“2013中國老齡事業(yè)發(fā)展高層論壇”于2013年11月2日在北京召開。上圖為匯利基金董事長孟曉蘇。(圖片來源：新浪財經(jīng) 梁斌 攝)

　　新浪財經(jīng)訊 “2013中國老齡事業(yè)發(fā)展高層論壇”于2013年11月2日在北京召開。上圖為匯利基金董事長孟曉蘇[微博]。

　　以下為演講實錄：

　　孟曉蘇：各位專家、各位朋友，大家上午好！今天我重點講這樣一個題目，即開展反向抵押養(yǎng)老保險試點。最近國務院接受開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險這樣一個產(chǎn)品，國務院文件一發(fā)表，引發(fā)了全社會的熱議。本來國務院的35號文件是4章19條，只是在第三章第一條，在措施保障的時候講了一句話，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。結(jié)果這一句話引發(fā)了社會的熱議，引起了軒然大波。有些人說是不是政府不幫我們養(yǎng)老了，有些人說是不是像目前專家們所說的養(yǎng)老金缺口很大，其實沒有關系，不過是商業(yè)性的養(yǎng)老保險補充產(chǎn)品，是一個金融產(chǎn)品。這個產(chǎn)品是在十年前溫家寶剛剛上任總理的那一天，我把信遞了過去，溫家寶總理是在2003年的3月28號看到了我的信，當天就批準了原建設部部長汪光燾，原保監(jiān)會主席參閱，兩個部門研究之后拿出意見，總理、副總理和國務委員畫圈表示同意。為什么畫圈就表示同意了，原來的題目叫開辦反向抵押貸款有關問題的報告，十年后這個產(chǎn)品終于要在中國落地了。最近我們得到消息，讓我們在12月份拿出方案，在1月份要把這個產(chǎn)品推出。

　　中國不光是老齡化，而且很多老人缺乏現(xiàn)金，但是中國老人有房子，出現(xiàn)了國外的“住房富人、貨幣窮人”的現(xiàn)象。不少老人已經(jīng)有了第二套房，有房子就可以拿房子養(yǎng)老，各國老人自發(fā)的用各種方式“以房養(yǎng)老”。我們今天談的“以房養(yǎng)老”狹義的是向法院抵押，廣義的包括租房養(yǎng)老、分租養(yǎng)老、賣房養(yǎng)老、縮房養(yǎng)老，抵押給銀行借款養(yǎng)老，遺囑托管養(yǎng)老，反向抵押養(yǎng)老保險只是其中的一種。它是用保險一種規(guī)范的方式把社會上其他保險人的錢拿過來供養(yǎng)這些老人，老人拿房子作為抵押。老人去世才把房子拿回來進行銷售，把錢再還給保險業(yè)其他的投保人。這就是一種社會資金的互助，是一種制度性的互助，它正是保險業(yè)的本質(zhì)。這種方式產(chǎn)生于國外，就是這樣的一種產(chǎn)品，老人一旦入了保，既有住房又拿錢。這種反向抵押養(yǎng)老保險在歐洲發(fā)明，80年代曾經(jīng)在美國、日本、澳大利亞都得到了快速的發(fā)展。

　　過去這些老人只能夠大房換小房，現(xiàn)在多了一種，可以選擇反向抵押養(yǎng)老。這種產(chǎn)品非常適合中國的國情，中國的老人缺什么，大家低工資沒積蓄，多年缺乏養(yǎng)老保險，但是中國老人有什么，中國老人有房產(chǎn)，特別是中國房改，很多老人通過房改用小小的錢就買下了價值較大的房屋。而且這些房屋隨著中國的房價年年增值，有很多人由此成了百萬富翁，但是他們沒有百萬富翁的感覺，怎么能夠幫助這些老人“以房養(yǎng)老”，如果把房子作為抵押這就是一種新的手段。

　　有不少人問我老人把房子抵押給保險公司，又住房又拿錢，粗獷的換算一下，一個有500萬房產(chǎn)的老人，如果他是個男性，平均剩余生命還有14.8年。我們要計算房產(chǎn)增值，扣除掉未來的預支付息，男性老人70歲500萬的房產(chǎn)，每個月能拿到2萬7000塊錢。這個女性老人比較年輕，房產(chǎn)升值潛力不大，考慮到她的平均壽命比較長，這樣每年可以得到15000塊錢。一個老人把自己的房產(chǎn)做的反向抵押以后，不僅可以繼續(xù)居住，而且還可以領養(yǎng)資金，領養(yǎng)終身，而且活多久就領多久。它和其他的養(yǎng)老方式，像租房養(yǎng)老、賣房養(yǎng)老就比較有優(yōu)勢了，賣房養(yǎng)老不僅僅是沒有地方住了，賣幾百萬塊錢你還不敢花，因為老人不知道自己到底能活多久，最后把一大筆錢留在了生后。反向抵押貸款每個月老人可以得到幾萬塊錢，直到終身，永遠的繼續(xù)居住在這個房屋里，房屋增值也可以繼續(xù)風險，因為只是抵押并不是賣掉，他所放棄的就是身后的繼承權(quán)。老人身后保險公司會進行拍賣。

　　對投保老人有五個方面的好處。一是開啟房產(chǎn)金庫，釋放消費潛能，實現(xiàn)退休以前人養(yǎng)房，退休以后房養(yǎng)人。二是放心花錢養(yǎng)老，愉快延長生命。在這樣的一種制度安排下，老人不需要再存錢，每個月可以把自己從保險公司領來的錢都花光，加上國家給的養(yǎng)老金幾千塊錢，你就是幾萬零幾千塊錢，如果自己把房子租掉去住養(yǎng)老院，又可以得到幾千塊錢的租金，每個月都可以花光，不用再考慮一定要攢著。這樣人沒有顧慮，人沒有顧慮就活得長，據(jù)國外統(tǒng)計，參與這項保險的老人平均會多活2歲。李嵐清副總理聽了這個產(chǎn)品以后說這么一句話，他說看過一部法國電視劇，法國老太太入了這樣的保險，結(jié)果老太太活到100多歲，把一個律師和一個保險經(jīng)紀人都“熬死”了。三是現(xiàn)金資助子女，終生保持尊嚴。在這種制度安排下你有錢了，何必非要把房子傳給子女，你不能夠把現(xiàn)金給子女嗎？哪個子女來看你，你就給哪個子女錢，下個禮拜都來看你。

　　四是扶助弱勢群體，中產(chǎn)變富翁。盡管保險公司想把這個產(chǎn)品賣給有錢人，有錢人的特點就是有錢，有錢人抵押房子干什么，這種產(chǎn)品最適合有房而缺錢的老人。他會自發(fā)的向中低收入家庭傾斜的傾向。當然老人把房子抵押了，一個月幾萬幾千塊錢，老人就變成富翁了，而且改變了他們的生活習慣，他們可以大膽的花錢，這樣我們創(chuàng)造了一批高消費的人群。

　　五是實現(xiàn)遺產(chǎn)稅后，依法避稅管用。實行反向抵押之后這個房子就不是遺產(chǎn)，就可以合理的避稅。這種產(chǎn)品可以使老人充分的運用他的房產(chǎn)的價值。

　　社會上有這么一句話，叫人生最大的遺憾是人死了錢還沒花完，人生最大的悲哀是人還沒死錢花完了。入了這個產(chǎn)品，老人去世的時候恰恰花光了他在產(chǎn)品里的全部，不管他活到多長，恰恰花光了他的全部，既沒有最大的遺憾，也沒有最大的悲哀。我從2005年通過這句話推薦反向抵押養(yǎng)老保險，到2009年被演小品的用起來，把這句話傳遍了全國。老人歡迎不歡迎這種產(chǎn)品，2007年央視對老人進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一半老人表示愿意，另一半老人表示不愿意。央視又對老人子女做了調(diào)查，說有多少人為自己的父母做了理財計劃、養(yǎng)老計劃，結(jié)果52%+23%，合起來75%的子女回答說“沒有”。75%的人都這么回答，把房子留給他們干什么，這些不孝順的子女。反向抵押養(yǎng)老保險推出以后，在上海進行調(diào)查，上海老人73.1%的人都表示贊同和比較贊同。可見在老人中還是很受歡迎的，很可能有市場。

　　這個產(chǎn)品最大的難度在于對金融機構(gòu)的三個擔心。一是房屋產(chǎn)權(quán)70年的問題。其實房屋產(chǎn)權(quán)不是70年，我們房屋產(chǎn)權(quán)群是永久的，土地使用權(quán)是70年。土地使用權(quán)《物權(quán)法》已經(jīng)做了規(guī)定，住宅建設用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期。再加上70年和保險公司沒有關系。二是說房價會下跌，保險公司擔心房價下跌擔心了十年，結(jié)果房價上漲了5倍，優(yōu)勢地段房價上漲了10倍。今后究竟房價是上漲還是下跌，特別是北、上、廣、深，最近總體房價都已經(jīng)上升了20%以上。對這個問題的顧慮會影響到保險公司，應該說保險公司擔心了十年，已經(jīng)使自己吃了大虧。我不斷的在講房價會持續(xù)上漲，不信我的，非得信那個誰的，那不就吃虧了嗎。三是擔心中國老人房子都要傳給子女。我們贊成這個觀點，假定所有有子女的老人都要傳給子女，那么中國還有無子女的老人，無子女的老人占了10%，也是個兩千萬的大數(shù)，誰給這些老人養(yǎng)老。這些老人把房產(chǎn)傳給誰，這些人最適合做反向抵押養(yǎng)老。比這些無子女老人更加悲慘的是失獨老人，中國的“失獨老人”有200萬，這些人到計生委前靜坐，我說你們坐錯地方了，就是給你們指標也生不出來了，還是要找老齡委，搞反向抵押養(yǎng)老保險。兒女養(yǎng)老是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，今后不能夠不延續(xù)，即便把房子抵押了，兒女就不需要養(yǎng)老嗎。你還有現(xiàn)金給他，難道不給他錢中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)就沒有了嗎，不可能，兒女養(yǎng)老還是我們的優(yōu)良傳統(tǒng)。票子養(yǎng)老，包括政府給的和自己攢的，現(xiàn)在多了一個以房養(yǎng)老的思路，未來把它變成產(chǎn)品，就可以使老人多一種養(yǎng)老途徑。

　　“以房養(yǎng)老”我從2003年開始講，當時我還是中房的董事長，我要把它貢獻給社會和保險業(yè)，結(jié)果保險業(yè)不做，2007年保監(jiān)會批準我，我們組織了一個幸福人壽保險。現(xiàn)在已經(jīng)做了六、七年，也已經(jīng)有了一定的規(guī)模，在反向抵押保險方面我們一定會努力往前走。怎么走？其實保監(jiān)會十年前就拿出了方案，我認為目前在試點上我們還是要穩(wěn)步走。首先要選擇高房價的地區(qū)，高潛質(zhì)的地區(qū)，高素質(zhì)的老人。為什么選擇高素質(zhì)的老人，你必須讓老人讀得懂，文化水平不高的會說保險業(yè)忽悠老人。首先要解決的是無子女老人和“失獨老人”。

　　需要國家和各個部門提供哪些法律保證？需要提供免稅、減稅和貼息這樣的政策，這些政策有些已經(jīng)寫到35號文件里。我們希望能夠把這個產(chǎn)品盡快的推出，用這個產(chǎn)品來使老人能夠安享老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂的晚年生活，希望把這個產(chǎn)品的試點盡快的推出來。謝謝大家！