中國民生銀行行長洪崎（新浪財經 陳鑫 攝）

　　新浪財經訊 2010年11月24日，由《中國經營報》、中國社會科學院工業經濟研究所聯合主辦的“2010(第八屆)中國企業競爭力年會”在北京召開。新浪財經全程直播本次論壇，圖為中國民生銀行行長洪崎。

　　主持人任韌：我知道洪行長是學者出身，作為一個銀行家在大家的印象當中銀行單純追求利潤為主，我想借今天這個機會請教您對境界這個詞有什么樣的理解？

　　洪崎：我想今天這個題目現在中國的企業發展中需要提升我們每個企業、每個企業家的精神，才能夠使得我們的企業和企業家能夠為社會作出更大的貢獻。我的體會從自身來說使命是我的起點也是我的終點。

　　主持人任韌：如果用一個詞來總結您剛才的感悟會怎么提煉？

　　洪崎：為了實現我的使命，我們忘我的探索。

　　主持人任韌：接下來時間留給洪行長，我們聽一聽他是來如何平衡利益和責任之間的杠桿，有請。

　　洪崎：女士們、先生們大家上午好。我今天演講的題目是我們見行服務小微企業，實現我們民生銀行的社會責任。大家都很清楚，民生銀行是一家民營企業，應該說是一家以非公有制為主的全國性股份制商業銀行。成立于96年1月12日，當時的成立就是為了民生銀行作為改革的試驗田，一方面民營企業、民營資本進入金融，尤其是商業銀行，另外一方面也是想為中國的民營企業建立一個金融服務的平臺。

　　所以說民生銀行的成立單單說境界兩個字的時候我用了一個使命是我的起點，是我的終點，實際上我們從來沒有忘記我們民生銀行所誕生的使命就是為民營企業服務。但是畢竟作為一家銀行它的發展是有深層次的，96年成立之后當時的定位就為民營企業服務，為中小企業服務，為民營高科技服務。但是由于當時民生銀行本身的規模很小，只有13.8億資本金，另外來說當時的環境、監管環境，包括利率也是監管利率，管理利率，此外還有當時的民營企業的生存狀態、可管理狀態，最主要還是民生銀行自身的風險管控能力。所以我們到了2000年為了生存我們調整戰略，當時調整為我們的大企業服務，當時調整這個戰略的時候還有一個小故事，當時認為我們是掛羊頭、賣狗肉，后來說不對，掛羊頭，賣各種肉，為民營企業服務，凡是能掙錢的都干。不得已而為之，主要是為了生存。

　　那么2000年我們是A股上市以后，當時在社會上認識程度比較高了，畢竟在A股上市。上市之后我們確定的戰略目標就是為大企業服務，因為當時提出來一個低風險，走一條低風險、高收入、高增長的超常規發展道路，我們都清楚。銀行提出來這條道路以后，顯然是有悖于我們的銀行運作的經理單位。一般來說都是風險和收益，高風險、高收益，無風險、無收益，風險和收益是對稱的。這十年我們確實實現了可以達到低風險、高增長、高收益。

　　另外我們到今年9月份，我們成立13.8億的A股的市值放到低價也達到了1400億。我們現在的規模達到1.7萬億，民營資本排名在世界大銀行80位。這里面有一個什么原因？就是我們在管理利率下我們的風險低，畢竟是收益高的。因為他不存在一個價格覆蓋風險的因素，因為價格是互利的，當時的金融環境、社會環境也都促使我們做這個。當然這條路我們在戰略轉型之后，我們的人力資源、我們的風險管理，我們的內控以及我們的激勵機制，所有我們的組織體系和運行都圍繞著我們的大客戶。我們在大客戶方面的服務在這十年中間，我們追上了很多很多的銀行，因為這種市場我們現在認為是很有優勢的。

　　但就在這個時候，我們認為我們解決了我們生存的問題，我們要回到我們的使命上來。所以說民生銀行從07年開始，那時候民生銀行在大客戶服務方面還是蒸蒸日上，很有優勢。當時我們看到我們每一步其實都做了我們的調整，從07年開始。我們首先把我們的公司業務大客戶重組，把我們高風險的四個行業，交通、能源、冶金、房地產四個行業由總行統一交由事業部統一管理，由事業部改革的方式把我們公司的業務騰出來，就是讓我們的支行專心致志的做我們的小微服務。

　　從07年底08、09年我們差不多適應了兩年的時間，認為基本成熟。其實這兩年我們在民營企業，尤其是為小微企業服務方面做了很多的探索。我們從07年開始實際上就跟淡馬錫在合作，在研究我們的世界難題就是大家所說的小微企業，為小企業服務。這三個問題之間，一個問題是小企業服務的成本比大企業要高出5-8倍。那么小企業的風險要遠遠高于大企業，因為這些微小企業的風險不是短期能看出來的。現在你們看到可能是1%不到，但是我們知道整個金融海嘯本身這種波動，對大企業來說可能經營稍微穩健一點沒有太大的影響的。但是對小企業來說，五六級臺風這種小企業有影響，對大企業來說十級以上的大風才會有影響。而且這種大的金融危機一定概念上，小的經濟波動是很正常的。另外一方面它的周期性的抗風險的能力，舉個例子，我們現在很擔心我們的人民幣升值的問題，人民幣一升值可能很多小企業，尤其是出口導向型企業會遇到很多麻煩。我們的行業調整等等，小企業實際上也是首當其沖的。所以你必須對他有一個很深的理解，曾經我說過為小企業服務第一要讀懂他。

　　我們又像泰華農民銀行，在泰國97年開始轉型，從服務大企業轉型到服務小企業，這種轉型。這種30%小企業是歸泰國運營，而且對社會的影響非常小。這樣的話我們準備了近三年，真正做小微企業，我們是從09年開始，從去年下半年開始。到今年9月份我們的小企業，小微企業，這個小微企業的貸款平均100萬左右，最高余額是500萬，資產1000萬。這種小企業我們貸款已經在9月份我們的數字已經達到1200多億。2009年我們的十大經濟人物評選當中，說今年送給全國一個大禮包就是我們的小微企業要上1000億，我們戶數要上十萬數，我們現在提前完成了這個承諾，對全國的承諾。我們現在9月份是1200萬，已經達到了10余萬戶。

　　整體來說我覺得我在這里談這個問題，我們和其他銀行選擇小微企業是不同的。因為由于現在我們的商業銀行中間大家看到有一種同質化的競爭，一談到后危機時期，一談到轉型，大家都談到為小企業服務，因為中央有這個精神為小企業服務。有一部分是真的只能為小企業服務，就像我們一開始你不為小企業服務，為大企業服務缺乏競爭力，這是一方面，現在也做得不錯。但是一旦有機會的話可能就會轉型，又會走到一種做大做強這種道上去。還有就是響應中央精神，但是真正我們做小企業，做民營企業是作為我們的一種使命。

　　所以我們在中間有一些探索跟大家交流一下。第一點首先符合我們商業原則，可持續，我們的定價價格是我們的經營成本+投資成本+風險審視，主要是我們的價格覆蓋風險，這是一個定價模式。第二個這個定價如果是這么定的話，我跟大家說現在我們的小貸款公司在社會上基本上貸款利率是15%以上，現在是基準利率5.56%，現在小貸款公司基本上15%以上。如果是一些地下錢莊之類的那20-30%是很正常的。如果現在我們的服務基本上可以跟他相匹配，我去搞調研，我到一些浙江、江蘇一些小企業去搞調研的時候，別人說了你們民生銀行真正做小企業，第一服務靈活，二是效率高，三是定價合理。如果我僅僅是為了一個驅利，那12%行不行？我是為了驅利，我12%也可以。但是我們現在的定價從來沒超過9%，因為實際上我剛才說的我的價格定價其實就是9%的利率才能夠對我的大企業來說基準利率稍微偏高一些。這就是一個社會責任，社會擔當者，我要把小企業扶起來，解決小企業融資難的問題，當成社會責任，而不是民營企業作為一個真正盈利的一個企業。這里面我也看到是一個長遠效應，這些小企業三五年以后就是中小企業，將來再有十年八年就會成為怎么的柳傳志、馬云、郭廣昌等等。我想終生的價值和我們的企業的價值是一致的。

　　那么要解決這個問題首先我們要解決成本問題，我分兩步走，第一步當我不能夠像泰國農民一樣把我們的系統整個信貸的評分系統，把我們的信貸工廠建立很完善、很完美，沒有基礎設施，放到柜臺上操作的話，我們要去營銷的話這個成本會很高。那么我們采取的方式兩步走，第一步我們就探求營銷模式，對小企業服務模式。最終我們得出來就是一圈兩鏈，顯然是一個商圈，兩鏈是供應鏈和產業鏈。比如說舉一個很簡單的例子，我就說產業鏈，大閘蟹在陽澄湖幾百家，上千家，你怎么給他貸款？你的風險控制等等，還有貸款需要多少的成本。我們把它看作一個產業鏈，這個蟹農還有經銷商是一個產業鏈，每一個產業鏈都有訂單，供應鏈交易量。我們把它統一到一塊，整個系統來貸款，從蟹農、經銷商和我們說大酒店、餐館一條龍的服務，我們就給這些蟹農以及經銷商授信。這種確實我們對他的現金流做了很詳細的評估，所以解決了成本問題。還有茶葉，什么大紅袍這些也沒有發授信，授信很小。還有普洱茶，那是越放越好。就把普洱茶進行抵押，還有普洱茶也有一個供應鏈，大紅袍也一樣產業鏈。北京有127個商圈，這是有形商圈，還有無形商圈，浙江商會、安徽商會這些商會底下又有小的這些企業，這些小企業我們進行互保聯保適當的抵押，來解決風險問題。這樣的話使我們在成本上控制得很好，所以我們現在1200億的新增貸款。

　　從這個發展趨勢上最終我們還是要走一條批量銷售，批量銷售才能夠真正的穩定下來，才能具有真正的核心競爭力，真正意義上的為企業服務。所謂批量，所有小企業我在柜臺上明碼標價，在網銀上明碼標價，那就真正的像我們的零售客戶一樣，像我們信用卡一樣對我們的小微企業進行服務，我們對他的風險要領進行評估。最終就是使每一位小企業像辦理我們的存款一樣辦理我們的貸款。當然這里頭剛剛是成本問題，風險問題的話實際上要我們大量的數據樣本來進行提煉。還有就是我們要有很強的行業風險，和企業的生命周期性進行研究，他是動態的，我們企業也是動態的，我們經濟也是動態的，不能說一個模型建完之后不再改革，而它隨時都在變動，都在調整。

　　所以我們現在正在籌備我們的研究機構專門為小企業服務，使我們民生銀行真正成為民營企業，因為到了中小企業到了真正民營企業、大企業像柳傳志他們工農中建交所有銀行都在搶他們，為什么？因為不存在金融服務缺失的問題。中小企業我不談它的貢獻，但是他享受只有20%能享受金融服務。

　　對于我剛才說的我們剛才的統領百萬的小企業，只有50%客戶享受一定的很淺的金融服務。我們希望民生銀行在這方面固有使命，我們積極的探索，能在一定程度上緩解民營企業，尤其是小微企業金融服務的問題，謝謝大家。