“第十屆中國國際金融論壇”于2013年10月27-28日在上海舉行。28日上午舉行銀行業改革創新促實體經濟發展圓桌會議。中國支付清算協會常務副會長兼秘書長蔡洪波先生出席會議并發表了自己的觀點。（圖片來源：新浪財經）

新浪財經訊 “第十屆中國國際金融論壇”于2013年10月27-28日在上海舉行。28日下午召開大數據時代的互聯網金融發展及電子支付技術創新論壇。中國支付清算協會常務副會長兼秘書長蔡洪波先生出席會議并發表了自己的觀點。蔡洪波表示，互聯網金融對客戶服務來講是最近的一尺，為微小企業融資、為消費者提供更直接的服務。其在發展時要注意加強行業自律，有效防控風險，保護消費者的權益。

　　以下是演講實錄：

　　【蔡洪波】：最近互聯網金融很熱，一方面是有很多創新的實踐讓大家深感觸動，另一方面互聯網金融本身話題很豐富，有很廣闊的延展性。我們的銀行和第三方支付機構，包括銀聯等都是互聯網金融發展的重要力量。所以我們對互聯網金融發展也非常地關注，積極支持有條件、有優勢的、因地制宜發展的互聯網金融業務。

互聯網金融是企業技術和信息技術的發展，尤其是大數據、云計算、移動支付和搜索引擎等的成熟對金融根本上的再創造，使這個新產品、新服務、新流程得以跟以前有所不同，這是我個人對互聯網金融的理解。互聯網金融非常地熱，大家議論研究也非常多，借這個機會來說幾點個人的想法：

第一，互聯網金融的發展意義非常大�；ヂ摼W發展已經有2、30年，快速發展過程當中對社會、經濟發展影響非常大，切身感受到用得比較廣泛的信件，寫信，發信到書，電子書，再到我們聽音樂、下載音樂，包括現在網上看病，等等以后的在線教育，對我們日常生活影響確實非常大。

近幾年由于支付，還有電商平臺，剛剛講的大數據，以及移動支付的快速發展，為互聯網金融的發展創造了很堅實的一個基礎。瞬間在這兩年互聯網的一些業務出現推動了互聯網金融的發展。所以說互聯網金融發展是各種條件成熟產生的結果。

互聯網金融發展它給人們帶來的好處是什么？我覺得有這么幾個方面：

一，促進了傳統金融對微小企業，或者是農村地區，弱勢群體，包括促進了包容經濟的發展，這是一個很重要的方面。另外，互聯網金融的發展對貫徹落實國家的轉型政策，對支持農村經濟的發展也有很重要的促進作用。我想互聯網金融發展確實意義非常大。

第二個問題想講一下互聯網金融和傳統金融的發展是怎么樣的關系。應該說這是一個互相借鑒，互相促進，互相推動，共同發展的這么一個結果�；ヂ摼W有自己的特點，它的特點就是信息的搜集和推送有現代技術的支持，做得非常好。

再一個，互聯網金融有一個最核心的動力：創新驅動能力非常強。這兩個方面來講比傳統金融具有優勢。但傳統金融也具有自己的優勢：產品比較完備，風險防范體系完善。應該說傳統金融還有很好的人力、物力，資源比較豐富。這兩個方面應該說各有各的特點。

在互聯網金融被人們關注之前，實際上傳統金融觸網已經很多年了，發展也做出了很多貢獻。實際上從現在的統計數據來看商業銀行70%以上的業務都通過電子的，叫做網絡銀行，或者是網上的一些業務來操作。前一段時間工商銀行原來的行長就寫了一篇文章，對銀行開展互聯網金融的一些做法，我覺得講得非常透徹，也非常地客觀、理性，針對性分析了現在傳統金融和互聯網金融的關系。

互聯網金融和傳統金融應該說各有各的特點，在各自的領域當中互相學習，共同促進，實際上互聯網金融目前來看，或者是將來來看，可能更多的還定義在，或者是限定在微小金融領域。商業銀行由于傳統的地位和這么多年的經營，可能更多關注在大型、中型的領域。所以首先服務的半徑，服務的觸角不太一致。互聯網金融對客戶服務來講應該是最近的一尺，更多的還是為微小企業融資，為消費者提供更直接的服務。

第三，我想一點，就是發展這么火，議論也這么多，互聯網金融到底在發展應該注意什么問題？有一個重要的問題，要加強行業自律，有效防控風險，保護消費者的權益。

互聯網金融是互聯網+金融�；ヂ摼W是一個開放的環境�，F在我們解除和使用互聯網非常廣泛，互聯網給我們最大的感覺，或者是心理最糾結的地方是它的風險安全問題。目前來看很多有很多木馬、釣魚，等等，如果互聯網金融再進一步，會不會出現很多的安全風險問題，這可能會隨著情況的發展慢慢地有不斷的變化。金融本身來講也是以防范風險為主。互聯網金融核心的創新，創新伴隨著風險的產生，所以從互聯網金融來講風險是我們必須要進行認真研究和防范的。

我把風險歸類一下：可以看到一個是互聯網風險，還有金融風險，以及創新的風險。再一個從具體來講，就是產品的風險，產品的完備性，我們內控機制的完善，對創新風險的跟蹤，對創新的保護，等等。這都是行業需要不斷去關注，或者是需要個體企業去關注的。

互聯網金融還處在發展的初期，很多模式和路徑都在探索中，這也是一個大浪淘沙，行業波浪式發展的過程。很多行業，尤其是網絡借貸企業，希望通過前期的發展獲得監管部門的認可，獲得牌照，得到制度性紅利，因此很多企業積極參與到互聯網金融當中，但同時看到很多互聯網金融企業的業務模式要比第三方支付機構復雜，涉及融資類的業務有的游走在政策法規的邊緣地帶，具有很大的不確定性。大家參與到市場的動機都不一致。我由于沒有市場準入和相應的規范，不可避免地出現很多問題。

管理視角來看目前還在觀察這類新興事物和新興的模式，允許先行先試，而不是一棍子打死。監管部門利用好其在促進金融，包容性增長方面的優勢。但開放并不等于容忍高風險，本著對消費者負責的態度，在適當的時候要進行管理。

現在監管部門都在進行深入的研究，到底對互聯網金融怎么管，采取什么管的方式，管機構，管產品，分層地管，還是中央管，地方管，也就是說從管理的范圍，管理的節奏，管理的力度上都在進行充分的研究，其實根本的一點來看，想更有效地促進互聯網發展，而不是把新興事物管死。

作為互聯網金融參與方來講要理性發展，多做些基礎性的工作，使得這個行業在發展的前期具有相當公平和規范的秩序，保持相對可控的風險水平，只有這樣行業才能長遠發展�；ヂ摼W金融發展重要的是防范風險，規范競爭，守住底線，創新不是免死金牌。需要市場參與方在內控、自律，以及風險聯控的機制建設方面發揮共同的作用。

再一點，互聯網金融與經濟周期的關系要加大研究，目前國家的經濟正在經濟周期的平穩和上升期，在這個時候推動和發展互聯網金融的發展，也是恰逢其時，符合經濟的要求，但我們要研究、留心經濟周期的變動，或者是對我們互聯網金融發展帶來的風險和影響會是什么，這需要加大研究，這在國外有很多的教訓值得我們學習。

總之要把監管的事情做好。謝謝大家！