客戶，如果說民營銀行自己定位不明確，可能就出大問題。我個人認為民營銀行應該幾個定位能不能抓住，第一個客戶定位：中小企業、中小微企業。民營銀行重點服務應當是中小企業為主。在我國經濟成分呈現出多元化態勢的今天，經濟結構域金融結構不對稱，直接體現與缺乏與中小企業配套的中小金融機構。因此，民營銀行有機會進入這個細分市場，獲得競爭優勢。

　　目前我國中小微企業總的來看4000多萬家，注冊的1200多萬家，中小微企業占了中國企業的99%，中小微企業在國民經濟發展中占有非常重要的位置，我們有學者概括為五六七八九，九是指中小企業稅收貢獻占整個稅收的50%，六是指占GDP的60%，七是占進出口70%，八是承擔就業80%，九是指數量上占整個企業數量的99%。

　　但是那么多的銀行中小企業的融資難、貸款難、貸款貴的問題始終沒有解決。如果說我們成立了民營銀行還不去解決中小企業的問題，還想干大的，想把自己變成全國性銀行，為大企業服務，第一我們沒有優勢，第二我們不可能有市場。因為市場已經被大銀行占領了，所以只有中小企業我們才有可為的地方，所以這點我認為應該明確。

　　第二產品定位應該是零售業務為主。大銀行是批發業務為主，貸款，企業聯合貸款幾十億，這不是我們能做到。作為中小商業銀行在目標市場及經營方式都應當與大型銀行有明顯區別。商業銀行零售業務是指對家庭、非盈利機構和小企業提供的金融產品或服務，主要包括零售存款業務、零售小額貸款、透支便利、制定投資策略與組合等等，這些需要全方面的服務。

　　第三應該定位于社區銀行，為城市社區居民、農村服務。目前已經有一些中小銀行，包括一些城商行、農商行甚至中國郵政儲蓄銀行都把自己定位于社區銀行。中國郵政儲蓄銀行充分依托覆蓋城鄉的網絡優勢，堅持服務三農，服務中小企業、服務社區的定位，自覺承擔起普之城鄉、惠之于民的社會責任，走出了一條普惠金融的發展道路。郵政儲蓄銀行近幾年發展非�？�，他的存款已經是占了全國第五位。很多城商行、農商行自己把自己定位是草根銀行、熟人金融、炕頭金融，大有發展前景。

　　第四定位于特色銀行。民營企業中小商業銀行應當根據自己的特色和優勢，辦成有特色和差異化的銀行。比如辦成科技銀行，為高新技術產業和企業服務。有的銀行可辦成主要為地方經濟發展服務、為城鎮化服務、為地方居民就業、創富服務、為也和牧區發展服務的銀行。像剛才劉光溪談的在云南這些，像內蒙為牧區服務，這樣的銀行他們有發展前途，他們服務對象，而且這些恰恰是別人沒有做的。所以說民營銀行成立以后，應該根據自己的特點因地制宜，區域不同，建立成不同服務的銀行，差異化才可以做的好。

　　第五民營銀行應實施普惠金融。普惠金融核心是有效的，全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是那些被傳統金融忽視的農村地區、城鄉貧困群體、中小微企業提供金融服務。這個也是十八屆三中全會明確提出來銀行應當提出普惠金融。普惠金融應該做大銀行做不了的事，一筆貸款五萬、十萬、二十萬，他費了很多人力物力，他不做，實際上這些希望我們中小銀行他們來去做，更多的普惠金融。

　　第六中小民營銀行應當利用互聯網金融的優勢進行金融創新。我看試點幾家，至少阿里巴巴、騰訊都是在互聯網金融上有所創新。實際上原來是金融互聯網是銀行做的，實際上銀行沒管好。我們成立這些銀行能不能利用我們互聯網的優勢來進行創新呢。利用互聯網進行綜合金融業務，包括網上銀行、網上存款、貸款、結算、交易、支付，代理各種服務。利用網絡發展供應鏈金融，利用網絡進行私人銀行和個人金融業務，不僅存貸，包括理財等等。另外利用互聯網、大數據進行客戶關系管理，穩定老客戶，發展新客戶，服務更多的人。另外我們對他們信息要進行一系列的管理，這都是我們的優勢。

　　第三個問題民營銀行的風險，這里第一小點，民業銀行有哪些風險，民營銀行首先是銀行，不是小額貸款公司，有人現在非常喜歡說小額貸款公司什么時候變成銀行？小額貸款公司和銀行是不同的，小額貸款公司是用自己的資本來進行貸款的，他的貸款是有限的，風險也是有限的。而銀行是借助別人的資金來進行金融服務的，你的錢主要是借的，你是向社會借的，向公眾借的。

　　所以說銀行和小額貸款公司或者是財務公司區別就是對私人的資本還是社會資本，是對公眾還是對定向服務。所以說應該說民營銀行首先他存在的風險是其他銀行所具備的一切風險。他存在信用風險、市場風險、操作風險。信用風險就是市場的供求，市場風險就是代理金融、保險、證券還有一個價格問題、利率問題，這些能不能做好，包括衍生品，這是市場風險。現在西方銀行主要的風險不是金融風險，中國目前還是金融風險，現在已經發展到市場風險。2008年以后的次貸危機引起的國際金融危機就是市場出現的危機。還有操作風險就經營風險，你自己如何來經營。實際上還存在一個系統性風險、宏觀風險，利率風險、政策風險、通脹風險，這在銀行都是存在的，所以大家必須應該把這些認識明白一些。

　　另外在這里頭我再多說兩句，就是民營銀行比大銀行承擔更多的風險。剛才劉光溪在這講是誰應當自擔風險，為什么單純民營銀行自擔風險，大銀行是自己承擔風險嗎，是國家承擔風險，老百姓承擔風險，能讓他倒閉嗎。為什么進行2013年改革，銀行在基礎上破產了，你讓他倒閉行嗎，必須國家來救他，小銀行要救嗎，救得過來嗎。在美國小銀行幾乎天天倒閉。80年代的主債危機多少家銀行倒了，世界銀行[微博]倒了。銀行倒閉是正常的。但是大銀行有大而不倒的問題，因為大銀行涉及太多了，中小銀行就存在這個問題。

　　這里大家注意中小銀行不像過去躺著也可以賺錢，我們賺的錢都不知道該怎么說了，這是我們有一個銀行行長說的。為什么？吃利差，完全可以，現在不行了。第一，利率市場化，我們民營銀行的機制是靈活的，如果存款利率都一樣，人家存到國有銀行還是你那里，肯定選擇國有銀行，絕對不會倒，倒了國家也會幫，你這就不行了。你這要提高存款利率，你的成本就提高了。你成本提高，貸款利率也提高，有的銀行利率低，所以你存貸都可能存在一些問題，因為你的誠信度，你的信任度，知名度都不如大銀行，所以應該看到這一點。

　　第二存在經營風險和管理風險。因為我們這些人并不是專業的銀行家，我們是從各個企業過來的，剛剛我們李會長說不用先喂奶再生孩子，先生孩子了再說，我們要學習基本知識，如果我們對銀行業經營管理特別不了解，怎么行。包括宏觀、微觀進行分析、判斷，包括對頭寸管理都有這些問題。受巴塞爾協議三的約束，對經濟資本、監管資本和資本充足率要求很高�，F在巴塞爾協議二是要求資本充足率是8%，現在已經提高到11%到12%，而且還有7%到8%的備撥率。第三存款保險制度馬上要稀釋，有人說存款保險制度就是針對民營銀行的，這個太過分。大銀行沒有問題，中小銀行可能就存在問題，必須要賠付。所以中小投資者對存款可能百分之百的賠付，越大的存款賠付越少。中小銀行恰恰對象都是一些中小儲戶，所以說大家特別注意銀行完全沒風險，賺錢的時代已經過去了。所以現在你們考慮這些問題，你必須考慮這些因素。所以現在大銀行也是他在利息上吃息差這個時代也過去了。我們中小民營銀行一開始要走新的，不能再走老路了，這些問題我想今天跟大家提提。

　　民營銀行的風險防范與管理。第一，建立完善的法人治理結構。第二建設素質很高的經營團隊。第三形成完善的內控機制第四建立以誠信為核心的企業文化。第五不能為銀行股東謀求額外利益。地加強對民營銀行的外部監管。你們是不是給你們股東貸款方便，這個問題大了，這是自我服務。股東是出資本的，是為社會服務，不是味自己服務。你可以從你的盈利中得到收益，而不能夠從這些存款貸款其他的方面得到利益，那你就對其他的投資者是不公平的。

　　你們要注意這個問題，現在有一些申請銀行是為了我的股東能得到便利，這是不可以的，你們要注意在各方面我們都有限制的。所以我說確實應該把丑話說在前面，要加強監管，不加強監管這是不對的，銀行是給社會公眾，如果你是小額貸款公司也可以不加強監管，是你自己的資本，自己怎么做都可以。這是社會資本必須監管，所以我想一行三會，我們中央有一個說法成立一行一會，把銀監會、保監會、證監會[微博]合起來統一管理，大家做的業務是綜合版，形成一行一會才可以，謝謝大家。